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80后如何在高消费城市智慧理财

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[提要]卢先生26岁,上海人,银行职员,年收入14万。妻子24岁,在外企工作,年收入12万。岳母49岁,明年退休,身体健康,退休后每月可领2000元。家庭日常支出4000元。家庭资产:

卢先生26岁,上海人,银行职员,年收入14万。妻子24岁,在外企工作,年收入12万。岳母49岁,明年退休,身体健康,退休后每月可领2000元。家庭日常支出4000元。
家庭资产:现金2万,房产170万,股票10万。刚买房装修万,家庭现金资产较少。家庭无贷款,夫妻二人有社保。 理财目标: 1、资产保值 2、两年内MBA,学费20万左右 3、三年左右要小孩,留生育基金和教育基金 4、有小孩后购15万左右的车,上海牌照5万元 一、财务分析 从家庭的结余分析,家庭年收入26万,支出4.8万,结余21.2万,结余比率81.54%,家庭的相对结余能力和绝对结余能力都比较高,家庭有充分的资金去理财,为未来做规划。从家庭现有资产分析,家庭资产主要是房产和股票,这两种产品,房产是用作自住,资产的增值只对家庭资产账面上有影响,对实际财务影响较少,且房屋的增值往往和通胀挂钩,因此卢先生家庭资产的增值主要依靠家庭的非固定资产。股票是风险投资,股市中有蓝筹股、绩优股、小盘股等,不同的股票风险有所不同,但股票本身就具有一定的风险,对投资者的经验要求较高,卢先生须理性的投资股票。家庭目前非固定资产有限,为了家庭的正常运转,可适当的配置一些风险较小的产品。从家庭的保障程度看,夫妻二人都具有社保,社保是基础的保障,需要对社保进行了一定的补充。 二、理财建议 1、流动资产规划 流动资产是保证家庭日常的运转和意外时的应急。流动资产又是一把双刃剑,过高的流动性将会抹杀资产的收益,流动资产过少将会影响家庭的正常运转,流动资产的额度必须根据家庭的所需来确定。卢先生夫妇正年轻,母亲也还年轻,且身体健康,意外的情况较少,且工作稳定,家庭收入具有相对稳定性,家庭的抗风险能力较强。因此家庭目前的2万额度可专门作为家庭的备用金。建议将其中的1万元存于活期或现金,另外1万元购买货币基金,货币基金作为活期储蓄的替代品。收益将近活期的5倍,风险也较低,适合作为家庭流动资产的配置。同时,建议卢先生办一张信用卡,以备不时之需。 2、保障规划 从财务分析中知道,卢先生夫妇须配置一定的商业保险。根据家庭实际情况,家庭建议卢先生夫妇二人购买50万的意外险,附加意外医疗险。同时,可配置10万的消费重疾险。 3、子女护航规划 罗小姐计划三年后生小孩,第一步就是准备生育费用,第二步是教育费用。 生育费用:社保中的生育险可负担一部分,其余部分建议罗小姐准备3万元,包括产检和生产的一系列费用。建议每月定投1000元作为生育费用。 教育费用:孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支,应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费,经过测算,宝宝在工作前的培养成本大致需要62万。测算表如下:年份成长教育阶段阶段合计开支教育费/年其他开支/年第1年孕产期2.5万 第2--4年婴儿期(0--2岁)2.5万 第5--7年幼儿园期(3--5岁)0.5万1.5万 第8--13年小学期(6--11岁)0.5万1.5万 第14--19年中学期(12--17岁)1万2万 第20--23年大学期(18--21岁)2万2万 总计62万 教育费用有一定增长,且生活也在通货膨胀,这个62万的费用至少按目前的标准。 建议: (1)第1-13年的支出,从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。 (2)第14-23年的支出,可从孩子出生后将结余中2000元的定投作为到时的费用,定投期限直到孩子上高等教育时。 4、婚礼金规划和MBA学费规划 婚礼的花费可与礼金相抵,但礼金是婚礼后收到,因此必须为婚礼准备费用,具体的额度卢先生自己已有安排。婚礼后这部分钱加上今年的结余一起作为MBA的学费。家庭的年结余20万,刚好够MBA的学费。 5、购车规划 在MBA的学费缴清后,家庭的结余可用作购车的准备,也足以购车。
在完成上述理财目标后,家庭的结余可购买基金、银行理财产品等多种投资,依据风险,进行资产配置。




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