分红型养老险究竟能否替代社保养老呢

　　一、我国的养老保险体系

　　我国正在建立多层次养老保险体系，其中第一层次是依靠劳资双方和政府力量的基本养老保险，第二层次是劳资双方共同承担的企业(职业)年金，第三层次是体现个人责任的商业养老险。此话题中的分红型养老保险就是属于第三层次的商业养老保险，社保养老即指基本养老保险。

　　二、基本养老保险、商业养老保险的不同点

　　1、保险性质不同。社会养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为。商业养老保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系，其运作的最终目的是盈利。

　　2、保险范围不同。社会养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者;而商业养老保险的保险范围仅限于保险公司合同中的被保险人。

　　3、保费来源不同。社会养老保险费用一般由国家、企业和个人共同承担。而商业养老保险的费用完全由个人承担。

　　4、保障水平不同。社会养老保险只能保证被保险人退休后基本的生活水平，领取的养老金基本上是固定的。而商业养老保险则可以根据投保人要求满足不同层次的风险保障需求。

　　5、政府功能不同。社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保险承担最终的责任;商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，保护投保人的利益。

　　三、两者之间的关系

　　社会养老保险和商业养老保险既有区别又有联系，两者都是为了保障老年人的生活需求，社会养老保险仅仅保障老年人的基本生活需求，而商业保险可以满足人们更高层次的养老需求。

　　四、分红型养老保险的特点

　　1、分红型养老通常有保底的预定利率，一般是1.5%至2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还享有年度分红，生生不息，让财富随时间增值;

　　2、除了有一个约定的最低回报，资金收益与保险公司经营业绩挂钩，可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值;

　　3、稳定、安全、不会被挪用，能保证领取一定的保险金额;

　　4、越早领取养老年金，保险费率相对较高，适合有理财需求的人群。

　　综上所述，商业养老保险是对基本养老保险的补充，不能替代基本养老保险。