带你全面了解合理期待原则

一、合理期待原则的概念

　　合理期待原则是保险法中关于保险合同的解释原则。用比较通俗的话来说就是保险理赔环节发生争议时从被保险人的合理期待为出发点对合同条款进行解释，做出有利于被保险人的理赔决议。

二、合理期待原则的适用情况

　　1、团体保险

　　团体保险是指由代理人为某一群体投保一项相同保险，团体保险最具代表性的就是公司为员工投保意外险和学校中为学生投保的人寿保险。团体保险的特征是投保人与被保险人相分离，投保人是各种机构与组织，被保险人是机构或组织里的成员。合理期待原则在团体保险中适用是因为被保险人没有参与保险合同，所以他合同条款会有一些其他的期待。

　　2、保险公司的误导情况

　　保险公司或其代理人在向投保人推荐保险产品时所做出的某些表述或行为，可能与保单条款内容不相符，这样就容易使投保人对该表述或行为产生某种合理期待。这种情况下如果保险双方产生争议，应当以投保人的合理期待为处理原则。

三、案例分享

　　家住厦门的老陈今年五十五岁，2016年他以自己为投保人与被保险人投保了一份重大疾病保险，保险金额为80000元。2017年5月老陈被医院确诊为风湿性心脏病并且在医院进行了二尖瓣球囊扩张术治疗。做完手术老陈向保险公司申请赔偿，保险公司以老陈所做手术不是开胸术而是微创手术为由，认为此治疗方式不符合合同条款而拒赔(保险条款规定手术方式为开胸术方予赔付)。老陈向当地法院提起上诉，最终法院判决保险公司应该赔付保险金。理由是老陈投保的是重疾险而不是重大疾病治疗方式险，就算方式不同，但应该以被保险人的合理期待为处理原则。

四、合理期待原则注意事项

　　上述案例告诉我们合理期待原则对于被保险人来说的确是对抗保险合同中的不合理条款的一大利器。它是维护被保险人利益的产物。

　　合理期待原则的适用首先要穷尽一般合同解释原则的基础上才能加以应用，不能一发生争议就使用此原则。合理期待原则的滥用可能会催生保险诈骗，那些不择手段的人会用它谋取不正当利益，这是必须要避免的。