有关保险理财的一些体会

保险算不算一种家庭理财方式,是否值得购买,一直是一个有争议的话题。身边的不少朋友说,保险的利息太低了,还赶不上银行存款,有钱存银行怎么也比买保险强,存钱也是为了将来的保障,干嘛要买保险呢？对此,我也曾有过认识上的彷徨,但后来还是想明白了,决定为自己和家人都购买了相应的保险。
一、为家人买保险的理由说保险不及存款,是没有弄清两者的主要功能与作用。存款的主要功能是储蓄,保险的主要功能是保障,虽然两者都可以为我们将来的生活提供一定保障,但是出发点、侧重点、实现的方式是不同的。这道理类似于,汽车与火车都可作为交通运输工具,虽然都可以将我们送到想去的地方,但两者的速度、道路要求、载重能力等并不相同,有着各自的适用条件与范围。
之所以需要买保险,是因为：1、有些保障,储蓄存款提供不了。比如,我们开车、走路碰到交通意外的保障,患上重大疾病的保障,小孩成长过程中的意外伤害保障等等,这些保障功能是储蓄存款无法实现的,只能通过保险的社会互助分担机制实现。
2、保险具有 以小搏大 的保障作用,即以缴纳适量的保费换取将来的大额保障,这是储蓄存款无法比拟的。比如我27岁时买的一份保险,就是年交保费1970元,交10年,换取10万元的重大疾病或身故保障,保到70岁；届时仍健康活着的话,全额退保费。我觉得,以这样的保费换取人生几十年的保障是值得的,虽然损失了利息,但一旦自己真的有事的话,将给自己及家人带来一份安慰。
3、保险具有免税功能。保费支出、保费收入及分红是免税的,利用的好可以规避相当的税收。所以常见一些私人老板购买巨额保险的报道。
二、自己买保险的几点体会1、买保险之前要认真研究条款。人们买保险一般都是通过保险代理人购买,但一些保险代理人由于自身素质的原因或者出于推销保险的考虑,可能会避重就轻。因此我买保险之前,一般都先在网上认真研究合同条款、弄清赔付责任,并与别的保险公司的同类险种进行综合比较,确定合适的险种后再与保险代理人接洽。这时侯,我提出的问题就很到位、专业,很难忽悠我。我的保险代理人曾说,很少有人像你这么认真去研究保险,你买的险种都是我们公司性价比很高的。你的态度越认真,保险代理人就会感到压力,也会认真地对待你的诉求,不敢忽悠、夸大,从而实事求是地对某个险种进行客观描述与评价。
2、选择适合自身的险种。每个家庭的财务情况、工作情况、身体情况等不同,由此导致的保险需求不同,有的侧重意外保障,有的侧重疾病保障,有的侧重养老保障,因此每个家庭要根据自身实际情况做出选择,不要跟着别人盲目买保险。这些年,我先后为自己、老婆、小孩购买了一些重大疾病保险、养老保险、意外伤害保险等,整个家庭的年交保费近2万元,总计保单8份,大致在2025年缴清保费,自己觉得还是挺满意的。
3、如果有需求的话,保险还是应当趁早买。一方面,保费随着年龄增长,越年轻费用越低,早买更划算。我测算过一款养老保险,年龄一旦过40岁买的时候真的不太划算。另一方面,年轻的时候,身体健康,买保险容易；一旦年龄大了再买保险,就可能要求去体检。如果身体出大问题,保险公司会拒绝承保。