买百万医疗险三大关键点，不知道亏大了

序言：2016年以来，百万医疗险横空出世。与传统保险不同，百万医疗险保额极高达百万、保费极低至百元，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成，可能仅需要几分钟时间，一时间成为爆款。
但是同时，今年6月，银保监会点名短期百万医疗险续保问题，让一年期百万医疗险痛点浮出水面。如今，终于有一款5年保证续保、保额最高400万、同时实现低免赔高赔付的短期医疗险出现，精算师认为，这是目前市面上最靠谱的百万医疗险。
 
百万医疗险是一款十分复杂的产品，为了让你看完本文就能知道如何购买，本文将说明购买百万医疗险的3大关键：

关键点1：先问能不能买，再问选哪个
关键点2：看续保条件，确认持续保障
关键点3：重保障内容，获全方位服务
 

自从做了保险，身边的朋友都会问，
“我在XX买的那种几百块钱保几百万的保险，到底怎么样？”

百万医疗险是很复杂的产品，先介绍一下背景：

百万医疗险是一个非标准化产品，各家保险责任不同，健康告知不同，续保规则不同，合同书写方式不同，每款产品都有其独特性。
因此，买到适合自己的那一个，至关重要。

那么当我们想买百万医疗险，我们该关心的，是下面三个关键：

关键点1：先问能不能，再问买不买

买得到的产品才有资格挑选。决定你买不买的到的，有下面这么几个情况：

1.带病投保。比如甲状腺结节、乙肝携带这种不大不小的病，很多保险公司是拒保的。投保第一步：查看健康告知，是否有你存在的病症。建议带病投保者选择线上智能核保或人工核保功能的产品，能否投保一看便知。
2.投保年龄。大部分产品的投保年龄限制在60-65岁以下，想给父母投保的，第二个就要查看年龄限制。
3.销售方式。有一些产品仅仅作为捆绑销售产品出售，还有一些产品不存在线上购买渠道，须得通过代理人购买。

在确定了有资格购买、投保年龄合适、能够顺利买到的前提下，把你能够买的医疗险产品排排坐，安图问诊，像挑西瓜一样挑出最优的那一个。

关键点2：看续保条件，得持续暴涨

跟有长期产品的重疾险不同的是，医疗险大部分为一年期产品，其最大的问题在于：
如果不幸在保险期得了病，到期后几乎没办法选购其他医疗险产品，因此失去商业医疗险的保障。
选择一个续保条件好 的产品，关注下面2个关键：

1.产品合同中是否有“保证续保”的约定。这里要注意的是，部分产品介绍会标注“持续续保”字眼，“持续续保”并不等于保证续保。这一点要在合同上仔细查看。
2.续保规则。着重关注这几点：健康变化和理赔是否影响续保？停售是否影响续保？续保需不需要审核、需不需要健康告知？产品是否承诺不会大幅度提高保费。这几点建议致电询问客服，并且同一家产品的客服可能会有不同回答，建议多问几个。

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定：
“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请,
保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。

由于医疗费用连年涨，为了规避风险，市面上能“保证续保”的产品实乃凤毛菱角。今天推出的这款5年期医疗险，是国内第一个承诺5年保证续保、不停售、不涨价、5年后不因被保人健康状况变化或理赔情况拒绝续保的产品。

关键点3：重保障内容，获全方位服务

百万医疗险都是住院后，扣除1万免赔额后100%报销。但是不要以为所有的以医疗险的保障都一样，增值服务和其他条款千差万别。
除了一般住院保障、重疾保障外，重视以下5点：

1、保障责任和增值服务：
    □ 住院前后的门诊费用能否报销；
    □ 单项治疗是否存在限额；
    □ 人工器官是否全部支持；
    □ 外购药物能否全部报销；
    □ 特殊门诊和国际、VIP部门能否报销；
    □ 是否提供绿色就医通道；
    □ 是否报销救护车费用；
    □ 是否包含质子重离子。
2、治疗手段。对于有些重大疾病来说，治疗手段和用药范围至关重要，因此，是否限社保用药、是否限制治疗方式，比如透析等，也比较重要。推出的这款5年期医疗险，不限疾病、不限社保用药、不限治疗方式，实现最高保障。

3、免赔额。大部分产品是在社保报销的基础上，1万的免赔额以后的部分才能报销，但是细分之下也存在这么几种情况：
0免赔额或者免赔额极低。这种情况下，虽然一旦生病自己掏的钱变少了，但是0免赔额保险产品亏损的概率很大，影响产品稳定性，可能导致产品停售无法续保，从而可能导致保障缺失等后果；
赔额1万，这里面又分为两种：免赔额可以使用商业险抵扣，或者不能使用。想要组合保险全面规避损失的人需要注意这一点。

4、等待期。百万医疗险责任包含疾病住院、意外住院；其中意外住院无等待期，疾病住院一般有30-60天等待期。鉴于一年期医疗险的保障期限较短，选择等待期更短的产品获得更好的保障。
5、是否垫付医药费。医疗险和重疾险最大的区别在于，重疾险是确诊即赔付，医疗险是先花钱、后保险。有些人担心生病无钱治疗，而选择保障范围较窄的重疾险。现在有些医疗险推出了垫付功能，很好的解决了这个问题。的这款5年期医疗险，最高垫付额400万，生病不用愁钱。

保障责任千差万别，为了获得更为全面和细致的服务，可以咨询客服或者认真查阅条款（建议把条款打印出来，逐条圈写）确认以上内容。
 
上面就是大师兄给你的3个建议。进行到这一步，基本上你已经锁定了适合你的那一款医疗险。对于全方位、量身定做版的保障内容来说，保费的微小差别就显得不是很重要了。
社保不能报销所有的住院费用，重疾险只保障范围及定义的重疾、轻症赔付，医疗险产品虽然复杂，但是通过几百元保费规避巨额医疗费，是每个家庭成员都应该配置的保险品种。
 
“授人以鱼不如授人以渔”，为了让你像挑白菜一样，调到属于你的那棵菜，大师兄专门制作了一个表格。你只要把心仪的产品名称写上，然后通过文中标注的手段获取信息，一一打钩，就一定能找到适合你的那款保险。