高龄车如何投保商业保险很重要

对于比较旧的车，有的保险公司直接不卖商业险，而高档车投保难、续保难也早已屡见不鲜，为什么会出现这种情况呢？这都是有原因的。

车险不是想买就能买，多家保险公司对高龄私家车态度暖昧：旧车就别买那么多保险了，有的保险公司直接不卖商业险。而高档车投保难、续保难也早已屡见不鲜。而保险公司也有苦衷，豪车保费虽然较高，一年就要10万元左右，但维修费用也可能花费十几万到上百万元。

保险公司之所以对高龄车做出诸多限制，主要是8年以上的车风险大。8年以上车型高风险体现为，这类车型零配件短缺断档现象十分普遍，造成维修成本飙升，驾驶老旧高龄车的司机对车的爱护程度下降，车速较快，发生剐蹭概率也高，此外，还有统计数据显示，高龄老旧车型车主道德风险突出，发生骗保、诈保事例尤其高。

如今，“老爷车”去买车险，还会像以前那样被“拒之门外”吗？

    根据《机动车强制报废标准规定》，自5月1日起，小型私家车将无使用年限限制，行驶60万公里后将引导报废。也就是说，若车况良好，行驶不超过60万公里上限，高于15年的车，仍可继续使用。不过，这样的“老爷车”去买车险，还会像以前那样被“拒之门外”吗？

　　高龄车投保仍有“门槛”

　　小型私家车使用年限无限制了，但高龄车投保车险却会遭遇难题。在沈阳市场上，究竟多少年的车辆投保会遇到限制呢？4月11日，笔者以客户的身份，随机联系了沈城多家财险公司。

　　其中，一家保险公司的工作人员告诉笔者：“正常小车超过8年就不能承保了，我们可以适当放宽一些年限，但要根据车的具体情况而定。”而另一家保险公司则将标准订在了10年，超过10年的车投保，除了三者险、座位险可以投保外，像车损险、盗抢险等都不能再投保了。

　　不过，也有保险公司针对《机动车强制报废标准规定》松口，将车辆投保的年限放宽至15年，“只要是15年以内的车，都可以正常投保，但车龄较高的车辆将不能享受优惠，像一般的车辆最低的折扣可以做到8.5折后再7折，最后只有5.95折，但高龄车绝对享受不到这样的折扣。”这位工作人员表示，高龄车的保险费率虽然与车型无关，但与出现次数、是否过户等都有关。

　　据了解，多家保险公司承保政策各有不同，但对于“大龄车”的限制却较为一致。

　　车险企业担心风险成本

　　某财险公司相关部门负责人说，由于“大龄车”设备零件趋于老化，容易损坏，同时，车主的爱惜程度降低，出险的概率较大，这样，承保风险较大，且易诱发“骗保”等道德风险，因此，多数保险公司有所限制。

　　例如，8年以上“高龄车”的车型，零配件短缺断档现象十分普遍，造成维修成本飙升；加上以前的防盗技术可能有限，车辆被盗的概率也很大；特别是一些进口的“高龄车”，保费也就是几千元，可一旦出现事故，赔偿可不是小数。

　　目前，国家取消了私家车报废年限，只要车况没有问题，就可以上路跑，有的私家车开到10年以上也没有问题。保险公司对高龄车差别对待，还有一个很重要的原因，就是此类车的“道德风险”比较高。“高龄老旧车型车主道德风险突出，发生骗保、诈保事例尤其高。有人专门买老车，没事就撞着玩儿，由于找不到证据，保险公司只能忍气吞声赔了。”某保险公司业内人士说，发生这种骗保的情况时有发生，所以对于过户次数过多的车辆多数保险公司都会拒保。

　　高龄车可采取浮动费率

　　对于“高龄车”投保商业险频吃闭门羹的问题，保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》，规定保险公司不得以行政发文的形式，拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。

　　但是，这一规定，只是针对交强险，对商业车险险种则没有明确限定。这就意味着，各家保险公司可以根据自己掌握的市场情况，对风险因素进行自我判断，自主调整费率，这种做法仅限于商业险种。

　　“保险公司可以通过浮动费率的方式规避风险。”专家建议，对于“高龄车”，如果某公司认定为高风险业务，可以根据风险情况自主加费，以规避经营风险。而现行政策对加费程度，监管部门不作最高限制，完全由市场调节。

也有少部分保险公司看好这一市场的潜力，力图通过科学、合理的高档车定价体系，对高档车客户进行分类承保，使后者既能得到一定的保费优惠，又能获得良好的服务。建立了一套科学的高档车定价模型，通过对客户定位、车辆类型、驾车人的违章记录、理赔记录进行全面分析后计算费率，有效控制高档车的承保风险。