二手车怎么买保险

2001年1月,本市的黄某购入一部1994年生产的二手福特轿车。2002年7月4日,黄某为该车向一家保险公司投保并声明此车是二手车,购置价为七八万元。保险公司得知该信息后依然以新车购置价格与黄某签订了《机动车辆保险单》,该保单约定保险期限自2002年7月4日起至2003年7月3日止,新车购置价为人民币25万元,保险金额为人民币25万元,全车盗抢险保险金额是人民币23.25万元等内容。此后,被上诉人依约交纳了保险费6632元。
2002年12月29日,投保车辆被盗,黄某向公安机关报案并于被盗当日通知了保险公司。后双方因保险金的赔偿数额问题发生纠纷,并呈讼于法院。经审理,一审法院认为,双方当事人签订的保险合同合法有效,黄某在保险期间发生保险事故,保险公司应当予以赔偿。
但双方原商定以新车购置价作为保险金额,显然不妥。该车出险时已使用了8年,根据国家有关规定,折旧后的实际价值应为人民币11.6万余元,因此,保险金额也应当与此等额。结合双方关于理赔的相关约定,法院一审判决保险公司向黄某支付保险金9.27万元人民币,保险公司因此多收取的695元保险费予以退还。
收到判决后,保险公司不服,提起上诉。二中院审理后认为,保险公司作为专业保险机构对国家法律禁止超额承保的法律规定应是明知的,却仍要求黄某按新车价格投保,致使双方签订的保险合同所约定的保险金额超过该车实际价值的部分,违反了《保险法》的有关规定。因此认定一审判决正确,依法驳回了保险公司的上诉请求。
旧车翻修后投保 被盗难定理赔价 1997年5月,安某以24.7万元的价款购买了一辆1989年9月的旧客车。后两次进行大修、装修,支出费用5.4万余元。1998年10月7日,安某为该车向某保险公司投保车辆损失险、第三者责任险以及附加盗抢险,约定保险价值为30万元,保险金额30万元,四项险的保险费合计1万余元,保险期限一年。
保险合同签订后,安某于11月5日驾驶该车到河北省献县探亲,未料车辆被盗窃并遭焚毁。1999年3月,安某向保险公司提出按保险金额赔偿30万元的请求。保险公司知情后,表示同意赔偿,但认为应按投保车辆出险时的实际价值理赔。为此,安某提起诉讼。 一审期间,经保险公司申请,法院委托有关单位对保险车辆投保时的价值进行了无实物评估,结论为该车价值为12.9万元。
据此,一审法院判令保险公司赔偿安某保险金12.75万元,并返还安某超值保险部分的保险费1336元。收到判决后,安某不服,提出上诉。二中院审理后认为,安某之所以按保险价值30万元投保是因为其购车花费24.7万元,后又支出5.4万元进行大修,因此其认为30万元是投保时的实际价值。保险公司在庭审中也承认“该车差不多值这些钱”。
由此,法院认为原审法院在既无原始购车发票,又没有同类型车辆价格参考以及实物不存在的前提下认定30万元是该车新车购置价,并据此评估出该车出险时的实际价值为12.9万元,明显证据不足。基于上述理由,法院撤销了一审判决,改判保险公司赔偿安某保险金29.85万元。
法官：投保要客观确定保价
就上述两个案例中出现的问题,记者采访了市二中院民二庭法官。据法官介绍,财产保险不同于人寿保险。作为财产保险,国际保险业普遍采取的是保险补偿性原则,即保险金额不得超过保险价值,被保险人不能因财产损失而得到额外收益。也就是说,并不是投保得越多,得到的赔偿就越多。
对于二手车来说,因为其已使用过一段时间,有所磨损,所以保险价值的确定显得尤为重要。在第二个案例中,被保险人之所以最终能够胜诉,正是因为其确定的保险价值与投保时的车辆实际价值相符。结合案例,法官提醒广大市民,在为财产投保时一定要客观确定保险价值,以免在出险理赔时发生不必要的纠纷。