关于我是穷人凭什么理财？

一、什么是理财（What）简言之,理财就是管好用好钱财使之发挥最大的效用。
具体也讲,可分三个层次。第一层次是有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
第二层次是用余钱融资并投资,使之产生最佳的财务收益,也就是以钱生钱的层次。第三层次是从财务角度进行人生规划,利用现有的经济财务条件,最大限度地提高自己的人力资源价值,为职业发展做准备。人们说到理财,一般是指第二层次的理财。这容易使人困惑,如这里的论坛多少人在问：我钱这么少怎么理财？我有几万元积蓄,如何理财？我月收入两千元,如何理财？大家想知道的是如何这些钱生钱。这显然是谬论。
二、何人适合理财（Who）任何人都适合各个层次的理财,只是不阶段的理财层次的侧重点不同。三、何时适合理财（When）当你还处理学生或刚参加工作阶段,你的侧重点是第三层次和第一层次。
这时你基本不必具体进行第二层次的理财。当你的职业已打开局面,已完成成家立业的初始阶段,衣食住行已不成为主要问题,开始有了资金积蓄,你可以开始考虑进行第二阶段的理财了。但第三层次的理财也很重要。第一层次的理财你基本可以不理了。
本人在学生时代很努力学习,从初中到大学都是重点。参加工作后很努力工作,职务从员工到班长到科长到处长（企业化后这些行政级别取消了,但我们公司总经理是厅级干部,本人作为公司部门经理,也相当于处级吧？）,薪酬从几百到一两千到三四千到七八千到一万多。工作十多年,三度出国学习考察,到过欧洲七个国家、日本和香港等地（出国/出境是可以省下很多钱的,而且是美金）；参加在职研究生学习结业,等等。我基本完成了自己的人力资源价值的积累。
到现在,我有我月入万元,存款即使没有百万也有几十万,有房有车有TOWNHOUSE宅基地（300平方米）,有住房公积金（数量不详,工作十五年未支取过,从最近的工资单看,扣公积金一项近千元）。这样的经济条件应超过社会平均水平了吧？但我仍然觉得,除了工作,似乎什么也干不成。所以我才发出了“我有收入有存款有资产,但什么也搞不成”的慨叹。
我基本完成了资金的积累。这时是我该考虑第二层次理财的时候啦！如果你当学生不出色,工作不出色,职业收入不高,积累不多,你理财（第二层次）能出色吗？所以当学生好好学习,找个好学校好专业；工作时找个好职业有岗位有薪酬；提升自己的人力资源价值。这很重要。
四、如何理财（How）主要是指如何进行第二层次的理财。这个问题说来话很长。但有几点是可以肯定的。第一,要考虑理财的机会成本。都是买卖股票,分别以5千元、5万元、50万元资金去做,你可以想象那种情况机会成本相对较高。这个比喻的意思告诉你：钱太少的话,就先银行里,不要做其他投资。如果钱太少,买债券也不见得合算。
因为买债券也不是随时随地能买到的,你要付时时间、精力、交通费等机会成本。
用5千元、5万元、50万元资金买债券所付出的绝对机会成本几乎是一样的。第二,要知道投资不是百分百成功的。有多大的收益机会就隐藏着多大的损失风险。如果是投资理财可以轻松地以钱生钱,那你太天真了。
你以百分百的注意力去投资成功能就很好了。第三,存钱是理财第一步。第四,通过职业发展取得收入,积累财富,这是人生最重要的理财之道。
如果你不承认这点,你就是掉进了企图不劳而获的泥沼。