给90后的投保方案

最近，我们团队里的90后二师弟八戒，特别关注自己健（脱）康（发）问题，包括什么猝死，重大疾病都被他列为重点研究对象。

是的，第一批90后已经亚健康了。。。

为了了解他们的情况，我们邀请了三位90后，根据他们每个人的情况，做了细致的分析和投保的方案。

主要从这几方面给建议：

1.买保险前要避开的几个坑；
2.判断高性价比保险产品的技巧；
3.买保险，如何搭配才能把保（安）障（全感）做到最足？

第一位95后：
关键词：年收入18万-93单身男有房贷

情况介绍：

小王是个在北漂的93后单身年轻人，在老家的父母都有社保。每个月收入到手1w5左右，房贷5000，扣除每个月的开支，每个月能剩下5千左右攒老婆本。

作为公司的骨干人员，小王工作勤奋努力，加班熬夜是常态，经常饮食不规律，作息时间混乱。想给自己购买一份保险。

小王买保险前要注意几点：

1.先买重疾险和医疗险。

小王身为房贷一族，身上担子重，身为骨干，熬夜操劳，饮食不规律，身体会逐渐吃不消，经常不锻炼，忙于工作，免疫力明显下降，如果患病又需要不少的医疗费用。应对的身体风险和意外风险也是比较大的。

2.再配上意外险和定期寿险

由于小王一个人在帝都漂泊，加上又买了房子，面临的意外风险和房贷的压力也不少。保险要买，就要买全

如何判断一个保险产品的性价比高与否？

答案是：一定要和自己的需求和预算相结合。

一般来说，一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。根据小王年收入18万来计算，小王一年的保费可以在1万-1.8万左右就可以。但是按照小王的未来几年的理财目标，将每年的保费控制在1万以下是OK的。

那小王买保险，如何具体搭配才能把保（安）障（全感）做到最足呢？

大师兄根据小王的情况，设计了一个保险方案，希望对大家也能有一定的启发。

整个方案一年支出：4526 元，仅占年收入的 2.5 %，就能获得保到 70 岁的长期保障，性价比非常高，主要保障如下：

重疾保障：如果不幸患重疾，赔付 30 万；患轻症赔付 7.5 万，保到 70 岁。
百万医疗：每年最高可报销 100 万（恶性肿瘤 200 万）。
意外身故：意外身故 50 万 + 意外医疗 50万。
定期寿险：定寿身故+全残可获赔250 万，保到 46 岁。

大家应该有发现，花如此少的预算，购买到较好保障的秘密，就是产品的缴费期足够长，使得保障杠杆足够高。

第二位90后：

关键词：家庭年收入20万—92年已婚无孩无房贷少妇

情况介绍：

小许92年，新婚不久，有房无房贷，和爱人打算过几年二人世界再要小孩。目前两人年收入20万左右，平时喜欢买买买，花钱无节制，月光族。看到最近朋友圈发的文章第一批90后开始患癌。。。恐慌了，想给自己和爱人购买一份大公司的保险重疾产品。

小许买保险前要注意几点：

1.买合适的保险产品

小许夫妇花钱大手大脚，没有节制，所以首先第一步需要理性消费，强制储蓄，学会开源节流。在购买保险产品的时候更要擦亮眼睛，挑选合适的买。

2.不是大公司的产品就是好，就是性价比高。

中国有近200家保险公司，不是大家听过的就是大公司，没听过的就是小公司。大公司的保险产品有成千上百款，就算大家选择了同一家保险公司，那也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。到头来吃亏的还是自己。

有人说，那小保险公司的安全性怎么保证。其实，这个不用担心，咱们国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，以保证我们的保单安全有效。

那对于小许来说，如何判断一个保险产品的性价比高与否？

首先产品是符合小许家的需求，可以先在预算有限的情况下，给双方购买一份重疾险。之后，再配备医疗险和意外险以及定期寿险。

那小许买保险，如何具体搭配才能把保（安）障（全感）做到最足呢？

刚结婚的他们虽然没有房贷的压力，但是面对人生意外风险，没有一份保障就是在裸奔。年收入20万的情况下，小许夫妇两个人可以用不到两万的预算先给家庭上一份保障。

根据小许家的情况，大师兄设计了一个保险方案，希望对大家也能有一定的启发。

女性：

男性：

新婚夫妇，刚开始都没有多少现金流，所以设定的方案中，两个人的保费每年最好不要超过1万五，想要一个性价比高的保障也是OK的。后期的收入增加，可以再加其他的保障。

第三位90后：

关键词：家庭年收入30万—90年已婚宝妈，每月房贷5千左右

情况介绍：

小张结婚3年，有2岁的娃，每月最大的开支就是给孩子的各项费用。小孩身体体质差，花销不少。想给孩子买保险，却不知道买什么，朋友推荐先买小孩的理财保险。PS小张和爱人均无投保。

小张买保险前要注意几点：

1.理清购买儿童保险的正确顺序

小张的孩子体质差，却先买理财险，确定不是朋友坑自己吗？儿童购买保险的顺序是先少儿医保、意外险、重疾险、医疗保险、最后是理财保险。

如果不加思考，先给孩子买了超过5000的理财保险，不仅钱没花对，还交了智商税。重要的是要保障的风险还是处于危险的状态，钱花完了，却没用到实处。

2.先保大人后保小孩

理解大家对孩子的爱，毕竟有孩子的家庭，会把重心偏移给孩子。但是你想过吗？小孩的保费是大人交的，那大人的风险谁来保障？如果顶梁柱倒了，谁给孩子交保费。大师兄觉得小张在给孩子买保险的时候，应先给自己和丈夫先买保险，再给小孩买。

那对于小张来说，如何判断一个保险产品的性价比高？

根据小张家收入的情况，我们知道年收入30万的家庭，每年的保费预算不超过3万，3万以内保险产品，是非常富足的。配备的保险组合是先大人后小孩的原则。

大人方面，小张和小张的爱人两个人都可以按照第二个案例来配备，重疾险+医疗保险+意外险+定期寿险。

小孩方面，由于小孩体质不好，所以大师兄建议，先把身体治好，平时养成运动的好习惯，有一个好的身体再投保。

这里给孩子推荐的具体保险组合是：

每年需要2241元给孩子一个保障，对于年收入30万的家庭还是承受的。关于给大人投保，可以看第二位90后保险方案。而且切记，有孩子的家庭一定要先给大人买，再给小孩买。