年收入10万以上如何理财家庭保险规划应覆盖老人

理财案例王女士是一名护士,今年35岁,丈夫是同一家医院的医师,儿子在上托儿所,王女士夫妇年收入约18万元,两套房产现在价值分别为80万元和65万元,一辆家用车现值10万元。目前居住于青岛,有一套福利分房的房产,另有一套商品房出租。由于父母年事已高,近期决定出租房停租,接老家的父母来青岛定居。
投资理财情况
王女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元；定投了两只指数型、股票型基金已经3年多,约5万元,目前不亏不赚。支出方面,家庭日常开销每月约5000元,父母来青岛后,月开销可能增加到8000元；儿子托儿所费用每月大约1000元；每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学,各种补习班费用很快就要袭来,父母也即将面对需大量医疗费用的年纪,面对不太景气的投资市场,王女士夫妇犯了难。
理财建议
1、现金规划：按照科学的规划,家庭为应付突发事件而持有的流动性资产（家庭备用金）,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。王女士夫妇工作比较稳定,家庭现金流入持续,建议将流动资产额度设定为3万元。目前王女士家庭活期存款5万元,定期存款15万元,流动性现金资产占比太大,影响了资产的综合收益。
2、规划：王女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加,整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期,家庭的最大开支是保健医疗费、教育等费用。面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力,且王女士和爱人自身保障不足,面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。对于王女士家庭双方父母而言,如果没有购买,王女士应为其购买当地的城镇居民或农村合作医疗,享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的是每年缴费一次,保障期限为一年,缴纳费用少,而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了,但是参加还是很有必要。除购买基本医疗保险之外,子女应为老人多考虑,其中以最为必要。根据老人的特点,意外险具有保费低廉、人身保障高的特点,且在65岁以前投保,与年轻人投保的费率大多是一样的,因此与老人的年龄特点比较契合。建议选择及意外医疗保险,4位老人共年缴保费1200元左右。另外,金投专家指出,王女士和爱人是整个家庭的经济支柱,两个人的身体健康、工作顺利,是这个家庭最大的财富,因此要对二人做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险。两人这两项总保额相加,应该至少要达到50万～100万元,年缴保费3000元～4000元。
3、教育规划：王女士儿子刚上托儿所,未来几年教育支出主要是一些辅导班费用,该笔费用不会太大,在家庭日常支出中列支即可。长期而言,应该为孩子考虑上大学的费用,如果将其分散到尽量长的时间里进行积累,会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元,以基金定投的方式,按照股票型基金年复合平均收益率8%计算,15年后,可积累到14.66万元左右,基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素,如准备出国留学,则需要加大每期投入资金的额度。
4、投资规划：经过风险评估测试,王女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资,可建立一个稳定的投资组合,其中5万元股票型基金组合和基金定投不动,可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金,根据经济周期规律,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债,到期后,可根据经济形势的变化,选择购买其他理财产品。构建后的资产组合,预期年收益率为8%左右,标准差7.3%左右。
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