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今天，我们一起来了解家庭保险配置的顺序，以及家庭经济支柱该如何买保险吧。

关于家庭的保险规划，首要原则是家庭经济支柱优先购买。

绝大多数人想到买保险，第一时间就是想到给孩子买保险，但你们要知道，大人才是孩子的保障，万一大人出事了，又谈何照顾孩子，给孩子一个美好未来呢？

孩子年纪小，根本没有能力帮忙减轻经济负担。而且，随着人的年龄增大，就越容易患各种各样的病，考虑到身体状况和家庭责任这两大问题，大人其实比孩子更需要保险。

理清了这一点，我们再来看买保险的顺序：先大人后小孩，而大人，务必是家庭经济支柱优先。

为什么呢？

因为买保险是按照家庭成员对家庭经济的贡献程度，来决定保险的优先购买次序和保费的分配比例，家里赚钱最多的人，是最需要保障的人，保障自己，同时也是保障家人。

在一个上有老、下有小的家庭中，顶梁柱该如何买保险呢？

想知道保什么？先问自己怕什么？作为家里顶梁柱，家里没有矿，全家靠你扛。

请问，一个家里顶梁柱面临怎么样的压力和风险？

除此之外，你还得每个月存一点钱来规划未来的生活。

所以，顶梁柱所肩负的责任和压力是比较大的，如果不幸发生意外或者健康状况亮起“红灯”，将给整个家庭带来毁灭性打击。

我们生活在一个病不起的时代，万一倒下了，没有人帮我们承担这些后续的责任。

所以，要让生活得到保障，买保险就需要考虑两大风险：意外风险和疾病风险。相对应的保险是意外险、重疾险、医疗险和寿险，配置四大险种，可全面覆盖风险。

保险配置，需要考虑个人和家庭的经济水平。

虽说人的生命是无价的，但是人带来的价值或者说给家里带来的贡献，是可以计算的。

该怎么算呢？

现有的财富，包括房产、存款、股票基金等资产，都属于“身家”，也就是现在拥有的。

而身价，除了现在的身家外，还包括未来的收入总和。

针对顶梁柱的“身价”，标准的保障是：“家庭10年的支出 + 未还贷款”。

一般情况下，要把小孩抚养到最少20岁才能自立。

如果孩子现在3~6岁，约10年之后就可以照顾自己，配偶也可以从家庭中解放出来，工作赚取收入。

这10年之内的所有支出对应的收入补偿，是对家人生活的保障。

现在很多家庭都有房贷，动辄两三百万的房子，有个几百万的房贷是很常见的。大部分情况下，家庭经济支柱承担着家里的房贷。

一旦发生风险，房贷就只能让另一半偿还了，很有可能出现辛辛苦苦买来的房子被银行收回的结果。

这是谁都不愿意看到的事情。所以，未还贷款对应的收入补偿，是对家庭经济问题的保障。

这是关于保额的一些参考。

那么具体需要什么保险呢？

▌社会医疗保险

医保包括职工医保、城镇医保以及农村合作医疗。医保是国家给到的福利，不管你身体情况如何，有没有发生赔付，都可以购买，且一直续保。

医保的作用相信大家都很清楚，可以报销部分门诊和住院的费用，但是大家也要认识到医保的局限性，那就是保而不包。

就是说医保可以报销，但只能报销一部分费用，社保范围外的费用，是需要自己承担的。想了解更多内容可点击：一文了解医保报销的“套路”，点进来涨姿势！

所以，一旦患了严重的疾病，需要高额的医疗费，医保只是杯水车薪，这也是商业保险存在的价值和意义。

我们最终能依靠的还是我们自己，这也就是为什么要尽早做好保险规划的原因。

▌意外险

意外，无处不在，无法预料，发生之前，谁都不会认为下一个是自己。但人算不如天算，有时候老天爷就是爱开玩笑。

我相信重庆万州公交车上的所有人，也不可能预测到当天就是生命的最后一天。能预测，谁还会搭上这趟车？

人不在已成事实，但如果家属能获得一份赔付，起码对家里的经济打击不那么严重。

意外险保的就是意外事故导致的风险，它的保障内容就是意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院，有部分产品会增加意外住院津贴（意外住院期间，每一天可以获得一笔经济补偿，比如200元/天，可理解为误工费）。

对于意外险，建议选择一年一缴、选性价比高的即可，比如众安个人综合意外险和上海人寿大金刚意外险，都是性价比非常高的产品，适合普罗大众。

作为顶梁柱，一旦发生意外身故或伤残，会给家庭带来巨大的经济压力，而由于意外的不确定性因素，很多交通事故和工伤以外的意外事故，社保基本不赔。这时候，意外险的配置就尤为重要。

▌重疾险

重疾险和意外险有很大的不同，意外是外来的、突发的，但疾病是有时间累积的过程，从轻到重慢慢累积的，同样的，治疗也会是一个漫长的过程。

我们来看一组重大疾病的治疗费用：

一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），一般在10~50万元左右，如果想用进口药物和器械，或者条件更好的病房，总费用会更高。

虽然社保可以报销部分医疗费用，但前期的费用怎么办？那些疗效较好的进口药，大都属于超标范围不能报销。

重疾保额除了填补治病费用，还得考虑失能收入损失。

一个人万一得了重疾，需要钱治病，同时人也因生病无法工作，那么收入也会骤减，甚至直接没有收入。

但家里的开支还要继续，所以重疾险的保额高的话，就可以弥补至少前面3~5年的收入损失。

若想接受较好的治疗，且不对家庭生活质量造成大的影响，保额建议在30～50万比较合适，有条件的建议再买高点。

此外，除了配置重疾险外，再给大家推荐补充百万医疗险，同样为解决重疾发生后给家庭带来的经济损失。

百万医疗险，保费低保额高，一般免赔额为1万，结合社保，超过1万以上的费用，可以100%报销，不区分是否自费药。

如果说重疾险是顶梁柱解决保险需求的刚需，那么医疗险就是在健康险这块的一个强有力的补充。

重疾险是确诊后一次性获得保额赔付，医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的，两者结合，保障就非常全面了。

▌寿险

寿险保障身故责任，不管是什么原因导致的身故，包括意外身故和疾病身故，受益人都可以获得一笔赔付，以缓解生活压力。

在成年时期，大部分人都会在家庭中担任一个生产者的角色，成为家庭经济的支柱来源。

从保险的角度来讲，只要尚在承担家庭收入责任的年龄，因意外或疾病离世，都会对家庭财务造成不可估量的影响。

寿险其实是给自己买，但保障的是自己的家人。

它的意义就在于弥补身故风险后的一部分资金缺口，基本上满足日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等方面的资金需求，维持很长一段时间内家庭的正常生活。

所以作为顶梁柱，是很有必要做好身故保障的。

关于家里顶梁柱的配置思路，总的来说就是：医保+意外险+重疾险+医疗险+寿险。

每一个险种各司其职，覆盖不同的风险，组合起来，能获得全面的保障。

那具体到哪一款产品，则需要再深入的结合家庭情况，毕竟同一个险种，保费也是差别很大的。

比如重疾险，贵的要一万两万，便宜的几千。具体产品有没有坑，存不存在挂羊头卖狗肉，就需要大家一双慧眼去识别了。

下面给大家展示一个保险规划师给出的方案，供大家参考，具体还是要结合家庭情况和身体状况。

这个客户，是一家之主，30岁男，身体健康，整个方案包括重疾疾、定寿、意外险和医疗险，保障非常全面，一年总保费支出不到八千，性价比非常高。

买保险，要根据需求，按照不同的责任，搭配合适的方案。

四大险种的种类有很多，术业有专攻，重疾险哪个性价比高，寿险哪个保障全，意外险哪个理赔方便，医疗险哪个服务好，不容易停售，那么我们就选择哪个，这样组合在一起，可以得到一个保障更全面的方案。

产品的选择固然有难度的，而产品也很多都是有坑的，如何避免掉坑，如何用最低的保费买到最合适的方案？

这个时候你身边就特别需要一个专业的保险规划师，为大家出谋献策，订制合适的保险方案，以规避风险。

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