理财首先要学会开源节流

案例聚焦：边小姐目前税后月薪9000元。2011年结婚后,除了每月3500元的房贷按揭由边小姐负担外,其他养家的钱基本上由先生支出。爱逛街、爱美是每个女人的天性,边小姐也不例外,她平时最大的消费就是在网上购物。
本打算这两年要个小孩,只是如果我还这样陷在网购泥潭中,我怕没钱养孩子。 对于接近 月光 状态的自己,边小姐有些担忧。家庭资产方面,边小姐和先生目前主要有一些活期存款,大约14万元。股票和基金市值分别为5万元和10万元。黄金饰品约1万元。此外就是一套结婚时的房子,目前市价约300万元,贷款本金余额大约还有75万元。
请问该如何理财? 专家指点：边小姐目前正处于家庭形成期(筑巢期),该周期的特点是家计支出增加,保险需求增加,需要追求收入增长,避免过度透支信贷。一旦未来几年子女出生,教育负担会急剧增加,经济压力逐步增大,制定一个合理的理财规划迫在眉睫。
边小姐目前面临沉迷网购随之而来的 月光 问题,一方面需要转移注意力,培养自己多方面的兴趣。可以参加一些与自身职业相关的培训,谋求工作收入的增长。因家支出基本由先生负担,网购自制力较差,先生可帮边小姐申请信用卡附属卡并限定1000元信用额度,指定该卡用于网上支付,额定每月网购消费不超支。另一方面为避免网购习惯迅速转变带来的不适应感,可每月积存500元作为年度旅游基金,增加生活乐趣。
家庭资产配置方面划分为三部分：
第一,流动性管理,预留满足3个月日常支出的金额,将目前活期存款中的1万元转为流动资金储备,将该笔资金存放于货币基金中(目前收益率约为3%-4%左右)以应对各类突发事件。
第二,风险管理,为满足家庭保障需求,形成稳定的现金流未来能满足子女教育需求和补充夫妻养老金。选择年金型寿险和子女教育金保险,年缴费金额分别为3万、1.8万。考虑到夫妻二人均为家庭经济支柱,一旦发生重大疾病势必给家庭造成沉重打击,建议配置年缴费2000元的重疾保险。
第三,投资组合管理,目前尚结余的13万活期存款可转化为交通银行得利宝封闭式理财产品,获得4.5%左右的年化收益率。目前股市有回暖迹象,股票和基金估值普遍较低,手头的5万股票和10万基金可继续持股持基观望。另外可增加每月800元的指数型基金定投分摊成本,享受经济增长的成果。贵金属方面目前家庭已有黄金饰品约1万,由于购买单价较高属于收藏金范围。
目前黄金价格在320元/克附近徘徊,属于低价,可签约交通银行黄金定投产品,每月500元扣款,起到抵御通胀、保值财富的作用。