购买意外险　风险来临莫慌

　　首先先看下意外险的定义:是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

　　对于意外的定义:以外来的、突发的、非本意的客观事件。

　　意外险造成的后果简单概括就是非死即残。对于意外身故，消费者已经引起了足够的重视，大部分初次购买保险的消费者购买意外险的初衷多为这一原因，但是对意外医疗费和意外残疾消费者并未引起足够的重视。

　　对于因为意外产生的医疗费(工伤除外)，目前社保是不予报销的，这部分费用是需要自己承担。因此补充意外医疗费是非常必要的。目前意外险多以卡式意外险和合同式意外险为主。

　　卡单式意外险的意外医疗费以年度保额为限。例如，每年最高赔付1万元。其中卡单式意外险的意外医疗费可分为无免赔额或者有免赔额。无免赔额卡单报销比例一般非100%报销。有免赔额卡单对于免赔额外的部分多为100%报销。

　　合同时意外险的意外医疗费则比较灵活，可以提供年度保额或每次限额供消费者选择，例如，每次最高报销1万元，不限次。

　　消费者可以根据自己的情况选择合适的意外险，情况允许下建议选择论次报销的意外险。重点是意外医疗费应该多做，至少应该一万。

　　意外险对于因意外事故造成的意外残疾是分等级比例赔付，即7级34项。详细情况见下图。

　　如图所示，第七级残疾赔付比例仅为10%。10万元的意外险赔付仅能赔付1万元，全残也只能赔付10万元，而投保人一旦遭受残疾(特别是高度残疾)对于未来投保人的经济收入能力会有严重影响，甚至会造成收入中断。

　　意外险还有一个责任，即烧烫伤责任。交通事故、火灾事故经常会产生烧烫伤，意外险对于烧烫伤也是比例赔付，详情见下图。

　　以上是意外险对于意外医疗费和意外残疾的赔付介绍，最后再强调下意外身故。消费者对于意外身故风险还是比较认可，但是对于保额的设计一般不科学。意外身故对于投保人的伤害非常严重，让依赖他的人老无所依、幼无所依。对于一个正直壮年的人来说，如果意外离去，10万元的补偿对于他的父母和家庭能起到多少作用呢?特别是目前高通胀情况下。

　　因此购买意外险不能买个心安理得，要切实做到足额的保障，以免风险来临时后悔莫及。