我国车险费率市场化改革已经十年

自2003年1月1日保监会在全国范围内全面实施车险条款费率管理制度改革以来,我国车险费率市场化改革已经进入第十个年头。回顾和分析这期间我国车险市场竞争与发展,时而艳阳高照、风平浪静,时而云谲波诡,暗流涌动,时而狂风骤雨、惊涛骇浪。期间给我们留下最深刻印象的,莫过于惨烈的价格战。
从全国车险市场来看,车险费率市场化改革的十年内,市场分别经历了车险价格战初期（2003年-2006年）、恶性竞争时期（2007-2008年）、理性回归时期（2009年至2011年上半年）、价格战复燃期（2011年下半年至今）四个阶段。除去理性回归时期的三年,十年内有七年的时间各家产险公司都忙于价格战。在竞争最惨烈的时候,车险价格没有最低,只有更低。
表面上看,车险价格战使投保人少交了保费,得到了一定的实惠,实质上,由于车险费率偏离了盈亏平衡点,保险公司车险盈利能力急剧下降,于是拖赔、惜赔、无理由拒赔、霸王条款等问题层出不穷,最终使得被保险人的合法权益得不到有效保障。从某种意义上说,车险理赔难问题是车险价格战的衍生品。
是哪些因素造成了车险的价格战局面？车险价格战的驱动力有哪些？为何在监管部门的三令五申下,在行业协会的围追堵截下,在各公司的海誓山盟下,车险价格战依然一次次上演？车险又如何走出由乱到治、由治到乱的治乱循环？随着机动车辆快速进入家庭,车险对社会经济的影响力逐步提升,对车险价格战的形成机制进行深入的思考和分析更具现实意义。笔者试从市场纷繁复杂的表象中,追寻形成车险价格战局面的元凶。
财产保险公司偏重于保费规模的考核体系 　　车险市场化改革的十年间,财产保险业的经营考核体系经历了从单纯追求保费规模到注重速度与质量、结构和效益相结合的综合考核体系的转变,但是总公司车险考核体系仍存在不科学、不合理和不严谨的现象。
总公司跑马占荒、多干快上、急功近利的心态作祟。总公司对分支机构下达车险保费规模任务时,没有充分结合市场的实际,每年对车险保费规模的增长要求过高。按照市场的发展规律,比较合理的保费规模任务是一种跳起来摘桃子的状态,也就是说分支机构通过努力可以达到。但是总公司下达的保费任务,年年跨越式增长,超出了市场的实际承受能力。如极少数公司专门针对重点竞争对手进行公开的比拼,比如所谓的踏平计划、超人计划,都是总公司对市场竞争不理性的产物。