紫霞保女性专属重疾险的背后逻辑和心路历程

有人曾说，“女人就是一天的公主，十个月的皇后，一辈子的操劳”。
曾经的我们，不相信；
后来的我们，终于相信了...

对于中国女性的不易、坚韧和伟大，在我记忆中，来源于奶奶、母亲和孩子他妈。

奶奶：1949年，爷爷因为奶奶怀孕，毅然决然没有前往台湾，选择留守家乡，陪伴妻儿。土改期间，爷爷因为“地富反右“入狱，直到我出生才平反，时长达26年。在此期间，长相清秀但坚强的奶奶没有改嫁，通过缝缝补补，一个人独自承担家庭责任，养育和培养4个孩子；文革期间还得戴着长圆锥形的帽子代替爷爷接受批斗和游街，承受巨大的精神压力；爷爷1977年出狱，奶奶悉心照顾，爷爷高寿到95，终其一生，爷爷没有机会学会做饭菜。到如今，还记得奶奶的好厨艺，尤其鸡蛋饼，儿时最大的幸福之一，这就是我的奶奶。

母亲：育有两儿，一生操劳。我出生前一天，母亲还在上山下乡挣工分（估计很多80、90后可以去百度下这个词），父亲常年在外，也是在我出生那天凑巧回家，我算撞了个大运，那个年代没有任何的月子会所可以坐，第二天就需要下地操劳；在我们初中寄宿时，为了不耽误和影响我们学业，母亲的子宫肌瘤切除手术，居然选择没有告诉我们；因为积劳成疾，母亲一直患有三高，在2015年又做了心脏搭桥手术，这次，我们终于可以尽孝左右。所以，在当年谈恋爱时，曾有过女生问我那个有点傻的问题，“如果我和你母亲同时掉水里，你会第一时间救哪一个？”我会张口就来，“当然救我妈”。于是后来，就多了个”凤凰男“的外号。

孩子他妈：对于爱情，我的理解或许肤浅，但是始终觉得一个女人愿意为一个男人生孩子并愿意付出一切对孩子好，这或许是一个女人对于男人最大的爱！不管是怀胎十月的不容易，还是分娩时经历的痛苦和风险，甚至还得在腰腹间留下一个永不消逝的深深疤痕，还得接受产前产后的身材变形，还是坐月子期间的孕傻症甚至情绪失控，还是面对孩子湿疹的焦虑不安，还是晚上孩子睡觉稍微一声哼唧之后的一跃而起，甚至要牺牲事业去陪伴和照顾孩子的成长。

从家里的三代女性来看，相对男性，因为经济独立而有工作压力、生儿育女导致身体易高发女性特定疾病，还得面对家庭婆媳矛盾等，我会说女性更伟大和不易，不知道大家是否苟同我的判断？

深知女性不易，作为一个开发过很多保险产品的精算师，决定为中国所有这样坚强、勤劳、勇敢、智慧、独立的女性定制一款保险产品呵护终身，成为我的梦想。

于是，历经数月打磨，定制，国华人寿承保爆款产品-“紫霞保”女性重大疾病产品终于出世。原计划3月8日妇女节时，呈现给大家，但是抱歉的是晚了近两个月推出市场。对于打造一款女性定制、保障全面、灵活组合、呵护终身、性价比降到行业底价、拥有很好互联网客户体验且符合我预期的女性定制保险产品，真的太难了，这是我这一辈子开发、设计和定价保险产品最难的一次，幸亏我们坚持了，甚至5.1三天长假，保险公司和我们的研发团队依旧坚持在岗位上，我们得到保险公司众多领导、朋友和兄弟们的支持和帮助，在这里，就不一一谢过，所有的一切，都在心里！

凡是看过周星驰和朱茵主演的《大话西游》男生，我相信每个男生都会有一个幻想，期待妻子像紫霞，因为她爱的单纯、执着、热烈、痴狂和愿意不顾一切和放弃一切，这种在现实生活中极难寻觅的情感就在电影中定格和凝滞，也定格在很多男性心头。女性最美好的形象和憧憬，紫霞无疑就占有一席之地。因为我们第一款重大疾病产品取名“至尊保终身重大疾病”时，曾取得互联网销售长期重疾险3天1000万行业记录，对于这个定制的女性重疾产品，我们毫不犹豫的取名为“紫霞保”，代表能给女性带来一生的保护、呵护和守护，象征一切的美好、幸福和祝福。

紫霞保女性专属重大疾病产品是什么？

根据目前保险行业保险理财产品占比过高、产品复杂、价格昂贵和承保和理赔体验不好的现状，在市场首次推出“C2B产品反向定制理念“和“保障优先、产品极简、价格最低和体验最好”原则，本次紫霞保产品的推出更是积极体现这一原则。

紫霞保女性专属重大疾病产品是由原创定制和独家销售，由国华人寿承保。目前所有互联网保险中的重大疾病产品都没有区分男性和女性责任和病种，紫霞保是互联网保险中第一款专为女性量身定制的健康保障计划，保障责任涵盖基础100种重大疾病、7种女性特定高发重疾、50种轻症、轻症豁免保费和身故返还所交保费，这些责任都是女性一生中最需要未雨绸缪去保障的重大人生风险，即疾病（涵盖重疾、女性特定高发重疾和轻症）、意外和身故，且每个女性可以根据自己保障需求、身体情况、风险偏好和支付能力等，对这些产品责任进行灵活组合。基于直接面对C端用户的销售模式、基于移动互联技术的去人工和去纸化的低成本运营，紫霞保的产品价格在目前重疾发生率不断提升和行业重疾产品价格不断上浮的市场背景下，价格依旧逆势保持行业底价。

紫霞保女性重大疾病产品亮点？

这是中国互联网保险产品中第一款只能女性购买的，也是在产品设计、产品定价和产品服务都是以女性需求为中心而定制的终身重疾险。

1、紫霞保涵盖女性一生中三大风险，保障完备；
对任何一个女性而言，在我以前的文章中贴心秘籍 | 给三种女性的投保指南，曾经提到保险的风险区分为低频率和高保额赔付风险和高频率和低保额赔付风险，重疾、意外和身故是人生三大重大风险，属于前者，这些风险必须通过保险去转移，比如住院、门诊等风险属于后者，这些风险造成的后果和损失不大，只要自己有稳定的收入来源，可以通过风险自留的方式处理即可。不管紫霞保投保人是谁，被保险人必须为女性，重疾风险的受益人是被保险人自己，但是意外和疾病身故的受益人可能是父母、孩子或者配偶，但这三个风险都是人生中不能承受之重，但紫霞保三个责任都保障。

2、女性高发重疾额外赔付30%，行业首创；
此次推出的紫霞保女性专属重疾险，在主险100种重疾，50种轻症的基础上，另外特别附加了乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害等7种女性常见高发的重症，其中乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这4种癌症都是位列女性重疾发病率的前10位，一旦确诊以上7种特定疾病，保险公司将额外赔付30%，相当于最高赔付重疾保额的130%，确保好钢使在刀刃上。

3、女性50种轻症30%额外赔付，行业领先；
轻症一般是癌症早期，其发病率高于重疾，治疗费用也低于重疾。目前保险行业重大疾病产品的轻症种类高达50种，且保额是重疾保额的额外30%，这都是行业领先。

4、轻症豁免所有主附险保费设计，人文关怀；
轻症豁免责任还是很重要，尤其对于20年及以上的长期缴费。很多用户对轻症豁免责任不是很清楚，这里举例说明：30岁赵女士投保了50万保额的紫霞保重疾险产品（含7种特有疾病），选择30年缴费的首年保费是6074.86元，一年后进行了微创冠状动脉搭桥术（轻症），可获得15万（30%额外重疾保额）赔付，除此之外可免交后续28年的全部主附险保费，且保单继续有效。如果说赵女士未来发生合同内的重疾，一共可以获得65万保额赔付。轻症豁免在这份保单中的作用和价值显而易见。

5、特定重疾、轻症与身故责任，按需定制；
所有附加险责任、保额、缴费期限，都可以根据自己的风险、保障需求和支付能力进行调整，实现私人定制。我的个人建议顺序如下：
1）如果预算有限，建议只购买女性100种重疾或者100种重疾+7种特定高发重疾，这样有限的资金用在最大的风险上；
2）如果预算宽裕，建议购买100种重疾+7种特定高发重疾+50种轻症+轻症豁免；3）如果考虑家里还有孩子未成年和老人需要赡养，则建议再附加身故返还保费。

6、保险期限采用终身保障设计，呵护一生；
为什我一直鼓励所有人买终身重疾？我的原因和意见如下：
1）未来重疾产品价格因为重疾发病率快速提升也会快速上升，何以见得？从本次紫霞保产品开发原计划3月8日妇女节上线献礼，最后延迟了两个月，最大的难题是如何在重疾发病率大幅上升和再保险公司报价提升的大背景情况下去实现产品价格的逆势降低。现在购买市场底价的终身重大疾病锁定未来的保障并规避保费的未来提升，这应该是对于一种趋势的判断和利用，相信精算师的专业判断。
2）一年期重疾险的弊端明显：第一个是容易忘记续保而脱保；第二个是保险公司不会保证续保；第三个是一年期累计总保费其实是比终身重疾缴费更高；第四是随着重疾发病率的恶化，未来一年期重疾的保费提升必成趋势，提升的额度和比例却不可知。
3）重疾的发病率的曲线和形状基本上是一个随着年龄增长的单边牛市，而且到了40岁以后，发病率几乎经常拉涨停，所以，一年期重疾一般最高续保年龄在60岁左右且保险公司不能保证续保，也就意味着用户在未来最最需要保障的时候却是没有重疾保障，这可能就是求之不得的人生悲哀。
所以，只要是预算充裕，我的建议就是买终身重疾、买免体检最高额度、选择更长缴费年限的重疾产品，这样产品的杠杆率即保障是最高的。

7、人性化用户导向彰显人性光辉，细腻体贴；
1）等待期由市场常见180天压缩到90天；
估计很多用户不懂等待期啥意思，包括很多用户不知道保险公司为什么要设定等待期。举例，你就清楚了，假定一个用户在投保后100天被诊断重大疾病，如果产品等待期是180天，保险公司只退回保费，但如果等待期是90天，则保险公司赔付保额。所以，“保费”和“保额”虽然只是一字之差，但是数字却云壤之别。举例，30岁女性，30年缴费，首年保费才6000元左右，但是保额高达50万，两者足足差别近100倍！对于等待期是90天的好处是啥，你应该清楚了吧？
2）免体检保额上限由50万突破到80万；
过去至尊保重大疾病产品线上免体检最高保额50万，平均用户保额40万，有将近53%的用户选择50万上限，说明超过半数人认为50万额度不足以保障未来重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、奖金等收入。我们经过和保险公司沟通，重疾保额50万，特定7种女性高发重疾保额15万，轻症15万，累计重疾保额提升到80万，在互联网保险产品里，这个额度应该算很高了，可以满足更多用户的保障需求。
3）健康告知更少限制、更量化，更宽松；
下图我们分析下历史核保、历史医疗和近期身体状况这三方面，来对比一下某市场热销重疾险和紫霞保重疾险在健康告知方面的差异：

从简单的对比表中，我们其实很容易得出紫霞保的健康告知门槛要更低，这也意味着有更多的人群可以投保紫霞保。
更少的健康告知义务
经过和保险公司深度沟通，我们的健康告知删减为7条，在行业应该有不少优势。
更明确的时间限制范围；
在历史核保记录方面，某热销重疾险无时间要求，相当于默认了只要历史上发生了其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔的记录，那么就直接拒保；而紫霞保对于历史核保记录，明确限制在2年内。
更宽松的时间要求
在历史医疗记录方面，某热销重疾险要求最近2年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？如果有，则直接而拒保；紫霞保的要求只有1年。再比如近期身体状况，某热销重疾险要求最近1年内，只要有新发或以往既有症状，那么就直接拒保；而紫霞保的要求只有6个月。
4）保单犹豫期退保由10天提高到15天；
如果用户觉得买的保险产品不好、不合适、或者买贵了，我们将紫霞保的犹豫期退保时间从10天提升到15天，保险公司收取最高不超过10元的工本费，然后退还所交保费，这样可以更好的保障用户权益。

8、紫霞保产品价格是行业底线，回馈粉丝；
的产品策略一直是希望价格最低，哪为什么能做到最低？重大疾病产品的价格高低本质主要是由产品设计、投资回报率、发病率和成本高低决定的。
1）从产品设计角度，我们一直秉承“保障优先，产品极简”原则，没有考虑分红、返本、生存金给付、多次赔付、并删除发生频率高但是理赔额度低的住院和门诊责任，只聚焦在消费型重疾、意外和身故风险上，故这样产品保费必然大大低于市场上大型保险公司的主流重疾产品。不信，大家可以亲自去比较下？
2）从投资的角度，供应商选择非常重要，我们本次的合作保险公司国华人寿的投资能力不是一般强，我们发现过往10年，相对于近几年保险行业平均投资回报率在5%左右，但是国华人寿连续10年投资回报率都几乎超越8%，在保险业能长久达到这么高投资回报率水平的保险公司真是不多。投资回报率持续越高的公司，产品的性价比才越有竞争力！
3）从发病率的角度，的目标用户基本在30岁左右、东南部沿海发达城市、有房贷，这些人都是年富力强的时候，相对银行保险渠道用户平均年龄在50岁以上，的用户赔付率更低。
4）从成本的角度，的销售成本和运营成本更低，采用直接面对消费者销售的方式，销售及渠道成本大幅下降，利用移动互联网大幅去人工和去纸化导致运营成本也会大幅下降，这些成本的下降直接转变为价格的降低，比如用户从保险代理公司的代理人购买产品，保险公司首年需要支付给代理公司的成本超过用户支付的首年保费，这就是高昂的渠道成本。

紫霞保女性重疾投保建议和案例分析

紫霞保产品的责任可以根据每个女性用户的需求进行灵活的排列组合，我们把投保主动权交给了女性朋友。但“如何科学投保紫霞保”的专业问题我们依然会给出建议，这里以30岁女性投保为例做一个案例说明。（案例以30年缴费）
投保方案1:100种重疾
这提供的是纯重疾保障，它覆盖了重疾风险这个花费较大的核心部分，比较适合保费预算有限的女性来投保。30岁女性投保50万保额的年交保费是4070元，这一价格碾压市场上其它同类型重疾险产品，优势明显。
投保方案2:100种重疾+7种高发疾病
将女性特有7种高发疾病加入到保障体系中，通过额外30%赔付提升保单的整体保额，7种高发重疾保额额外赔付设计让保障额度更高。30岁女性投保50万保额的年交保费是4514元，这样女性7种高发重疾保额提升到65万。
投保方案3:100种重疾+7种高发疾病+50种轻症+轻症豁免
这是将重疾、7种特有高发疾病、轻症和轻症豁免责任都包括进去了，称得上是一款保障责任全面的重疾险产品。过去我们至尊保重大疾病投保数据，附加轻症的用户比例超过85%。轻症豁免责任则进一步体现了保险产品在设计理念的“人性化”。30岁女性投保50万保额的年交保费是6074.86元/年，整体重疾保额变成80万。
投保方案4:100种重疾+7种高发疾病+50种轻症+轻症豁免+身故责任
这是紫霞保重疾险产品的全选，意外和疾病身故责任的增加扩展了重疾险产品的责任，这对于有儿女尚未成年的家庭女性是理想的投保选择。30岁女性投保50万保额的年交保费是7000.56元/年。

四种投保方案及保障责任如图

女神用户限时下单有礼 紫霞保专属

熟悉的用户都知道，产品上新的时候活动是最给力的！这次也不例外，为了能配得上女神产品——紫霞保，我们精心挑选了以下三大福利，凡5月15⽇前投保的女神且过犹豫期后均可获得：
一、价值399元的基因检测
通过基因检测能得出包括祖源分析、基础代谢、体质、体重管理、营养代谢能力、未来患病可能、遗传疾病等……超详细的健康报告。可以说，基因检测重在事前检测个人患癌的几率和可能性。
二、价值59元的《给身体的情书》女性健康书籍
这本书曾获郎景和院士、冯唐、马伊琍、李开复的倾情推荐，唯有更了解才能更懂得如何爱自己，它应该是所有女人一生中必看的健康书籍之一。
三、限定版办公室必备吸睛神器
定制创意陶瓷杯，杯身走心标签时刻提醒你：一天八杯水，端着它行走在茶水间， 好习惯我们陪你一起来养成。
好产品，我们愿意花更多时间去打磨！感谢等待，好产品不易，唯愿紫霞保不负所期。