意外险理赔要做的那些事

意外险作为相对来说比较低廉的险种。相对来说,理赔的过程会比较长。那么,理赔需要做哪些事情呢？
一、事前宣传很多理赔经办人员对死亡案件理赔需要做好事前宣传很不理解,认为死亡案件只要事发后调查清楚就可以,事前宣传没有必要。其实这里的事前宣传主要指保险人针对意外险死亡事故需要尽到的事前告知义务,这种事前告知既有利于事发后保险人尽快查明事故原因,提高理赔效率,也方便了渔民家属或受益人进行索赔,是提高服务质量和服务渔民的具体体现。事前宣传主要包括以下两方面：
（一）承保人员应在渔民投保时告知投保人或受益人,一旦发生死亡事故,应立即报案,并协助理赔人员勘验调查死亡原因。如因为被保险人家属或者受益人故意或重大过失延迟报案使保险人无法查清死亡原因的,保险人家属或者受益人很可能无法获得死亡赔偿。例：某入保渔民在船上搬东西时突然晕倒,家属未将其送医而是接回家中以致病情加重,后该渔民死亡。家属没有立即报案,而是在尸体火化、处理完后事半个月后申请索赔。因被保险人的晕倒没有任何意外受伤证明,死者家属又没有及时报案,尸体已经火化,保险人无法查明该渔民的死亡是意外事故导致,还是突发疾病所致,因此无法对该渔民死亡事故做出赔偿。
（二）承保人员应在渔民投保时告知投保人或受益人,如发生被保险人受伤或不明原因昏迷事故,应及时送医救治。因被保险人家属或受益人故意或重大过失致就医不及时或不适当医治致被保险人死亡的,被保险人家属或受益人很可能承担无法获得保险赔偿的后果。例：某入保渔民家属于某日早上7时发现该渔民躺着床边的地上昏迷不醒,但没有及时送医救治,当日下午5时才将该渔民送进医院。因错过了最佳救治时间,该渔民入院后不久死亡。根据医院证明,如果被保险人被及时送医,不一定会死亡。在这起案件中,被保险人受伤原因不明,又因未及时救治导致死亡,因此被保险人家属或受益人无法获得相应的死亡赔偿。
二、事后调查死亡案件理赔重在调查。查清死亡原因,掌握死亡案件的调查切入点和调查方法至关重要。查清死亡事故原因是死亡案件赔偿的关键,意外险赔偿的死亡事故必须排除非意外事件导致的死亡和既往病史导致的死亡事故。首先必须明确,意外险赔偿的死亡事故,必须是外来的、突发的、非本意的和不可预料的事件直接引起和导致的被保险人的死亡。这就排除了非意外事件导致的死亡事故和既往病史导致的死亡事故。非意外事件导致的死亡事故既包括自杀、打架斗殴致死事故,也包括非意外事件直接导致的死亡事故。如某渔民意外摔伤头部致脑出血,但家属因经济原因中断对伤者的治疗,不顾医院的反对强行接伤者出院,致伤者在家中死亡。该事故虽由外伤引起,但如果经过适当的治疗并不一定导致伤者死亡,而是家属强行中断伤者的治疗最终导致被保险人死亡,其死亡事故并非由外伤直接导致,因此不能获得相应的死亡赔偿。
众所周知,既往病史导致的死亡事故并不属于意外险的赔偿范围,理赔人员需要通过调查来判定被保险人的死亡是既往病史导致还是意外事故导致。例如某渔民在家门口干活时被地笼簖绊倒昏迷,入院后治疗无效死亡。据目击者口述和医院入院诊断记载,该渔民被绊倒当时即全身抽搐、癫痫剧烈发作。从医学角度讲,若被保险人既往患有癫痫病,则癫痫发作会使人跌倒,如果救治不及时会导致脑缺氧死亡；而摔伤头部引发的脑外伤也会引发癫痫。这个案件就需要理赔人员通过走访被保险人的邻居、目击证人和调取医院的诊断记录来调查被保险人的死因到底是既有癫痫疾病救治不及时,还是脑外伤引发癫痫导致,而不能仅仅因为被保险人跌倒即判断其因为意外事故导致死亡。