为你解析保险近因原则案例

一、案例分享

　　家住上海的王先生为儿子小源投保了一份意外险，没过多久小源和同学出门游玩不慎落水，在等待救援期间小源在水中忍受着刺骨的寒冷，最后小源被救出送到医院抢救。小源被送到医院时尚没有生命危险，却因为染上急性肺炎最后不治身亡。王先生十分悲痛，向保险公司申请赔付被保险公司拒绝，王先生不解，向法院提起诉讼，可法院最终判保险公司不需赔付。

二、什么是保险近因原则

　　所谓保险的近因原则是指造成保险标的物受损的近因是否属于保险责任范围内，从而确定保险公司是否应承担保险金给付责任的原则。近因的定义为造成保险标的物损失最直接的、起决定性作用的原因。上述案例就是一个典型的近因原则案例，案例中导致小源死亡的决定性原因是肺炎而不是意外落水，虽然肺炎是由落水导致的，但是保险赔付以近因为准。

　　我国保险法中虽然没有作出直接的近因原则规定，但是在实务与操作中都运用了这一原则。需要注意的是，近因并不是时间或者空间的远近，而是由影响力大小决定。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因;对于多种原因造成的损失，持续地起决定作用的原因为近因。

三、近因原则的适用

　　保险近因原则适用于所有保险，但是在意外险中经常会出现由于近因概念不明的纠纷。例如平地摔倒导致被保险人死亡，虽然看起来是因为摔倒，但是在现实生活中普通的平地摔是不会导致死亡的，被保险人很大概率是因为摔倒诱发疾病而死亡，这时保险公司有权拒绝赔付，因为意外险保障非疾病的意外事故。与此类似的还有过劳猝死、妊娠意外等。