四张保单保终生：意外险，定期寿，医疗险和重疾险

大多数精算师给自己买的第一个保险是定期寿险。而非我国保险代理人主推的重疾险。

四张保单保终生：意外险，定期寿，医疗险和重疾险。

一、定期寿险：
1.定期寿险是顶梁柱型家庭的保护伞，即预防万一赚钱养家的人意外过早死亡的家庭经济困境。

2.保险销售人员一般不会推荐定期寿，一是客户购买意愿不高，二是佣金很低。

3.定期寿险是国外及其流行的产品，花很少的钱就可以获得极高的保额。

4.定期寿险简单说就是保身故，包含疾病、意外、自然身故，有些产品甚至投保两年后自杀也可赔付。

5.定期寿险健康告知宽松，保额100万以下大多数是免体检的。

二、重疾险：
1.重疾险的本质是“收入损失险”。

2.重疾险融合了“金融、法律、医学”三大巨无霸学科，一般人根本研究不明白。

3.所以找到靠谱代理人至关重要。

4.保终身的传统重疾，因为无论如何都能100%获得保额，所以一般都很贵。

5.你的保费决定了代理人的佣金。

6.推荐购买消费型的纯重疾险。

7.重疾险的赔付分三种：确诊/实施手术/达到某种状态才能赔付。

8.保监会规定的25种重疾占了所有重疾理赔的95%左右。

9.保监会只规定了重疾却没有规定轻症，因此一定要关注高发轻症的保障。

10.返本的重疾比不返本的贵很多，十几年后返回你的本实际就是自己现在多交的保费。

11.保障归保障，理财归理财。

三、医疗险：
1.医疗险包含国家医疗险和商业医疗险。

国家医疗险：

①　“五险一金”中的国家医疗险吊打商业医疗险，是普惠性的政策保险。

②　国家医疗险三大牛逼之处：生病也可以投保、保证续保、长期有效。

③　你说我得了脑瘫了想买个商业保险，代理人立马跟你翻脸。

④　所以谁再说国家医疗险不好我跟谁急。
⑤ 国家医疗险包含三种，你肯定是其中一种：城镇职工医保、城镇居民医保、新农合。

 商业医疗险：

①　医疗险大部分无垫付功能，需要自己花钱找保险公司报销。

②　医疗险关注以下几个钱眼：保额、免赔额、报销范围、报销比例。
③　
④　医疗险分三类：低保额、低免赔；高保额、高免赔；其他医疗险。

⑤　医疗险一般都是一年期产品。因此是否能续保，很重要。

⑥　目前国内除了国家医保和税优健康险之外，几乎没有其他医疗险能保证续保。

四、意外险：
①　意外险无法替代的牛逼之处：高杠杆和伤残保障。

②　只要发生了意外，意外险都赔钱。

③　但要首先知道意外的定义：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

④　意外心梗死亡可不算意外哦。
⑤　
⑥　意外险分为一般意外、旅游意外、高危职业意外险。

⑦　大部分以外不会导致伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗。

⑧　家庭顶梁柱购买意外险重点关注意外险的保额，小孩和老人关注意外医疗。

⑨　购买意外险需要注意投保须知和特别约定，别瞎买。

⑩　关注意外险的生效期：一般是次日生效，有些产品需要隔几天才生效。

其他：
如果想带病投保，怕被拒保后有影响，建议体验线上智能核保或者线上人工核保。

或者选择健康告知宽松的产品。