司机座位责任险不等于就是驾驶人意外伤害险

驾驶人(员)意外伤害保险(以下简称“驾意险”),顾名思义就是保障驾驶员安全的一种保险,其前身是团体人身意外保险。前些年,一些保险公司开发该产品主要是针对一些大、中型运输车队等团体客户,要求也是由车队集体投保,费率比较高。随着私家车的普及,车主对该产品的需求与日俱增,而许多人身意外保险将驾驶时发生意外作为除外责任,所以在相当长的一段时间里,司机座位责任险就充当了驾意险的角色。那么,司机座位责任险到底能不能代替驾意险,二者又有什么异同？应该怎么投保最合理？二者不是一回事驾意险是人身意外保险的一种,在被保险人驾驶机动车辆发生道路交通事故,致使被保险人遭受符合合同载明的意外伤害时,可获得相应的赔偿；而司机座位责任险是车上人员责任险的一种,属于责任险范畴,保障的是投保了该保险的机动车辆在使用过程中,发生意外事故,致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。其差异见表1。保险对象不同驾意险的保险对象是保险合同载明的被保险人,而司机座位责任险的保险对象是被保险车辆上的不确定的驾驶人。也就是说,驾意险保障的是特定的人,无论他驾驶的是哪辆车；而司机座位责任险保障的是座位上不特定的驾驶人,无论是谁来驾驶。(车险合同约定指定驾驶员的除外)赔偿原则有异驾意险的赔偿处理与许多人身意外险一样,只要被保险人在驾驶过程中受到的伤害符合合同上载明的约定,并且自事故发生之日起180日内确定伤亡的,都可以申请相应的赔偿；司机座位责任险的责任性质决定它发生保险事故时,必须按责任的比例多少来给付赔偿金。假如王先生(购买司机座位责任限额为3万元,驾意险10万元,含医疗保障2万元),驾车行驶时发生了车祸,受伤严重。暂分两种情况,一种是他在这次事故中负全责,损失需要自己埋单。这时,由于对方的交强险实行无责赔偿,最多可赔1600元,自己购买的司机座位责任险扣除免赔后,可以赔偿30000×85%= 2.55万元,驾意险则可提供最高(20000-100)×80%=1.592万元的赔偿,这样王先生最高共可获赔 4.302万元。一种是王先生无责任。那么司机座位责任险则不提供赔偿,应由对方的交强险和商业三者险的赔偿。同时,根据实际受伤程度,王先生仍可获得最高10万元的驾意险补偿。对于该买多少保额的驾意险,一般认为,北京、上海、深圳等地区的车主投保司机座位责任险后,可选择10万～30万元的驾意险产品作为补充；其他地区,商业三者险的限额一般很低,出险后对方可能承担不了充足的赔偿,驾意险尤显重要,车主可根据情况选择5万～20万元的产品。如果自己的车辆保险和驾意险选择同一家保险公司投保,在理赔过程中可以免去不少麻烦。