有了大数据，车险市场是要变天吗？

如果不出意外,今年8月,中国将宣布实施汽车保险的费率市场化改革。作为今天在中国年保费规模近7000亿人民币,每年以1000亿增速,涉及亿万车主切身利益的车险,中国的汽车保险改革,备受广泛关注。
如果不出意外,今年8月,中国将宣布实施汽车保险的费率市场化改革。作为今天在中国年保费规模近7000亿人民币,每年以1000亿增速,涉及亿万车主切身利益的车险,中国的汽车保险改革,备受广泛关注。
一句话概括中国汽车保险改革,那就是：玩法变了。具体地说,汽车保险的定价方式、定价因子,即将发生巨大的变化。对任何一个行业来说,定价方式变了,这绝对是一件大事情。中国车险费率化改革,除了将对车险本身产生变化,对包括买车、修车、二手车、车联网会产生怎样的变化？今天说说我的观点和判断,纯粹个人观点,欢迎大家交流。
改变一：车险价格与驾驶行为密切相关
我们今天的车险价格,是由“车”决定的。换句话说,来自车的因素,决定了我们的车险多少钱。这可以从今天中国的汽车保险公司,现行的汽车保费计算因素就能明白：新车购置价多少、开了几年、上一年度出险情况……
举个例子说,比如A和B同时开的是一款奥迪A4L的汽车,A沉着稳重,一直以来驾驶习惯都比较不错,连续3年都没出过一次险；但B却行为粗鲁,也不大注重交通安全法规,急刹车急加速,一年小碰撞不断。而根据中国现行以政府定价为主,非市场化定价的汽车保险条款费率,A和B每年的汽车保费,并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯有多大差异——结果是：A尽管每年不出险,但每年的保费并没多大变化,他没有享受到作为一名驾驶习惯的好车主,应该得到的优待；而B尽管一直出险,但由于车险定价原因,他的保费上涨不过区区几百元。
在中国有多少这样的A和B？我们来看一组数字：根据各大保险公司公开披露的财报不难发现,今年几乎用了近80%的不出险的“好车主”的保费,用于支付赔偿了20%左右的常常出险的车主。车险一旦真正实现费率市场化,好车主的保费将被降下来,因为这一部分不出险或出险很少的车主,对保险公司来说,可能是100%的利润。
而那20%常出险的车主,今后的保费就可能很贵了,每出一次险保费可能就会大幅上升。这样做的目的,也符合保险业本身的商业行为属性：好车主应该受到更好的优待,出险的车主保费应该上浮。不过,要真正实现保费的差别化,就需要把车主清晰化、把驾驶行为数据化,如果仅靠现阶段保险公司的理赔记录,这显然是不够建模分析的,其数据分析的有效性和可预测性将大打折扣。
这就意味着,车险费率化后,我们车险定价的因子,将实现从“车”到“人”的转变。简单地说,我认为未来分析车主驾驶行为的数据大致来自三个方面：
1.汽车理赔的数据——决定了一名车主在汽车驾驶维修的情况2.汽车交通违法的数据——决定了一名车主在参与公共交通时的态度3.汽车车主驾驶的数据——决定了这辆车的状态和一名车主的驾驶行为偏好
但是值得一提的是：光有这些数据,也是不够的,还需要把这些数据进行保险数据建模,风险因子评估,找出这些数据中真正有效的——和可能发生的汽车保险风险的内在联系,从而真正实现有效预测。
改变二：同价位车型车险价格完全不同
中国车险费率市场化改革的影响,绝不仅仅是车险本身。我认为作为汽车后市场每年最大消费的汽车保险,如果定价的方式变了,整个汽车后市场产业链也将受到连锁反应。
换句话说,我认为今年中国车险费率市场化改革的影响,将决定中国未来20年的汽车后市场生态体系和利益格局。新车的价格,也会受到汽车保险费率市场化改革的影响。
大家应该还记得前不久由中国保险行业协会、中国汽车维修行业协会,联合发布的汽车“零整比”报告。据报告发布内容显示,以一台奔驰某车型为例,如果把这台新车所有的汽车零部件全部更换,花费的钱,将是这辆新车价格的12倍！换句话说,就是换这台车的零部件,可以马上买12台这样的新车。
毫无疑问,汽车零整比报告的发布,彻底将汽车4S店的盈利模式暴露无遗！来自保险业的权威数据显示,今天中国的保险公司汽车保险理赔款,有高达近72%是用于支付了汽车零部件的更换！
不同的车型,导致了不同的汽车零部件。
在未来,大家不妨设想一下,如果同样买一台30万的汽车,假如A车每年的车险是20000元；但B车可能只要8000元,A车和B车的使用成本就面临着巨大的差异。作为每年都必须购买的汽车保险,车主很显然会精打细算考虑来自车险价格的成本结构和消费承受力。
这就意味着,中国车险费率化改革后,我们的消费者在买车时,除了关注车型车价本身,最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少？这个“基础保费”,就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车,未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯都么优异,那你也必须承受着“车”因素的高富帅。
所以我认为,中国车险费率市场化改革后,不仅可能将汽车4S店黑心暴利的模式真正终结,也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修,以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。毕竟,东西越来越好的同时,应该是供应链体系越来越科学,成本越来越得到优化,价格应该越来越低。
改变三：二手车真实车况不再遮遮掩掩
长期以来,我除了对汽车保险研究外最多的,就是二手车。中国汽车保险费率市场化改革后,实现从“车”到由“人”定价,将从根本上推进中国二手车交易。
为什么？这主要有两个方面的原因：
1.真实的车况。二手车最需要解决的是什么？因为不同于新车,提供有统一和标准的售后体系,二手车最大的痛点在于：真实的车况。就是这台车到底怎么样,是真的没大事故,还是就是小碰小擦？真正想买二手车的人对此一无所知,但这又是他们最关注的,这个因素解决了,才是价格。
现实中,卖二手车的黄牛们调表、改里程比比皆是,防不胜防。而今天中国从事互联网二手车的项目,没有一家能解决二手车真实车况！他们做的不过是将线下的黄牛撮合到线上完成交易而已。有人会问：我们有先进的德国的意大利的检测设备,全车多达30多项检测……算了吧,在全球范围内,仅仅依靠检测设备,只能是“感知式检测”,根本无法对汽车进行“还原式检测”。
2.基于人驾驶的车况。刚刚说的是,来自汽车维修的二手车真实车况数据。其实这还不够,如果我们再思考一下,眼光放得长远一点,您就会发现,这台车撞了多少回,每回多惨,很重要；要是还知道这台车的车主在开车时怎么对待这台车的情况就更好了！这台二手车的上一个车主,到底是一个沉着稳重的白领,还是一个彻头彻尾的暴发户？
也许,你应该已经发现,因为中国汽车保险费率市场化改革,我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素,那么,未来二手车基于驾驶者的因素,我们也完全知道。这个知道,就是车主的驾驶行为,他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。这些数据化,就是实现这个过程的本身。未来我们的二手车真实车况,不仅仅是修了多少回,而应该是踩了多少脚急刹车。
改变四：现行汽车维修体系将面临冲击
很显然,4S店的好日子,将随着汽车保险费率市场化的实施,而走到尽头,未来4S店不仅卖车不赚钱,修车也会不大好做。
我们冷静思考一下：为什么中保协、中汽协会联合发布那个“汽车零整比”报告？这是偶然吗？很显然不是,这是中国汽车保险界联合向汽车维修暴利打响的“第一枪”。
一边是一台车的零部件全部更换可以买12台新车,一边是超过70%的理赔款都用于支付给了暴利的汽车厂家和汽车4S店——保险公司不仅被渠道绑架,还一直背着个黑锅。作为最懂数据、最懂得精算的保险业,他们显然不会一直沉沦。
如果不出预料,很快将有一大批社会维修机构,成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来,你出险报案后,定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修,而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。其实,低于5000元的事故,真心没必要去4S店。
这意味着,汽车保险费率市场化后,现行以汽车厂家——汽车4S店为主导的汽车维修模式,将面临强大的冲击。也许您会说,那不一定,4S店把价格降下来不就完了嘛？
可是,这谈何容易？汽车4S店因为其品牌授权,主机厂渠道,庞大的设施、人力等种种因素,他们的价格岂是说降就降,就能降？这个道理不言自明。
未来的汽车维修行业,可能会走向两个大的模式：
一是以保险公司理赔定损的社会化维修企业。这个企业将全面反击现行的4S店,大家要知道,今天中国保险公司的平均利润率只有不到4%！！！我们如果把理赔维修的成本降低10个百分点,那就意味着我们全行业的平均利润率可能就实现了14%。汽车出险维修后的主导权在哪里？谁定损？谁理赔？毫无疑问,真正掌控了汽车维修行业的是：保险公司。二是以社区半径为中心的,互联网线下为主的汽车保养检修模式。今天我们有很多汽车维修保养的互联网项目,但如果认真思考一下,你就会发现,汽车维修保养互联网,其实只有一个机会——即机油、润滑油等销售的前端机会。这样的机会,更多属于像天猫、京东这样的B2C电商平台,因为整个汽车机油等的产业供应链是非常标准和稳定的,而又因为汽车保养是一个必须接入线下的强体验产品,所以未来他的消费场景我认为应该更多可能是：线上采购线下更换。
中国保险公司（www.cpic.com.cn）,承载希望、放飞梦想！