有关商业银行个人理财业务的中外对比

根据服务对象不同,国内外商业银行习惯上将向机构或企业客户提供的理财服务称为资产管理业务,将向个人客户提供的理财服务称为个人财富管理业务。我国颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条将其定义为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
市场容量大、业务范围广、风险低、经营收入稳定是个人理财业务的显著特点,个人理财业务已成为商业银行的主导产品和重要收益来源。在西方发达国家,个人理财业务已经深入到每个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自身带来了丰厚的收益。而我国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展相对滞后,在规模和内容上都与发达国家存在差距。
国外商业银行个人理财业务的现状及特点
国外商业银行个人理财业务的现状
个人理财业务在瑞士已经有100多年的历史,该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉。在西方国家,个人理财已经深入到每一个家庭,并成为西方商业务的重要分支。在金融创新浪潮的冲击下,国外个人理财业务获得了飞速发展。从国外商业银行个人理财业务的发展历程来看,个人理财业务以其业务范围广、风险低、经营收益稳定等优势占据重要位置。
个人理财在国外
个人理财在。20世纪30年代,美国营销员是最早提供个人理财服务的职业,他们可以为客户提供简单的生活规划及有关综合资产运用的咨询,也是个人财务策划师的前身。1969年美国成立国际理财协会,该协会是世界上最早、规模最大的理财团体。随着理财行业的不断发展, 理财师相关资格认定也日趋完善,想要获得理财师资格,就要修完规定的课程并通过考试,同时社会上各种形式的教育活动也为规范理财师的职业道德奠定了基础。
个人理财在日本。20世纪70年代,日本最先引入理财的是野村投资贩卖,它是国际证券株式会社的前身。80年代后期,随着个人金融资产的增加,人们对于理财的兴趣越来越高,开始探索如何利用理财使价值增值。90年代人们的理财需求不断提高,商业银行等金融机构都相继引入理财系统,发展个人理财业务。
个人理财在欧洲。1957年最先成立了理财师协会, 当时成员大约有500人,该协会的入会条件非常严格,不但要求会员在知识领域有成就,还要有经验和业绩等,这就使得当时的理财业没能迅速发展起来。之后、也相继成立了理财师协会,英国的理财师协会将教育与实务相结合,把理财师分为1～6个级别。意大利的理财师协会当时成员约有6000人,远远超过法国当时的规模。
国外商业银行个人理财业务的特点, 国外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点,面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现出服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化的特点。同时,国外商业银行的个人理财业务注重“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念、客户分层及市场定位。
服务内容多样化,理财方案个性化。国外各类金融机构向客户提供品种多样的个人理财业务,以及与旅行、居家生活、保健相关的服务。这些金融机构还针对不同的客户提供综合的理财咨询和个性化的理财方案,帮助客户实现财务目标。在这种理财模式下,金融机构能够充分满足客户每一阶段的不同理财需求,把建立并维持“一生”的合作关系作为个人理财经营的重要原则。
服务手段科技化、服务水平专业化。科技化的服务手段为商业银行扩展个人理财业务创造了条件,客户可以通过、电子邮件、无线接入设备等途径办理相关的理财业务。银行可通过客户关系管理系统,对客户信息进行分析管理,为客户提供定制化的理财服务。国外个人理财业务的从业人员具有专业化的知识水平以及职业资格证书,从业人员都经过专门的培训,熟悉各种理财工具的使用,能够根据客户的实际情况为客户提供可以实现财务目标的综合性理财方案。
以客户为导向、以市场为中心。商业银行如何给自己定位至关重要,随着竞争的加剧、消费者购买行为的转变,国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。在“以市场为中心”的营销观念指导下,国外商业银行非常注重研究客户的消费心理。银行通过调查客户购买前、中、后所进行的全部活动,研究客户活动周期的过程,从而描绘出客户追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段,然后对每个关键阶段的增值机会进行评估,进而为客户提供最佳的服务。
客户分层及市场定位。国外商业银行越来越注重在个人理财业务中进行客户分层和市场定位。一般而言,占客户群20%的优质客户,往往能够实现总利润的80%,这使得银行越来越重视优质客户的价值。国外商业银行注重客户关系管理,重要客户可由专职客户经理为其提供服务。
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