买保险让你的资产配置更合理

对于依然上班的人来说，学会资产配置，就相当于跑步时多了条腿，爬山时多了双翅膀。

今天的主题就是“资产配置”，保险在资产配置中，也占有很重要的地位。

普通人该如何科学地进行资产配置呢？

第一步：整理六大指标

站在资产配置的高度，我们需要整体地对家庭的财务状况进行衡量。可以仿照企业财务报表的形势，整理“家庭的资产负债表”，并以此为据，开始家庭资产配置方案的设定。

1、资产信息

资产信息是家庭财富稳定的根基，主要包括这些：现金和活期存款、定期存款、股票、基金、理财产品、房产、汽车、实业投资、住房公积金、社会养老金、医疗个人账户等。
 
2、家庭负债

家庭负债就是指家庭的借贷资金，有一个公式，即资产负债率=负债总额÷资产总额，这个指标反应家庭还债能力，适度负债有助于提前实现生活目标。
 
3、家庭年收入
 
主要包括工作收入、房产租赁收入、实业投资收益、稿酬、投资分红等等。
 
4、家庭年支出

每年的开支情况，主要包括衣、食、住、行、医疗、教育、商业保险、消费、社交娱乐等方面。
5、紧急备用金

建议家庭紧急备用金至少覆盖3-6个月的家庭支出，或者年收入的10%到20%之间。

6、保险

保险能给家庭成员更好的保障，理应成为家庭财富重要的组成部分，能规避家庭经济风险。除了国家给的社保以外，还应该适当配置人寿保险、意外伤害险、重大疾病险等商业保险。

二、利用标准普尔资产象限进行资产配置

标准普尔资产象限图是目前最为可靠的配置资产的方式之一。

他们调研过全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。

（此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式）

我们再来具体解释一下这张图。

要花的钱：10%

这10%的家庭资金对应家庭半年的生活开销，大到购物血拼，小到每日买菜，都应该归入这部分账户。

投资类别：活期储蓄、货币基金
投资原则：流动性和安全性

在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太多”。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，这是不正确的资产配置行为。
 
保命的钱：20%

顾名思义，一定要留20%的家庭资金作为“保命的钱”，应该优先考虑保险保障，规避家庭发生重大的意外、重疾、身故以及家庭财产的风险。

投资类别：商业保险，比如重疾险、寿险、医疗险、意外险、车险等
投资原则：优先考虑保障功能

在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太少”。很多人注重平时的开支，注重吃喝玩乐，却忽略了风险的存在，给自己和家庭都留下很大的风险敞口。

生钱的钱：30%

这部分资金是“用高风险的投资，创造高回报”，前提是前两部分的资产配置已经到位，这样才有资本做到“赚得起，也亏得起”。

投资类别：高风险资产，股票
投资原则：跨资产类别和跨期限非常重要

年轻人容易花过多的钱在这一部分，因为普通人年轻时花销很大，积蓄却不足，年纪和资金需求不匹配，导致易激进。但是这部分资金投入过多，最后有可能人财两空。

保本升值的钱：40%

为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备，要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀。所以，收益不一定高，但要长期稳定的。

投资类别：中长期理财产品、年金险
投资原则：专款专用，避免冲动消费
 
这是最容易被普通家庭忽略的一部分资产配置，但它却理应是占比最高的，高达40%。我们在资产配置时的确需要把眼光放长远，看到20年乃至30年之后的生活。
 
三、家庭资产配置可购买的产品

资产配置的目的，就是追求收益的最大化，降低风险。 
 
从产品角度来讲，市场上可以投资的产品可以分成下面几种：股票，债券，黄金，房地产，大宗商品，私募投资、银行存款、理财产品、保险等。
 
从个人角度来看，每个人的偏好都不一样，大体可分为三类：

第一类人是激进型；
第二类人是风险厌恶型；
第三类是稳健型。

激进型的更倾向于收益大风险大的投资，比如股票，外汇，大宗商品，金融衍生产品等。

风险厌恶型和稳健型都较为倾向于投资收益相对小，风险也相对小的产品。虽然平台上并没有更高收益的股票或者理财产品，但是我们的年金险也很优秀，针对这两种人群，我们会给出以下投保方案。

案例主人公：来福，30岁，风险厌恶型，育有一子。

我们给他的投保建议是：先为自己配置好重疾险、寿险和住院医疗险，为妻子购买重疾险和住院医疗险，为孩子购买重疾险和意外险。

详情见下图：