对于家庭收入来源单一的应做好风险控制并购买较低风险的投资品进行理财

近日有家庭来信表示,他们整个家庭收入不错,但是主要收入来源都是丈夫,工商银行新城支行陈玉珍对此表示,这样的家庭风险比较大,所以要对主要收入来源的一方做好风险控制。另外针对家庭风险承受能力低的特点,可以购买货币基金等较低风险的投资品进行理财。
袁小姐家庭资产状况理财目标： 袁小姐说,她今年34岁,老公36岁,儿子10岁半,上小学五年级,袁小姐在一家中学上班,一个月工资大概2500元,老公在弟弟公司上班一个月收入在12000元左右,在2007年按揭了一套房子,申请了7折利率,现在每月还款2034元,2027年还清。袁小姐夫妻都有单位买的五险一金,一家除去房贷月均开支4000元。另外现在借给朋友10万元,另有6万元三个月定存,3万元的活期。
袁小姐表示,理财规划上他们家比较保守,不愿意承担高风险。所以有以下几个目标希望解决,首先现在是否需要再添加一些保险,比如意外和重疾,保险是买定期还是终身的？二是儿子的教育经费该怎么给他安排？三是房贷需要提前还一部分吗？四是如果打算在这里买套70多平方米的房子,应该怎么理财？
建议： 工商银行新城支行陈玉珍对此分析说,袁小姐家庭必须要添加一些保险,因为就家庭收入来看,先生的工资收入占家庭总收入的80%,是家庭的主要经济来源者,所以必须要为先生增加意外险和重疾保险。还应购买定期寿险,因为定期寿险的保险费用比终身寿险低,而且重点是保障功能。
至于教育经费方面,由于袁小姐儿子10岁半,距离读大学时间还有7年多,安排教育经费可现在开始做基金定投,每月投入大约1500元左右。因为基金定投是分批投入,可平摊成平、分散风险,特别适合每月有稳定收入的家庭。根据风险承受能力选择不同的品种,属保守型的,可选择风险较低的混合型与债券型基金。
还有房贷就建议不需要提前还,因为2007年按揭20年期限已申请7折利率的,目前贷款年利率为4.935%,属较低利率水平。现时发行的一年期银行理财产品年化收益都可达5.5%左右,可根据情况选择不同的期限购买,既稳健又灵活,所以还不如拿提前还贷的这笔流动资金来投资。
对于打算买套70多平方米的房子,陈玉珍建议要考虑目前资产状况与房贷政策。根据目前规定：第二套房首付要6成,贷款利率按基准利率上浮15%,按现时房价计算,70平方米住房房价大约要50万元或以上,即首付要交30万元,按贷款期20年,贷款利率为8.1075%,即每月还贷大约2000元。根据上述,每月还贷无问题,但首付按目前流动资产来看是不足够的,而且贷款利率较高。建议等过两年资金充足房价合适时再考虑购房。对于目前的3个月定期存款可改为收益较高的银行理财产品,活期存款除留一些日常开支费用外,也可购买风险低灵活性强的货币基金来增加收益。