保险理财产品 投资也需谨慎

【摘要】为了让自己的钱变得更值钱，很多人想的就是做一个理财，保险市场上也出现了不同的理财产品。业内人士表示，随着保险资管公司的放开，未来这样的产品会越来越多，但投资者要学会甄别，在选择投保这类产品时，多选择风险控制能力较强的大型保险公司的产品。

　　“固定收益”“保本”“预期年化收益5%以上”……在保险市场整体低迷的大环境下，打着“高收益”标牌的理财型保险产品再次成为投资者关注的焦点。

　　这些产品打着“创新+高收益”牌，被部分业内人士视为“类信托”保险产品，其中不少产品的预期年化结算利率都超过5%。

　　业内人士表示，随着保险资管公司的放开，未来这样的产品会越来越多，但投资者要学会甄别，在选择投保这类产品时，多选择风险控制能力较强的大型保险公司的产品。

　　年化结算利率超
　　近日，光大银行官网推出了“光大永明光明财富1号年金保险（万能型）”，其期限为12个月，打出预期年化收益率为5.0%。泰康人寿也在淘宝上推出了一款万能险产品“旺财1号”，其预期年化结算利率为5.15%。记者看到，与一般的万能险产品不同的是，这类产品大力宣称“无费用”，即无初始费用，无保单管理费，无风险保费，一年后无退保费用。
　　最近保险公司大力推广的高收益产品中有不少是与资产管理项目挂钩的。新华人寿今年3月在银行代理和个险渠道分别推出的“精选一号”两全保险（万能型）和附加“精选二号”两全保险（万能险），就是这样一款资产导向型产品。新华保险官网公布的两款产品4月份的年化结算利率都达到了5.25%。
　　据新华人寿工作人员介绍，这两个产品的保费有固定的投资项目，投资特定的金融产品。据记者了解，早在4月份泰康人寿就曾经推出过一款名叫“泰康附加智慧之选两全保险（万能型）产品，其官网上公布的4月份年化结算利率为5.15%。
　　在高收益的诱惑之下，投资者购买的热情也高了起来。光大银行官网显示，其产品在光大银行官网三天的销售额可能超过1亿元。而新华保险的产品精选一号、精选二号销售也不错。
　　其实，这些产品都有一些共同的特点，就是高收益，而保障极低。如光大银行官网推出的“光大永明人寿的财富一号”就是典型的例子。据光大银行工作人员介绍，其保障也就是身故时给付个人保单账户价值。
　　而“泰康人寿的旺财一号”的保障也只是客户身故的时候，给付保单账户价值的105%。

　　高收益实现概率
　　事实上，在2008年，保险公司的万能险结算利率为5%或是6%的比较多，但之后几年，能达到5%的已经非常少，大多数万能险产品基本是3%—4%的样子。那么这些产品的投资收益能达到宣传的那么高吗？
　　泰康人寿在淘宝官方旗舰店解答“预期收益率（5.15%）能否保证”的问题时表示，“相关规定有我们不能保证实际收益，只能提供预期收益，但旺财1号所对应的资产项目收益率基本上就是5.15%”。
　　据了解，万能险保底收益是2.5%，超过2.5%的部分是有风险的，保险公司能承诺5%的高收益，这就需要保险公司的投资能力了。
　　业内人士表示，这类产品基本上都是先有资产管理项目，锁定了产品，然后再来开发保险产品，销售给客户。保险资产管理公司资产管理项目基本上都是有担保的，其整体的投资收益也还可以，只要不发生大问题，一般情况下其收益还是可以实现的。
　　据了解，“类信托”保险产品大多投资于收益较稳定的国家重点扶持的基建债权项目计划，产品风险不大，且预期收益率也较高。不过，并非所有的产品到期时都能拿到如此高的预期收益率，部分小型险企投资的具体资产项目计划有可能是一些地方项目，很有可能会出现地方融资平台违约事件，产品最终也可能蒙受损失。
　　目前，一些中小保险公司就这类产品给出的结算利率已经超过了5%，加上渠道维护费等，合计成本超过了6%。
　　有业内人士指出，个别保险公司在推销此类产品时，给出了较高的预期收益率演示。一旦投资者的心理预期和实际收益出现落差，容易引发退保风险，这将直接影响保险公司的内含价值和声誉，进而影响下一步的产品销售，或形成恶性循环。
　　“这些万能险产品宣传中的预期收益率实则为预期年化结算利率，这与银行理财产品的预期年化收益率并不相同。”市场人士提醒，银行理财产品可直接得出收益，而这些保险产品的结算利率则由保险公司每月公布为准，再根据该利率计算当期的投资收益，每个月都可能发生浮动。不仅如此，保险产品在条例中都规定了在一年内退保或部分支取要收取1%—5%不等的手续费。所以，很多产品到手的实际收益并不如宣传时那样高。投资者在购买这类产品时一定要看清楚再下单。

　　面对种类繁多的理财产品我们一定要谨慎投资，为了资金的安全，选择一个风险小收益大保险产品是很重要的，莫要让我们的血汗钱在投资中打了水漂。


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