重疾保险现金价值递减的秘密

　　虽然重疾险随着科普力度的增加，人们的投保意识已经有了明显地提升，但是对于许多专业名词依旧是一头雾水，比如现金价值这个术语，连很多推销保险的人都一知半解，今天小诺就整理了一篇通俗易懂的科普文来解释清楚返还型重疾险现金价值逐渐递减的秘密。

什么是现金价值呢？

　　现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，简单点说就是人身保险单在某一个时间点所具有的价值，也就是被保险人要求解约或退保时，保险公司应该发还的金额。

为什么拿到手现金价值这么少？

　　这主要是因为人身保险是一种长期合同，保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均理赔率设计的，投保人提前退保等于是单方面违约，必然打乱保险公司的资金使用计划，从而影响收益。

　　提前退保的客户通常是身体健康者，这肯定会改变保险公司客户的平均理赔率，对该险种的经营造成一定的影响。因此保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本，体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。

简单粗暴点来说保险的现金价值远远低于缴纳的保费金额，如果中途退保就会带来经济损失，退保需谨慎！
不退保，保险的现金价值有什么用？

　　虽然现金价值大多数和退保联系在一起，但是这不代表现金价值除了退保就毫无用处了。例如：在申请保单借款时，投保人最高借款额度不超过该保险合同现金价值的百分之七十。在分红时，保险公司是按照现金价值来进行分红的。另外，在现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也是具有实际意义的存在，例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期，使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。

现金价值退还主要有几种情况？

　　(1)消费者主动退保，保险公司按理说需按照具体保险合同退还保险的现金价值。

　　(2)保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费。

　　(3)以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀。

　　(4)被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费。

　　(5)《保险法》第四十五条规定的内容：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　重疾保险的现金价值逐渐变少，乍一看是有利于保险公司的条款，可是仔细推敲一下我们就会发现现金价值是保险公司和消费者双赢的合同条款，既保证了保险公司正常运营，也保护了普通消费者的权益。我们能做的就是理智严谨选择好保险，一旦投保，轻易不主动退保呢。

　　保险常识来源：微信平台等，有修改 作者：刘陈雪

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