我们了解了重疾险,百万医疗险,和一种特殊的针对癌症的医疗险:防癌医疗险之后,接下来,我们可以通过5个方面来分析一下三者的区别和联系,以及投保时候如何组合。
1、保障责任
2、赔付方式
3、保障期限
4、缴费期限
5、现金价值
保障责任:重大疾病保险是当用户被诊断为条款规定内的重大疾病病种并符合条款重疾定义,在需要治疗时可以拿到一笔急用的现金;百万医疗的赔付条件是用户必须住院,不管是因为意外还是因为疾病;防癌险是只因为癌症导致住院,就启动保险理赔。所以说防癌险是百万医疗产品的一个子集。
赔付方式:重大疾病是一旦疾病被确诊或者达到条款规定状态或者完成手术就启动赔付保险金额,30、40、50岁用户一般保险金额上限在50万、30万和10万左右,赔付金额和实际治疗费用没有任何关系。百万医疗和防癌险分别是因为住院和癌症住院促发保险公司理赔,是先治疗后报销费用的模式,最高可以报销几百万住院费用,保额上限视产品而不同。
保障期限:重大疾病产品可以选择保障10、20、30年、到70岁或者终身,百万医疗和防癌险一般都是一年期,每年续保但是不保证续保,最高续保年龄一般高于80岁,低于105岁。
缴费期限:重大疾病一般是10、20年缴费,采用平均费率,即每年缴费水平一致,但是保障一直持续到期满或者到发生重大疾病赔付结束;百万医疗和防癌险一般都是每年交一次,采用自然费率模式,即随着年龄增大保费每年或每几年上升。
现金价值:现金价值是当投保人退保保险产品时还能够从保险公司能够拿回的钱。尽管重大疾病也是消费型产品,但是有现金价值。举例,假定30岁女性,20年期缴费,保障终身重疾,一般在第30+年左右,假定用户没有患重大疾病且选择退保,一般退保时的现金价值是能够超越累计所缴保费。但是百万医疗和防癌险都是一年期产品,每年费用用于当年保障,现金价值很低,一般是当年保费扣除一定费用后的一个百分比。
百万医疗险、防癌险和重疾险的组合建议
关于这三个产品购买先后顺序及组合,我的建议如下:
1、只要经济上还宽裕,我的第一推荐是必须优先购买重大疾病产品,建议保额50万,确保得重大疾病能够有一笔急用的现金第一时间用于治疗,其余两款产品都是事后报销,可以避免得大病时要和别人借钱或者需要变卖固定资产去治病的尴尬;
2、如果经济条件允许且被保险人年龄还小于60岁,建议同时购买“重大疾病+百万医疗”的“黄金互补”组合,能确保当用户发生重疾时,先有保险公司理赔确保第一时间有钱救治,后有实际住院费用报销。最后发现,基本上重大疾病保险的保额就成为所谓的“无风险套利”,可以用于未来的康复、疗养和医药费用;
3、如果经济条件紧张,则百万医疗产品和防癌险是首选,但防癌险责任少一些价格也更便宜,两者必居其一。随着经济条件改善,可以逐步补强重大疾病保险产品;
4、对于60岁-70岁父母,一般已经无法购买重大疾病和百万医疗产品,就算能买,重大疾病一般就是10万保额,比如孝心宝老年癌症产品。这时,百万防癌险和孝心宝防癌险是父母唯一可以购买的产品;
5、凡是患有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病和风湿的用户,已经无法购买重大疾病和百万医疗,则防癌险就是其唯一选择。
以及:附我们推荐的百万医疗险、0-70岁防癌医疗险、重大疾病保险、老年恶性肿瘤保险:
至尊保终身重大疾病保险:0-55岁投保,保障100种重疾+30种轻症,轻症豁免,行业最高性价比
孝亲宝老年防癌险:45-75岁投保,专项防癌,最高10万,确诊即付,三高可以投保
至尊保百万医疗险:0-65岁投保,最高续保到99岁,全国投保,860万高额报销,确诊癌症先赔1万元,送重疾就医服务
安享一生癌症医疗险:0-70岁投保,最高续保到105岁,200万保额,70岁三高老人也能保
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