分红险不保险保障功能几近于零

按照官方目前的统计方式，由每年人身保险全年保费收入除以每年年底之全国人口数而得出的保险密度存在43％的泡沫。

“保险密度是衡量国民保险质量和程度的重要指标，这么大的偏差将严重误导政府部门制定保险业相关的政策措施。”郝演苏对此表现忧虑。

他在研究了官方公布的保险业统计数字后发现，我国人身保险保费收入3011亿元，而其中分红保险占人身保险费收入的55.48％。另外，还有约94亿元的万能寿险和投资连结保险产品的保费收入。

“人均保险密度应该真实地反映老百姓受商业保险保障的情况。而投资储蓄型保险保障功能极低，应该从计算数字中剔除。”按照他的计算方式，中国保监会公布中国人身保险对应的保险密度约为224元，而剔出投资、储蓄等非风险型保费收入后真实的人身保险密度约为127.68元，这之间有43％左右的“泡沫”嫌疑。

不久前，一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚帮忙向保险公司申请赔付金时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交过3万元，身故赔付金只有3.1万元。

在国内，成千上万的人钟情于这样的储蓄型保险，分红保险几乎支起人寿保险业务的半壁江山。很多对保险还很懵懂的消费者，在业务员“既储蓄又有分红还能保险”的推销下购买了大量这样的保险，而其实，大多数分红储蓄型保险提供的保险保障非常之低。

郝教授指出，像这种保障功能几乎为零的保险其实在国外根本不能计入保费收入，而是叫做托管资金。正是分红保险热销带来的令人咋舌的业绩，让很多保险公司亢奋不已，更加卖力地去开发同类产品，甚至忽视了真正起到保险保障功能的寿险、健康险等传统型产品。