车险费改：“劫贫济富”终结者

一直以来“走走停停”的车险费率市场化改革终于有了突破性进展。　　日前，第25届全国机动车辆保险人联席会在长沙举行，中国保监会副主席陈文辉在会上强调，要把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场，建立统一开放、竞争有序的市场体系，引导保险公司在价格、服务、品牌、管理、渠道等方面开展全方位的竞争。　　保费与风险“正相关”　　“目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数、车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。”一位参与车险联席会议的保险公司负责人告诉小编，未来车险费率制订将充分考虑车型和驾驶人的因素，让车险费率更公平，即“高风险高保费、低风险低保费”。　　实际上，尽管这种精细化的费率厘定机制在我国尚属新鲜事，但在国外，这种与车型以及驾驶人等多种因素挂钩的做法已经非常普遍。一位外交官在向小编讲述他在美国购买车险的经历时说：“初到美国，我只有25岁，单身，持有驾照不满两年，所开汽车是一辆二手越野……总之各方面的迹象都表明我是个高风险的保险客户，因此第一次购买的车险费率非常高。但是仅仅半年之后，由于我的驾驶记录良好，保险公司就大幅降低了我的车险费率。”　　当小编问及以往的“保额定价”与此次费改的“车型定价”有何区别时，中国某财险精算部和产品开发部总经理陈文辉告诉小编，国外讲到车型定价，是说按照风险高低将车型分类，确定费率系数，而不是用车型替代保额。有必要强调的是，保额是不能替代的，虽然表面上是车型，背后在计算保费时对应的还是保额。至于保额是新车价还是实际价值，对保费没有影响。因为保费是由风险保费决定的，是基于赔付成本的，不会因为保额确定方式而有所变化。　　“三高”车型难免涨价　　今年4月，中国保险行业协会发布的“零整比”报告称，“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比，在对市场上销售量较大的多个车型进行测算后，这一系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%，这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车，而系数最低的是271%，与最高者高低相差了4倍多。除“零整比”之外，不同车型的出险率差别同样很大，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。赔付率方面，北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。　　“这就造成了一种不合理的现象，即同样车价、同样损失程度情况下，零整比、出险率和赔付率三高的车型获得了比其他车型多得多的赔付。”一位保险业内人士告诉小编，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，都来自于那些低“零整比”、低出险率和低赔付率车型，存在明显的“劫贫济富”现象，这显然有悖公平原则。此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，这三个风险因子的差异将直接影响保费标准的确定，更能体现公平合理的原则。　　“简单说来，三个风险因子都高的三高车型，其保险费率也将大幅度上涨。而这也意味着，低风险的好车主们有望迎来自己的又一个春天，他们再也不用为高风险的车主们买单了。”上述业内人士如是说。　　“七折限令”终被打破　　值得关注的是，在现行车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大。按照相关条款规定，各保险公司大都执行“一年不出险，保费降至81%；3年不出险降至70%”的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。　　“有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右常常出险的高风险客户。”某财险相关负责人告诉小编，车险费率改革后，出险理赔和违章记录将成为重要指标，而车险费率将打破现行70%折扣限制，给安全驾驶记录良好的车辆以更大的折扣优惠。反之，安全记录差、经常出险的车辆可能面临保险费率的大幅上涨。　　业内专家指出，现行的车险费率结构存在不公平和不合理问题，低风险客户的车险费率反而偏高，保费与其风险状况不相匹配。改革后费率与风险挂钩，“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，这些都使得车险费率更加公平合理。于车险消费者而言，想省钱也有途径，安全驾驶、提高车辆的可维修性都会降低其车险费用。可以这样说，只有通过市场化手段引导，保险公司才能够为消费者提供更多质优价廉的保险产品，使商业车险的保障范围能够满足消费者的合理预期，价格能够为消费者所接受，理赔服务水平也将因此而不断提升。