驾驶未经年审行使证车辆发生保险事故案

【案例简介】 被保险人骆XX，为XX广州技术合作公司员工。该公司于被保险人生前为其投保了《某团体人身意外伤害保险》，保额300000元，保单有效期至2003年6月30日。2003年3月27日，被保险人在XX省省江门市沿海高速公路93KM路段发生车祸死亡。2003年4月10日，江门市公安交通管理局高速公路二大队《道路交通事故责任认定书》认定：骆XX驾驶粤A--6XXX号小客车载搭着高XX，从珠海往阳江方向行驶，途经江门市沿海高速公路93KM时，因驾车遇事采取措施不当，导致小客车失控驶出路外碰撞桥墩翻滚并燃烧，造成司机骆XX死亡，高XX受伤及车辆和路产损坏的重大交通事故。骆发X和巫XX作为骆XX保险金的法定继承人，向保险公司提出申请理赔。但保险公司在调查中发现，粤A一6S号小客车的车辆检验合格至2002年11月，之后并无再年审，于是认为该小客车的行驶证失效，违反了保险条款第四条“责任免除”第五款“有以下情形之一，造成被保险人死亡，残疾的，本公司不负保险责任：……五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具。”因此不属于保险责任范围，不负给付保险金的责任。 【法院审理及判决】 骆奎X和巫XX诉称，保险条款上的“无有效驾驶证”指的是没有驾驶证、或者驾驶证是假的、伪造的，现保险公司拒赔书上写的却是“驾驶证处于失效状态”，保险公司是以偷换概念来达到拒赔的目的。 保险公司辩称，被保险人骆XX是交通事故的司机，明知其驾驶的汽车不在有效驾驶的期限内，按规定是不准驾驶的，但其故意违法，在驾车时有采取措施不当的过失行为，造成重大交通事故，并导致自己死亡。其死亡既有故意行为又有过失行为造成的，不纯属意外伤害，故不同意承担理赔责任。 经审理，法院认为，保险合同属于格式合同，保险人作为格式合同的提供方，合同中的免责或除外条款也主要由保险人订立，对于保险合同中保险人的免责或除外条款应从严解释。因此，《某团体人身意外伤害保险》第四条“责任免除”第五款应解释为：除外的危险(原因)与伤亡或残疾(结果)之间具有因果关系时，保险人才能免责。本案中，虽然肇事的小客车的行驶证已经过了车辆年检的检验期，但交警部门的责任认定书认定：此次交通事故是司机驾车措施不当造成的，不是因为车辆没有年检所致。与保险合同约定的驾驶无有效行驶证的机动交通工具造成死亡的除外条款不符，保险公司主张免除赔偿责任，理由不成立，法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第四十五条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第五十一条的规定，判决如下：保险公司赔付保险金30万元给原告骆发X、巫XX。诉讼费由保险公司承担。 保险公司对此判决结果不服，向上级法院提起上诉。 上诉某险公司认为，原审判决处理错误：1、该保险合同修订条款时已经充分考虑合同各方法律利益平衡，并报中国保监会备案，在订立合同时已提示投保方，因此法院不应脱离合同武断地“从严解释”，片面地偏向投保方。2、一般情况下，保险台同免责条款反映两方面内容，其一是有关险种的风险控制．其二是体现对国家法律、法规、社会公德的尊重，即风险的产生前提必须是合法行为，非法的风险是不允许转嫁给社会的。本案所涉及的保险台同条款第四条所列12种情形也体现了上述原则。该条款责任免除的前言中使用的是“情形之 ”，只强调客观存在的事实，不强调因果关系。3、交警部门处理交通肇事死亡事件时，出具的《道路交通事故责任认定书》中一般只存在对造成死亡事故具体原因的描述，没有直接将无照驾驶或无行驶证驾驶直接作为交通肇事责任原因认定，故原法院不能简单山此来认定本案骆某无行驶证驾驶与交通事故结果无直接联系。 被上诉方认为原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决结果应予维持。 二审法院认为：保险合同条款虽然已报国家有关部门备案，但其效力仍不能与《中华人民共和国合同法》抗衡。根据合同法规定，格式条款如有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，且根据《中华人民共和国保险法》第三十一条的规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当做有利于被保险人和受益人的解释。”因此，原审法院对保险合同作出从严解释并无不当，上诉人认为原审法院随意解释保险条款理由不成立。 上诉人对原审判提的主妥异议在于法院对《某团体人身意外保险条款》第四条“责任免除”第五款“有以下情形之．造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负保险责任：…五、被保险人酒后，驾驶、无有效驾驶执照或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的解释。在这里，驾驶无有效行驶证的机动交通工具应是造成被