关于新婚夫妇该如何进行个人和家庭理财?

刚结婚不久的王先生,现年33岁,夫妇二人目前在深圳购买了一套100平方米的二手房作为婚房,首付60万元,向银行贷了140多万元,准备30年还清。
目前夫妇的年收入大约25万元,刚刚买了辆10万元的经济性轿车,夫妻手里还有积蓄15万元。王先生和妻子打算两年内要孩子。他们这类家庭应该如何进行个人和家庭理财? 理财专家：王先生的家庭是典型的一线城市白领家庭。
从家庭生命周期来看,王先生的家庭处于家庭形成期；刚刚结婚,孩子还未出生。这一阶段的家庭财务特点是家计支出显著增加,开始背负房贷和车贷,高额的负债要求家庭主要收入者享有较高的保险保障。夫妻俩收入颇丰,从个人职业生涯来看,正处于关键的事业发展期,须谋求进一步的升职和升值,工作压力较大,对健康保障也有一定需求。为了迎接两年后出生的宝宝,夫妻俩还须稳步增加收入,积攒教育基金。
财务分析 从家庭的资产负债情况来看,王先生一家有140万元的房贷在身,相比目前的资产,负债比例较高。
假设按照等额本息还款法,以2012年7月利率计算,30年还款期限下,每月需还款8895元,约占家庭月均总收入2万元的44%,还贷压力较大,可归为 轻度房奴 一族。从风险管理方面看,王先生一家背负较高的房贷,目前无商业保险,处于 财务裸奔 状态,一旦家庭主要收入者遇到意外或罹患重疾,房贷偿还将面临巨大压力。从投资情况看,王先生一家目前除15万元积蓄外,无其他高风险投资,家庭综合理财收益较低。
理财目标 首先,人即将到中年,又背负高额负债,家庭风险保障缺口较大,建议王先生及妻子配置合理的保险,发挥保险以小博大的风险管理功能,建立家庭风险储备金和健康保障金,以应对意外、重疾等风险。 其次,两年后宝宝出生,家庭开支还会继续增加,建议王先生一家提早准备,建立教育储备金,保障宝宝有安全舒适的成长环境。 再次,家庭债务较高,应着眼于努力增收,降低负债比例,可对15万元积蓄进行合理投资,增加收益。
理财建议 风险规划及教育金储备：王先生一家背负高额房贷,适用 遗属需要法 和 双十原则 来制定合理的保险金额。建议家庭年度总保费约2万元,总保障为200万元以上。其中,王先生和王太太各配置50万元的定期寿险,保险期限为30年,交费期限30年,年交总保费约5000元,每月416元,定期寿险费率较低,性价比高,用以保障房贷还款能力。 王先生与王太太还可分别配置保额为30万元的两全保险并附加30万元的重疾保险,保险期限为20年,可保证重大疾病治疗金并储备一定的教育金,以保障宝宝美好的未来。
年度保费为1.5万元左右。20年后宝宝18岁,满期保险金可用作教育金。待宝宝出生后,若经济条件允许,还可为宝宝配置一份少儿保险。
王先生和王太太的保险可交叉作为投保人,使用保费豁免条款,最大限度保障全家周全。 ◎现金规划 家庭应急基金最好储备3至6个月的家庭月支出额度,这部分资金最好采用活期存款或货币基金的形式保存,保证流动性和安全性。建议王先生一家预留2万元家庭应急基金,其余13万元积蓄可作其他用途。
投资规划 扣除家庭应急基金和首期保险费用外,王先生一家还有11万元左右的积蓄,鉴于目前股市前景不明朗,投资机会不佳,等有较好的投资机会时再择期介入。建议可拆为5至10张定期存款,采用梯度滚存法,存为1年期至5年期不等的定期存款,既可获得较高利息,又能保证每年都有一笔现金到期,增加资金流动性。
此外,每月偿还房贷和支出家计外的结余资金建议定投股票型基金,长期定投可平滑投资风险,获取稳定的收益,每月以定投1000元左右为宜。