从3个特点解读万能险的概念

　　万能险的概念可以定义为一种非约束性，缴费灵活，保额可调整的寿险。相比传统寿险，万能险的概念可以通过有如下3个特点进行解读。

　　1.非约束性——保单现金价值与危险保额单独计算。

　　2.缴费灵活——保单持有人在缴纳

　　一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的储蓄保费足够支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。

　　3.保额可调整——保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的。

　　那么，万能险的概念是如何实现的呢?首先，保险费=附加保费+危险保费+储蓄保费，对于一般的传统寿险，客户不知道这三方面的费用各为多少。而万能寿险这三方面的费用非常明晰，客户能知道整体保费中附加费用是多少，实际用了多少资金购买真正意义的保险(纯保费支出);由于保障所需要支付的资金额是多少(危险保费);用来投资的资金是多少(储蓄保费)。一般每年进行一次费用的扣除计算，明晰的费用设置和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件!

　　由于保险金额=危险保额+储蓄保费。对于传统寿险，一般采取长期缴费的形式，保险金额是固定的，对应相应比率的危险保额和储蓄保费，每单位保险金额以及对应的储蓄保费的增长和危险保额的减少维持着固定的比率关系，比如以1=0.1+0.9，1=0.2+0.8，1=0.3+0.7……类似固定的增减比率进行变化，如果没有缴费，保单就会失效。万能寿险则打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系，对于同一金额的保险费，不但可以选择不同的保额，而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。

　　危险保额所引致的危险保费是支出性的，储蓄保费是属于客户自己的，两者本就是一进一出的关系，对于传统险，规定了储蓄保费一定要按照固定的比率累积，而对于万能寿险，只要储蓄保费足够支付危险保费及保单其他相关的支出性费用(一般是每年进行一次扣除)，可以不再缴费，储蓄保费能在可支付的条件下任意变动(取出或者进入资金)，并对应选择不同的危险保额或保额，从而达到不同的保额设置，比如今年可以是1=0.9+0.1，明年变成3=2+1，后年可以是5=4.5+0.5等等，在减轻客户缴费压力的同时满足客户不同人生阶段的灵活多变的保障，当储蓄保费不足支付相关费用时，保单就会终止。万能寿险打破了人寿保险的强制储蓄性，让保障、费用变得更加清晰，客户可以更加清楚的购买保险，同时需要指出的是，万能寿险的储蓄保费也会设置一个预定利息率来保证客户资金的保值增值(所以说，完能寿险有点类似于购买了一份1年期间的定期死亡寿险并且办理了银行转账，只要银行账户里的钱够扣，可以不再存款，而保障则会持续有效，当然1年期的定期死亡保险的保额只能1年1改，没有那么灵活)。

　　在实际的操作中，万能寿险有A、B两种方式，A方式的保险金额一定，随着储蓄保费的增加或者减少危险保额也会相应的减少或增加(如1=0.1+0.9，1=0.15+0.8、1=0.45+0.55，需要说明的是，在实际操作中一般会选择比较高的危险保额，那样才能体现保险保障的意义)，B方式的危险保额一定，随着危险保额的增加或减少保额会相应同幅度的增加或减少(如1=0.5+0.5，1.5=0.5+1，2=0.5+1.5)，通过A、B方式可以发现，如果客户持续不断缴费，A方式的储蓄性在增加，保障性在减小，保额不变，有点类似于传统寿险，而B方式的储蓄性在增加，保障性不变，保额增加，笔者更倾向于购买B方式的万能寿险，当然，随着年龄的增加即使危险保额不变，每年都会扣除更多的危险保费。