2800元就搞定了470万保险方案

最近，有用户在后台提问时说，“我知道保险很重要，我也想买。但家里经济条件实在不宽裕，就一直没行动，我是不是应该攒点钱再说？”
 
其实这位朋友的问题代表了很多工薪家庭面临的问题。幸运的是，他已经足够理性，度过了刚开始接触保险的盲目期，只是不知道如何去结合自己的情况去配置保险。

所以今天，我们希望给大家一个解决这类“经济难题”的完整方案，帮助大家走过这段保险选择的“迷茫期”。

一、工薪家庭现状

其实开头的这类经济难题，一直困扰着大多数上班族，“饭都要吃不起了，哪有钱买保险？”
 
现在很多工薪家庭的现状是：

1、生活成本过高。一二线城市的工薪家庭收入会比三四线城市高一些，但同样他们的生活成本也会水涨船高，所以说无论大城市还是小城市，都会面临相似的压力和焦虑。

2、赡养老人压力大。现在的工作主力主要集中在80后，因为赶上了计划生育，已婚人士至少有4位老人需要赡养，有孩的家庭还需要考虑孩子的成长、教育支出。

3、二孩政策导致生活和经济压力增加。因为二孩政策的放开，一些家庭会面临更大的教育压力。在照顾家庭方面，妻子可能会放弃事业和收入，回归家庭，一家子的经济重担就会集中在丈夫一人身上。

4、背负着百万房贷。所以他们工作压力再大，也不能逃避，更不能生病倒下。
 
这类家庭一谈起保险，就捉襟见肘，觉得自己没有多余财力顾及保险保障。事实上，经济拮据的工薪家庭更需要保险。

首先，工薪家庭收入来源单一。有的家庭是夫妻双方共同提供经济收入，有的家庭只有一方在外打工。一旦经济来源发生风险，会对家庭造成不可逆转的打击。
 
其次，工薪家庭事业一般处于“上升期”，家庭主要劳动力年龄处于壮年，未来收入将逐步增长，所以养老不是目前需要考虑的重点，意外和健康风险应该放在第一顺位。
 
最后，父母医疗支出不断增加，属于高风险角色；如果有孩子，存在的是健康风险和教育压力，但对家庭影响较低。
 
综上，为“家庭收入来源”配置保险是保险方案中最核心的部分。

二、工薪家庭配置保险原则

1、统筹规划，理清家庭保险优先顺序

首先给家庭顶梁柱投保。说白了就是谁在养家，就先给谁买保险。很多人想规划家庭保险的契机往往是因为孩子的到来。尽管如此，在规划保险时，也一定不能孩子优先，而应该是经济主力优先。如果夫妻皆是经济主力，那则以夫妻两人的保险规划为主。
 
2、着重考虑意外大病和身故风险

重疾、意外和身故是人生三大重大风险，必须通过保险去转移。住院、门诊等风险造成的后果和损失不大，只要有稳定的收入，可通过风险自留的方式处理。说白了，人最重要！

3、保费支出控制在年收入的10%以下

保费支出太多，家人的正常生活可能都无法保证，这不是我们所提倡的。而保费支出太少，可能所保障的风险会比较单一，比如只保障了意外风险，这样也会有隐患。
 
4、保险产品的选择原则

1）消费型产品更划算
消费型保险具有保费较低保额较高的特点，杠杆率高。避免了长期缴费带来的经济压力，又能给家庭在一段时间内以稳定的风险保障。
 
2）投保顺序：重疾先行，定期寿险、意外险、住院医疗要跟上
建议优先考虑健康险和意外险类产品，其中以重疾险为代表，毕竟最大的风险就是重大疾病的花销。定期寿险保险期限可灵活选择，满足投保人特定时期的保障需求，保费相对便宜，同时也能够获得较高保额。意外险的保费通常较为低廉，有的甚至只需几百元，换来的却是上百万的保障。

三、2800元拿下470万保额的方案

只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

案例一：
这是一个年收入10万左右的双职工家庭。丈夫李铁柱30岁，妻子王翠花27岁，两人均在外打工，铁柱是当地国企职员，淑芬是一家企业的会计，还未生育。他们身体都很健康。并且家中老人身体还算硬朗，已有住院医疗保障。

根据铁柱的家庭基本情况，我们为他们设计了一款只需2800元的夫妻保障。

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案例二：
这是一个只有一方在外工作的单收入家庭。丈夫王建国30岁，年收入10万左右，妻子王美丽是全职太太，在家照顾刚出生的宝宝，两人都有社保。王建国是乙肝病毒携带者但肝功能正常，并且无需任何治疗。妻子王美丽和宝宝都身体健康。家中有30万房贷还未还完。他们的父母都已经为自己买过住院医疗和防癌险。

因为家庭经济重担都在王建国身上，而王建国本身又是乙肝携带者，只能购买“盖世英雄男性专属重疾险”，所以我们为他家设计了一款更偏重于保障家中经济支柱的方案，每年保费4353元。

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案例三：

这是一个年收入24万的双职工家庭，在二线城市生活。丈夫陈富贵30岁，是当地一家企业的技术人员，妻子张如花27岁，是同公司的行政。女儿1岁，三人身体都很健康，没有负债。美中不足的是，陈富贵的父母身体状况不佳，都已58岁，并且未购买过保险。

根据这个家庭的现状，我们为其配置了一个较为全面的保险方案，每年也只需7067元。

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最后需要补充一点。每个家庭正常情况下收入都是不断增长的，保障规划也应该从一开始的基础型慢慢成长，保障是动态的、变化着的。

一个每年仅有10万元收入的三口之家，如果一味去追求充足的保额，绝对会挤占家庭的其他开支，最后一分钱也存不下来，没办法进行合理的资产配置，不利于整个家庭资产的增值和保值。

如果一个50万收入的家庭，在不影响家庭其他开支的情况下，应该追求高标准的保障。毕竟中产家庭是最容易“因病返贫”的群体。但如果这类家庭只购买一些简单的意外险和医疗险，保障就明显不足。

家庭保障方案要经历阶段性调整，并非是一蹴而就的，我们需要根据家庭情况及社会医疗环境等因素，不断调整和完善家庭保险方案。