车损险赔偿标准有“玄机”

2012年3月，曹女士为其新购置的轿车投保车损险，交纳保费10164元。当时，保险公司人员称，一旦车辆出险能全额获赔。去年7月，曹女士驾车外出发生交通事故，车辆受损，修理费达9440元。但向保险公司提出理赔申请后，被告知只能赔付5394元，曹女士不满，要求险企给出说法。

对此，保险公司表示，在对曹女士的理赔材料进行复核时，发现该车购置价为70万元，但她投保车损险时，实际保额仅为40万元，属于不足额投保。根据机动车辆保险条款规定，保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用，计算理赔金额为:实际修理费9440元*(40/70)=5394元。

投保过车险的车主都知道，车损险保障范围甚广，是必不可少的车险产品之一。不过，生活中也不乏曹女士这样对车损险缺乏基础认识的车主，以为只要出险，就能一劳永逸。而事实上，车损险的赔偿标准是有玄机的。据保险业内人士介绍，车损险的赔偿分为全部损失赔偿和部分损失赔偿。前者指车辆整体损毁或严重受损，失去修复价值。后者则指车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。这两种情况下，车损险的具体赔偿数额须根据车主投保时确定的保险金额而定，车主可以按照相应的公式计算出赔偿额。

车辆全部损失，若保险金额高于出险时车辆实际价值，按出险时实际价值计算赔偿额，公式为(出险时实际价值－残值)*(1－免赔率)。若保险金额等于或低于出险时车辆实际价值，按保险金额计算赔偿额，公式为(保险金额－残值)*(1－免赔率)。

车辆发生部分损失，以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿额，公式为(实际修复及施救费用－残值)*(1－免赔率)。若投保时保险金额低于新车购车价的车辆发生部分损失，按保险金额与出险时新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用，公式为(实际修复及施救费用－残值)*(保险金额÷新车购置价)*(1－免赔率)。

要提醒车主的是，车辆损失赔偿，以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔偿等于保险金额全数时，车损险的保险责任自行终止。之所以如此规定，乃基于保险的基本原则是经济补偿，即被保险人不能通过保险赔偿而获得额外利益。对于不足额投保，可视为投保人只是部分转移了风险，也可视为投保人和保险公司共同承担风险。以此参照曹女士的情况，可见保险公司的理赔决定并未出格。发生交通事故后，既然车辆并非全部损失，且曹女士投保时的保险金额低于新车购车价，损失应由曹女士和保险公司按比例分摊。至于她投保时，保险公司人员承诺车辆出险全额赔偿，应为误导客户之举，还需险企对当事人进行查实处理。