一份三口之家的保险全规划

　　家庭总收入30%用于风险防范 综合保障计划兼顾养老医疗教育
 
　　今日主角
　　赵先生今年30岁，在某外企工作，每月收入6000元，妻子28岁，为某中学老师，每月收入4000元，有一个2岁的孩子。夫妻双方父母均有退休金，没有过多的负担。目前，赵先生一家拥有一处价值约70万元的60平方米房产，并购买了10万元的基金产品，另外有定期存款8万元，家庭每月支出大约3000元。赵先生夫妻两人都有基本的社保、医保，没有购买任何商业保险，赵先生通过财友交流平台向本报咨询，希望能有专业人士为他的家庭在合理理财的情况下，提供一份详细的保险规划，还希望为孩子储备未来的读书费用。
　　理财建议
　　这是一个典型的三口之家，夫妻俩年收入12万元，年度家庭生活开支大约36000元。赵先生应该对家庭的财务做一个整体的规划：
　　首先，应准备好风险防范基金（家庭总收入的30%左右）。包括紧急备用金、社会保险和商业保险。留出紧急备用金2万元左右以备急需，可以选择银行定活两便存款，也可以购买货币型基金。赵氏夫妇都有社会保险，还需要商业保险计划补充完善，提高家庭风险承受能力。
　　其次，要规划好家庭消费基金（家庭总收入的40%左右）。包括购车、购房、旅游和子女教育基金，以保证生活品质。目前家庭每月固定支出大约3000元比较合理，定期存款保留2万元，其余的可以投放到收益较高的银行理财产品上，以后每月的节余按比例追加投入。
　　最后，再考虑风险投资基金（家庭总收入的30%左右）。包括房地产、黄金、股票、基金、期货及艺术品收藏等。赵先生现有基金产品投资10万元视收益状况保留，建议以股票型或偏股型为主。以后的节余资金也可按比例追加，或投放到股票、黄金等投资品种上。
　　保险计划
　　建议赵先生采用综合的保障计划,每月交费1600元,年存19200元,为夫妇的养老、医疗、人身提供保障,同时为孩子储蓄一笔教育金,能对资产起到增值保值的作用。保险责任如下：
　　一.赵先生孩子的教育金给付：
　　1.大学教育金：孩子18岁至20岁，3年每年领取17600元
　　2.创业基金（婚嫁金）：21岁一次性领取35000元（高等预计）
　　3.养育金及豁免：如投保人在交费期间意外全残或身故,可免交余下保险费,且每年可领取10000元养育金直至孩子21岁,且大学教育金照常领取
　　二.赵先生及太太的医疗保障:
　　1.意外门诊:因意外造成的门诊药费超100元部分按85%报销,每年1万元
　　2.伤残保障:根据国家伤残标准赔偿1万至10万元不等
　　3.住院报销:按80%报销,5000元/年(病),15000/年(意外)
　　4.重症保障:投保180天后,王先生夫妇任何一人初患重疾或身故均可一次性领取赔偿金10万元
　　三．赵先生及太太的养老金保障：
　　1.王先生养老金：从60岁开始领取,每年16300元，领至80岁，且80岁可一次领取277440元(高等预计)
　　2.王太太养老金：从55岁开始领取，每年13644元，领至75岁，且75岁可以一次性领取231936元(高等预计)