医疗险搭配社保报销更省钱

在之前的文章中，我们说过社保和百万医疗险的双重必要性，今天我们就从报销额度和报销范围、报销比例来说一说这些大家最关心的问题：医疗险搭配社保报销更省钱？

一、社保报销内容
在回答这个问题前，我们先来了解一下社保中的医保指的是什么，目前我国社保主要包括这两个类别。

1、有工作的叫职工医保

就是常说的“五险一金”中的医疗保险，这是用人单位为在职员工提供的劳动保障，只要一直处于工作状态，就能持续享受保障。这是目前大多数人接触到的医保。

2、没有工作的按照户口进行区分

户口在城镇：参加城镇居民基本医疗保险（简称“城居医保”）；

户口在农村：参加新型农村合作医疗（简称“新农合”）；

这两种社保都是每年个人交几十块钱、各级财政补助几百，交一年保一年，不交则不能保障。

目前社保的普及已经让绝大多数人享有了社会基础医疗保障，但社保为了全民保障的公平性，在报销上有一些门槛。

二、社保的报销现状

社保的普及给社会提供了基础医疗保障，同时，总理也在强调的“大病保险”的普及，本质也是一种社保。由于全民保障的公平性，在医疗花费逐年升高和医疗资源有限的情况下，能让每个老百姓遇到需要看病的时候获得保障，社保就必须对有限的资金和资源进行管理和调配，反映到每个人身上就是：

1）社保有起付线，封顶线等报销门槛：不到起付线，社保无法报销，超过了封顶线，社保也不能报销；

2）不是什么治疗方式都能报销：比如社保中规定的药品指适应基本医疗卫生需求，剂型适宜、价格合理、能保障供应、公众可公平获得的药品，一些高额的高端药品或治疗方式无法报销。

3）社保医疗报销需要到参保时选定的医院，非定点医疗机构不能报销。

4）同时对于异地报销的情况，社保还存在诸多限制，如在国内非居住地发生疾病，需急诊抢救的可以先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗经办机构备案，病情稳定后需要继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医等。

三、社保搭配医疗险，不只是省钱

综上分析，社保存在的限制其实还是挺多的，这个时候我们就需要商业保险来补充，理由如下：

1、在遇到大额住院医疗费用的情况，有百万医疗比只有社保省钱

1）社保内个人账户的部分可由百万医疗险报销

社保的报销分为统筹账户报销和个人账户报销（个人帐户中有我们通过“五险一金”缴纳的部分）。平常大家去药店拿药，可以用医保卡直接划款，花的是个人帐户中的钱；但是门诊或住院等需要报销的部分，才会出自统筹账户。

被保险人住院治疗，按照正常的报销顺序，医院会先走社保通道，如果有百万医疗险，个人账户产生的费用不纳入“已获得的医疗补偿”，保险公司会视为被保险人的个人支出，纳入报销范围。

2）社保报销范围外的费用可以由百万医疗险报销

例如一些昂贵的自费药或自费项目，起付线以下的费用，交通意外医疗的费用，均不在社保的报销范围内，但是百万医疗可以报销。

2、同样经济水平下，可以选择更好的治疗方式

选择治疗方式时，医生通常会考虑病人的经济情况，选择更基础治疗方式还是更好的治疗方式。如果病人的确有经济困难，医生虽然有更好、更快的治疗方案，但是由于费用昂贵，也很难擅自做主。这时，如果用户有百万医疗险，那么就可以对治疗方式有更多的自主选择权，不受制于经济情况。

四、社保和百万医疗险综合报销

大病或住院医疗，综合两者的理赔流程：

1、在医院或者社保局打印发票分割单或结算单；

2、先走社保报销，然后再进行百万医疗险报销（无社保或异地报销困难，直接走百万医疗报销，报销比例为60%）

3、把所有的理赔材料寄到保险公司，报销后可要求保险公司寄回材料。

综上所述：我们知道百万医疗险最大的价值是，填补了社保的不足，可以更全面的报销住院医疗的费用。也弥补了重疾险的缺点，毕竟很多人住院并不是因为重大疾病，但是通过百万医疗险可以有效覆盖。

科学的选择保险，选择报销顺序可以让我们做到将治疗费用更好的转嫁给保险，降低个人医疗费用支出在总生活支出的比例。