工作不稳定的话如何理财更有保障

基本资料：王先生今年35岁,家住湖北省,是一名建筑师,工作很不稳定,王太太独自在家带两小孩(一男一女)儿子已上小学,女儿上小班。家人没有投保任何保险。
王先生作为家庭顶梁柱,其工资收入是家庭收入唯一来源,每月收入约5000元,每年教育费支出8000元,日常生活支出不明,另外,王先生家庭有现金及活期存款合计10.5万元,住房一套,无负债。
理财目标：1、稳健投资,增加家庭净资产的积累2、完善家庭成员的保险保障家庭财务分析：1、家庭流动性分析：根据王先生提供的数据可以看出,王先生家庭目前没有负债,家庭资产主要以现金及存款为主,由此可以看出王先生家庭资金流动性较好,但资金利用度不高,投资收益偏低,影响了财富增长速度。
2、资产负债率=负债/总资产,王先生家庭无负债,财务杠杆实际上没有发挥效力,体现出在投资方面比较保守性,这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值,适当的负债可以增加家庭资产。王先生家庭正处于成长期,财务状况较好,没有负债。但随着年龄的增长,保险医疗费用将增大,尤其随着两个子女的成长,各项费用的支出也会增加家庭负担会加重。目前家庭的金融资产仅有现金存款及存款,无任何形式的投资,过于保守。为实现各项理财目标,需将资产进行合理组合,分散投资,以实现完善家庭的风险保障、小孩教育金的储备、资产的保值增值的目标。
理财方案：1、现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线,储备金额一般为月均支出的3 6倍,依照您目前的家庭状况,我们建议从现有储蓄中提取6倍的月均支出作为家庭储备金,按照1:1的比率以现金和货币基金的形式保留。
2、保障规划：随着家庭责任的增加,生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任,扩大到对子女的抚养、教育责任。作为家庭唯一收入来源的王先生需要补充一定的消费型寿险。随着夫妇年龄的增长,面临的风险必然增加,王先生夫妇及其子女应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年收入的10%以内。
3、教育规划：孩子的教育金费用没有时间弹性和价格弹性,需要提前准备,更何况王先生家庭有2个子女需要抚养,财务压力会随着子女的成长变大。建议采用保守型投资方式积累教育金,可以采用基金定投的方式,每月从结余中提取2000元投资于平衡性基金,长期持有,预期收益率7%,待子女上大学时提取,这笔教育金可用于支付子女的高等教育费用。
4、养老规划：考虑到物价上涨的因素,建议王先生一家在保证生活品质的情况下压缩不必要的开支,可巧用信用卡来预支资金,并尽可能做到收入多元化,这样就可以提前去做夫妻的养老规划,建议将每月省下的结余用于投资混合型基金及债券基金,为将来养老及其它大额开支做准备。