非标体客户正常承保案例分享

一、案例分享

　　家住重庆的王女士想为自己投保一份重疾险，去保险公司咨询了相关产品并做了体检，结果体检显示她患有甲状腺结节三级，且存在恶化的可能。王女士十分担心会被拒保，她向保险公司的业务员询问自己是否有可能会被拒保，业务员表示可能被拒保，但也有正常承保的可能。最后保险公司告知王女士她可以作为非标准体除外责任承保，王女士认为有保障总比没有好，于是同意了除外责任这一条件，治疗甲状腺结节的费用自己支付。

二、非标体的概念

　　买过保险的人都知道在保险双方签订保险合同前，保险公司会对被保险人的相关信息进行审核，也就是我们常说的核保。核保将被保险人分为标准体和非标准体分别进行承保，标准体是指健康状况符合《生命表》范畴的人，非标准体就是一项或者几项健康状况不符《生命表》规定，以致于承保风险较高的人。保险公司对于标准体承保不会附加任何条件，按照标准保险费率承保。

三、非标体客户正常承保

　　上面已经对非标体的概念进行讲解，接下来我们来看非标体的核保结果。非标体是所有健康状况不符合《生命表》的被保险人总称，而现实中每个非标准体客户情况都是不同的，有的人身体只有小毛病，有的人则罹患重病，这时对于他们的核保结果理应有所不同。常见的非标体核保结果有加费、除外责任和拒保三种。从核保结果来说，除了拒保外的核保结果都可以称之为正常承保。

　　加费很好理解，就是保险公司对被保险人的保障和标准体一样，但是需要客户额外增加保费;除外责任是指被保险人目前所患疾病及由此可能引发的其他健康问题保险公司一概不负责保障;拒保就是直接拒绝保障。