一文搞懂这些医疗险都有啥区别、怎么报销

我的老朋友张大胆买了一堆保险以后，有一天住院了，想起来医疗险可以报销，但不知道怎么保、哪一份保险可以报销。

他来求助我时，发了一句来自灵魂深处的吐槽：

为了帮助我的好友张大胆，也帮助很多跟他一样的朋友，我决定来写一篇涉及所有XX医疗险报销的文章，供大家平日收藏，到用时能拿出来，快速对照上，知道怎么报销。

【剧透】

医保、百万医疗、意外医疗、住院医疗、一般医疗、门急诊医疗、防癌医疗、高端医疗……你都能在本文中找到。

医保

医保是社保“五险”当中，最重要、最有用的社会保险。

尽管它作为国家的保障福利，广覆盖（中国14亿人口覆盖率能达95%以上）、保基本（有起付线、封顶线、报销比例限制等），实际算下来报销不了多少钱，甚至目前也解决不了很多中产家庭因重病返贫、致贫的问题。

但它相比商业保险，有3个显而易见的优势：

1. 对身体状况没有要求

一般商业医疗险患了重大疾病，就不能买了，但医保不会有这样的限制，哪怕患癌，也可以参加医保，持续享有医疗保障。

2. 永久续保

医疗险一般都是短险，即使有产品说可以“连续续保”，也不代表它“保证续保”。一旦产品停售，或者身体状况买不了，医疗险就会拒人门外了。而医保只要交钱就一直能买。

3. 基层定点医院也可报销

一般商业医疗险，指定的医院都是二级及以上的定点或公立医院。如果是基层定点医院看病，就只有医保可以报销了，而且因医保政策影响，报销比例还会比三甲医院高。

而且，现在不少商业医疗险的设计是：

1. 在有医保的前提下，价格会更便宜；

2. 在医保先报销的前提下，商保报销比例更高。

所以，核保君强烈建议，咱每一个人，能参保，就都参保，包括刚出生的宝宝。

遇到医疗花费要报销的情形，咱们首选用医保来报销。

百万医疗险

百万医疗险：顾名思义，就是保额100万起，是市面上很火的商业医疗险。

虽然保额很高，但价格并没有大家想的那么贵，几百块起就能买到，这主要跟百万医疗险中的“免赔额”设计有关：

比如，某款百万医疗险，免赔额1万元，意思就是可报销医疗费用超过1万的部分，才给报销。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

如果患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，超过免赔额的部分都能报销，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

不同百万医疗险，保障会有细节差异。主流的产品，一般会包含以下保障内容：

1. 住院医疗保障责任

1）一般住院医疗：

报销条件：

a) 被保险人因意外伤害或疾病

b) 合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗

c)  住院期间发生的、合理且必要的住院医疗费用

2）癌症/重疾住院医疗：

癌症/重疾引起的住院，多数产品可以享受额外的翻倍保额赔付，实现癌症治疗0免赔。

百万医疗产品一般不包含普通门诊责任。

但多数百万医疗产品，涵盖了部分需要长期在门诊随诊治疗的特殊疾病，以及发生在住院前后的门急诊治疗和门诊手术治疗费用。

1）特殊/指定门诊医疗：

2）住院前后（7天）门急诊医疗：

通常在住院之前和出院之后，绝大多数患者都需要做检查，化验，复查等，而这些都是在门诊完成的，百万医疗险也是可以报销的。

需要提醒大家3点：

其一，百万医疗险，条款里一般会有指定和除外的医院，之前刷屏的支付宝“好医保”拒赔案例，就是因“就诊医院属于私立医院”，不符合条款约定的医院范围，而拒绝赔付。

我们以平安e生保为例，让大家感受下：

点击查看大图

其二，有些百万医疗产品，在医保报销后，报销比例会更高。比如有的产品，医疗费用超过免赔额的部分，在有社保的前提下：

未经医保报销，只能报销60%；

经医保报销后，则能100%报销剩余的医疗费用。

其三，百万医疗险，优选含直付或垫付功能的，住院可以先申请理赔，由保险公司跟医院交接付款手续，不再需要自掏腰包垫付医疗费用，简单理解就是可以“不花钱看病”！

意外医疗

意外医疗一般是附加在意外险产品中的，保额不算高，一般2、3万。

但因为其不限社保范围、一般没有免赔额等特点，能有效补充医保和百万医疗险的空白部分，把因意外引起的万元以下的小额医疗费用也覆盖掉。

普通/住院/一般医疗

无论是谈到普通医疗险，普通住院医疗险，还是一般医疗险，意思都一样，主要是相对“百万医疗险”而言的。

这类医疗险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但免赔额可能为0，或者只有几百元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。它跟那种保1~2万元起赔的百万医疗险，是黄金搭档。

但因为万元以内的医疗支出，医保也能报销一部分，而且小额支出，不至于对普通家庭生活和经济状况产生重大影响。

所以，从抗风险角度，相比于一般医疗险，核保君推荐优选配置百万医疗险，在大额医疗花费上，它撬动的杠杆更大。

防癌医疗

因为年纪大、身体毛病多、保费贵等原因，老年人可选的合适的健康险产品很少，防癌险几乎是60岁以上老年人医疗保障的唯一高性价比选择。

防癌险分为防癌重疾险和防癌医疗险。前者理赔时一次性给付一笔钱，一般保额不高，也就10万或20万；后者跟我们前面提到的医疗险一样，都是看病报销实际所花医疗费用的。

癌症在所有重大疾病中占到的发病率高达95%以上，理赔数据也显示占到了一半以上，而且癌症主要还是老年高发，所以防癌险对老人来说，早买早好，买到也算赚到。

不过，这里核保君要友情提示大家，防癌险，顾名思义，就是只针对癌症保障，如果得了心脑血管之类的病，是不符合理赔条件的。投保时，大家同样要清楚自己买的保险到底保什么。

高端医疗

高端医疗险，相比于百万医疗险，进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及病种报销等环节的限制，使得保障更充足。

此外，它的核心优势还在于高端服务——具有更加全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障（赴美生子）、上门私家看护、甚至临终护理等，这些都是前述那些传统医疗险无法比拟的优势，能够使被保人就医更加人性化。

高端医疗险一般不限国内、定点、公立医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让被保人享受到最好的医疗服务。

国内的就医现状大家也看得到，大城市公立医院的医疗资源紧缺，就医环境并不好，人满为患，就医往往需要等候几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。

尤其是有小孩的父母，因为不忍心小孩受罪，会选择去就医环境更好的私家医院治疗。

如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫看病贵。

高端医疗险，可谓医疗险中的爱马仕，适合高净值人群。

当然，近些年为了开发广大中产阶级市场，高端医疗险也自降身段，将组合保障服务进行了拆解，产品设计更多元化，让更多中产阶级能够买得起。

看到这里，大家对市面上所有的医疗险，都了解清楚、能判断哪种最适合自己了吧~

不过，涉及到具体产品，还是会有不少需要注意的地方，一不留神没看清条款，就可能出现支付宝·好医保那样的拒赔事件。

所以，不知道买哪款，欢迎关注我们，查看【源来说保】测评君爆肝原创的100+款保险测评文章。

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