理财方法多 搭配理财更科学

　　【摘要】当物价上涨成为一个不争的事实，当通货膨胀不再逆转，人们开始寄希望于各类理财方法。科学的理财方法能够实现有限资金保值增值，反之，不合理的理财方案会让我们一无所有。何谓科学理财方法，科学的理财方法需要合理搭配。下面为您介绍几种科学理财方法组合。
　　CPI飞涨、投资亏损，理财危机如何用保险来抵御！
　　长短搭配组合
　　银行理财产品近年来一直呈现短期化趋势，今年二月份，出现了超短期产品年化收益率较高，甚至部分产品收益率高于了短期产品，这很符合用银行理财产品代替活期存款的思路。但在这里要提醒投资者，对超短期产品而言，其收益率随着银行对资金需求的紧张程度有一定起伏，对于14天产品及28天产品，投资者应该选好投资时点。为了免去筛选产品、办理手续等繁琐，投资者还可以选择自动续期的滚动式产品。
　　此外，6个月内的短期产品也应该引起投资者的重视，虽然这部分产品流动性不如超短期产品，但在一般情况下该类产品收益率较超短期产品的高，可作为超短期产品的补充。

　　风险搭配组合
　　由于今年信贷政策比较严，银行会更多地通过发行银行理财产品满足企业的资金需求，在单一性(非结构性)理财产品方面，投资者可能面临比以前更广的选择。对于单一性产品来讲，投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素，投资者可以注意以下几点：
　　一是适当避开政策调控的行业及项目，特别是地产业的商品房项目。今年，在房价调控和信贷收紧的双重背景下，房地产商资金吃紧，投资这部分企业的信托贷款和信贷资产，存在一定风险，尤其是企业资质欠佳或是项目不好的信贷，风险更大。部分银行在产品说明书内不会详细披露资金使用企业的基本情况及项目基本情况，投资者应该规避。
　　二是关注有政策扶持的行业，关注投资于这些行业的银行理财产品，如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的银行理财产品。由于这些行业有较大的政策支撑，重大项目一般会有财政配套资金、税收优惠，这使得投资于这部分项目的银行理财产品较为稳健，收益率也可能偏高。
　　三是区别对待投资消费类行业的银行理财产品。如虽然物价面临调控，但由于白酒、红酒等消费品价格存在刚性，投资于酒类收益权的银行理财产品，会有较好表现。

　　产品搭配组合
　　在结构性产品方面，选择好挂钩标的尤为重要。一般认为，贵金属在抗通胀方面有较强优势，挂钩黄金理财产品应该是目前的首选。但笔者对此有不同看法。首先，经过去年上涨，黄金已经到达历史高位，虽然近期出现对黄金的多重利好，但机构投资者，特别是黄金ETF并未加仓，证明机构投资者对后市持谨慎态度；其次，主要经济体将陆续收紧货币政策，地缘政治的不确定性都会加大黄金的波动，而挂钩贵金属的结构性产品收益一般会与价格路径相关，或者与某一时点的价格相关，以上情况会引起结构性产品最终收益的不确定。
　　投资者可密切关注挂钩利率和人民币汇率的理财产品。在人民币加息和升值的大背景下，利率和汇率的大趋势容易把握，投资者比较容易鉴别收益结构是否合理，看涨利率和人民币汇率的产品容易获得较丰厚收益。如近期到期的产品中，我们看到，挂钩shibor的理财产品收益率较高。渣打银行近期增加了此方面发行的力度，而华一银行在利率挂钩产品方面也一直发行得较多。
　　与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

　　提示：欲扬后抑的股票市场、一路下滑的国际黄金市场、频遭调控的楼盘市场等理财现状都在警告着我们科学组合理财方法。科学的理财方法离不开保险的参与，保险是每个投资家庭的财富保护伞，是每个投资家庭的投资定心丸！居安当以思危，市场投资环境波荡起伏，风险管理角度考虑，我们需要一份保险。