提早理财百万养老金不是梦

郑先生,29岁,浙江台州一名医生,年收入9万元；妻子王女士,26岁,公务员,年收入6万元；有一刚满月的女儿。家庭月均支出2000元,孩子费用4000元/月,夫妇均有社保和医保,无商业保险。
目前家庭有现金5000元,活期存款30000元,夫妇公积金帐户共计50000元,有一公积金按揭房产（贷30万元,10年期）,月供3000元,每月公积金上缴支出1450元。基金定投每月1000元 （今年1月份开始投）。 理财目标 1、女儿大学费用的准备 2、60岁退休时能有100万元的养老金 3、10年内买辆10万元左右的车 4、还清房贷 一、财务分析 郑先生家庭正处于家庭、事业的成长期,家庭收入较稳定,且有上涨的空间。所需实现的理财目标均为中长期计划。家庭财务状况总体看来较好,在负债方面,仅有房贷是唯一负债,随着时间的推移,收入的不断增加,这部分压力会逐渐减小。
二、理财方案 1、现金规划 用家庭现有的现金及存款共计20000元,作为家庭日常开支和应急时的储备金。其中现金和活期存款10000元,10000元购买货币市场基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡,作为家庭应急金的补充。 2、保险规划 夫妇单位福利较好,均有基本社保和医保,但还不够完善。建议夫妇各投保一份10万元保额的定期寿险附加定期重大疾病和意外险。共计年交保费约3740元。 3、女儿大学费用规划 现在市场上的保险公司一般均推出了万能险产品,其主要特点是投资保底分红、重大疾病保障、意外保障、享受月复利、存取自由等。建议王先生为女儿购买一份该产品,年交保费12000元,持续交费10年以上,其帐户价值可用于女儿完成大学学业（正常情况下）。 4、购车规划和还贷款 1）购车规划,建议每月610元定投于年回报率为6%的稳健型基金,10年即可累计资 10万元,用于购车支出。 2）还贷计划：将公积金帐户5万元用于提前还贷,月供由3000元下降为2516元。不 建议提前还清房贷,目前公积金贷款利率为3.87%.按目前的保守投资（如：银行理财产品、债券类产品）年收益来看,其收益率基本都能达到和超过此利率。因此建议,尚有结余资金用于进行适当投资,以获取一定的利率差的收益,使家庭资产逐步累计。 5、退休养老规划 在保证现有生活水准不下降的情况下,离王先生退休还有31年,建议每月927元定投于年回报率为6%的平衡型基金,届时即可累计100万元,用于养老支出。 综合规划后,在目前未计收入增长的情况下,郑先生家庭的理财目标均能得以实现,但还不足以提高生活品质,规划后的年收支表如下（单位：元） 年收入 金额 百分比 年支出 金额 百分比 工资和薪金 房屋按揭还贷 12792 8.60% 郑先生 90000 60.00% 日常生活支出 72000 48.39% 其他 家人 60000 40.00% 商业保险费用 3740 2.51% 0.00% 汽车费用 7728 5.19% 0.00% 教育支出 12000 8.07% 0.00% 上交公积金 17400 11.69% 养老帐户 11124 定投 12000 收入总计 150000 100% 支出总计 148784 100.00% 年结余 1216 建议收入来源有所增加后,用于进行适当多元化投资,以促使家庭资产逐步稳健增值,实现家庭的财务自由。