航空意外险有望降价 赣多种险种统一价终结

    经常出门旅行、出差的市民一定对20元的航空意外保险不会陌生，自统一定价的航意险诞生以来，其收费问题就一直饱受争议。今年9月底，中国保监会宣布，从今年12月1日起，将全面废止“航意险费率20元、保额40万元”的行业指导性条款，将航空意外险产品开发权和定价权完全交给保险公司。
    
    此次保监会航意险定价改革对于保险公司、消费者来说意味着什么，未来航意险市场将发生哪些变化？记者日前，对江西航意险市场进行了一些调查。

    ■8亿航意险7亿填了“黑洞”
    
    乘飞机出行前，乘客大多会选择买一份全国统一售价20元的航空意外保险。但是让人想不到的是，从20元的航意险中真正赚到钱的不是保险公司，反而是那些机票代售点等中间商。20元钱的保险，成本只需几块钱，剩下的都被代理商赚走了。
    
    记者从保监会了解到，根据相关规定，保险代理费不得超过保费的8%，也就是说20元的航意险代理费不该超过1.6元。但是，根据民航总局的统计数字显示，从2003年到现在的三年来，民航乘客达到4亿人次，如果10%的乘客购买，航意险的收入就高达8亿元，而其中近7亿元都进了大小机票代理商、保险代理人的口袋。
    
    目前飞机已经成为最安全的出行工具，航空意外概率很小，即使发生一起空难，按照150名乘客、40万元保额计算，保险公司只需赔付6000万元，但近三年来也只发生过2004年包头空难一起事故。市民江先生认为，应当降低航空意外保险的额度，由于经常乘飞机出差，他情愿选择保费是50元保额25万元的全年交通意外保险，而不选每次20元赔付40万元的航意险。有专家认为，仅仅因为目前保险公司让利幅度大就要求降低航意险价格还言之过早，保险公司或者监督部门应当公布航空意外保险金的积累准备情况。

    ■恶性竞争中出现“假保单”
    
    虽然，航意险充满暴利水分已经不是什么稀罕事了，但是航意险价格的水究竟有多深呢？为此，记者采访了几位业内人事。据太平洋保险公司江西分公司一位赵姓工作人员介绍，在产品费率相同的情况下，一些保险公司往往会采用抬高手续费的方式来争抢市场，部分保险公司支付航意险代理人手续费甚至超过80%。
    
    根据他们所了解的一些情况，仅使用专业中介机构开发的电脑出单系统一项的费用就高达保费的5%~10%。“航意险替代产品与行业指导性条款相比，保障期限更长、保障范围更大，而费率却明显低于后者。”不仅如此，航意险还经常会出现手工出单、撕单、埋单及假保单现象。“有些网点虽然采用电脑出单，但实际上并没有联网，消费者拿到的保单根本不能兑现。”
    
    对于航意险市场秩序混乱的主要原因，有业内人士认为，行业指导性条款的费率统一势必造成手续费恶性攀升。加之近年来国内航班出险率极低，保险公司内控管理薄弱，在航意险经营方面普遍存在侥幸心理和赌博心态，致使一些公司为追求短期效益而低价倾销保单，甚至于销售假保单。

    ■省内13家保险公司加入共保体
    
    记者从省保监局了解到，最早的航意险产品是于1989年由中国人民保险公司、民航总局和国务院法制办共同研究制定，共分为3、5、7、9、11元五档费率，保额也从1万元依次递增至5万元。
    
    1998年，中国人民银行颁发了“保费20元、保额20万元”的《航空旅客人身意外伤害保险条款》，同时废止了各保险公司的原有航意险条款。随着2002年《保险法》的修订，保险监管机构不得制定保险条款，统颁条款丧失了合法地位，于是保监会于2003年公布了行业指导性条款，费率为20元保40万元，保障程度提高了一倍。
    
    据北京西路上一家机票代售点工作人员介绍，2001年，保险公司都是主动找他们这样的大型机票代理公司，按销售量给他们3至4元的提成。随着销售量一路攀升，到2003年，提成一路水涨船高到了17元，保险公司只留3元。随后，航意险的提成又一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。保险公司给予的提成目前在10元至12元左右，由于竞争激烈，代理公司也多按销售量得到提成。
    
    面对愈演愈烈的恶性竞争，在江西保险行业协会的组织下，共有在我省营业的13家保险公司加入了共保体组织，按照统一的手续费和保单进行销售，按照比例分享保费收入。但是，也有业内人士认为，共保体实际上削弱了公司开发新产品和提高服务水平的积极性，也使得保险公司在经营航意险的过程中过于粗放。不仅消费者感到不满，即使各家公司内部也因市场份额而争论不休。

    ■航意险变动航空公司“作壁上观”
    
    航意险的调整是否会给航空公司带来影响呢？记者昨日又采访了海南航空公司江西分公司。据该公司王经理介绍，航意险的变动实际上对航空公司来说并没有什么影响。
    
    王经理表示，虽然很多市民在潜意识中都认为，航意险是航空公司的附加产品，但实际上，航空公司的机票保险服务都是代理的。乘客可以自主的选择买或是不买，当然，为了保险起见，大多数乘客都是会买上这个保险的。不过需要说明的是，航空公司并没有赚这20元钱，这些钱全部被代理及保险公司赚了，所以不论航空公司如何压缩成本降低票价，但这20元却是始终降不下来的。
    
    他认为，国内航空承运人赔偿责任限额提到40万元后，旅客已经享有较高的保险保障，购买航意险的必要性和重要性下降。而日益丰富的替代产品也在很大程度上占领了航意险市场，航意险取消统一定价给乘客带来的好处也是显而易见的。

    ■险种丰富江西保险公司应对无忧
    
    对于航意险统一定价的取消，各家保险公司的负责人都没有表现出太多的惊讶。安邦财产保险有限公司江西分公司的周总告诉记者，目前，公司还没有接到正式要求取消统一价格的文件，但这一消息已从其他渠道得到了证实。对于保险公司来说，并不会带来很大影响，因为不光是他们，目前，在江西经营加入了共保体的13保险企业都不同程度的开发了很多其他产品。
    
    周总认为，目前，保险公司大多喜欢单独承担风险，以赚取高额利润，但这都是建筑在“安全”的基础下的，“没有事故，大家都会赚钱。但是如果有几个航班掉下来，恐怕保险公司将赔得一塌糊涂。”就像“911”恐怖袭击，谁也不会想到会有两架航班被挟持去撞楼，各保险公司为此向遇难者支付了近400亿美元赔款，但没听说哪家保险公司因为这次恐怖袭击赔付而破产。这从侧面说明江西实行的共保体制度对保险公司是有利的，分散了风险。”如果，统一定价取消后，共保体也将面临挑战，如果没有及时出台系统的管理政策，恶性和无序竞争将会再现，当然，竞争的最大结果就是为乘客带来实惠，届时保费降低一半以上也不是没有可能的事。