退保难　有办法

【摘要】在广大保险消费者中流传着这样一句话：投保容易退保难。有调查表明，90%的欲退保客户最终因为这样那样的问题没能退保成功或对退保程序表示不满意。其实在这个问题上，保险公司和投保人都应该担负一定的责任。那么究竟该怎么减少退保损失呢？今天就告诉你如何应对退保难的问题。
　　以寿险为例。比如一款年缴保费4000元，缴费期限为20年的寿险，如果投保人一年之后就要退保，可能连一分钱也拿不回。因为这涉及到年度手续费的问题。保险公司对寿险的退保制定了一个公式：退保金额=已交保险费-各年度手续费。为什么说投保后的前两年退保不划算呢，因为保险公司不但要在前两个保单年度里需要支付给业务人员一笔较高的直接佣金，另外前两个年度支付的管理费用较多，包括投保人的体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，(以后各保单年度则不再发生)。而在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，因此 5年之后退保的投保人才基本不会蒙受本金的损失。
　　分析完费用的产生之后，我们就教给大家三招应对退保的方法。
　　招式一：根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。
　　投保人如果遇到现金流问题需要退保，又面临退保损失，可以申请办理减额缴清。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成，过了这个时间，就无法申请。另外，减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。
　　招式二：如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力无法满足缴费要求而想退保，则完全可以通过降低保障额度的方式来实现，不一定非采取退保。
　　比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
　　招式三：还有一种退保客户只是因为短期内资金紧缺，但很快就能度过。
　　这种情况可以考虑利用两年限期的复效时间。我们都知道保单有个两个月的缴费宽限期，投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，保单会暂时失效，但只要在两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。但是采取这种做法需要注意，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
　　目前，几乎所有的保险公司均会对销售人员进行“话术”强化培训，比如：把保险产品称为理财产品，让客户购买保险产品称为投资理财，保险销售人员也自称为理财规划师等等。但是，一个合格的保险销售人员，首先要了解消费者的收入情况，了解其有没有保险需求，如果在其已经购买保障性保险，具有一定经济基础的前提下对需要保险消费者进行规划。而不能为了个人或者公司的业绩用尽“话术”忽悠消费者。消费者要理性思考，谨防上当。


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