重疾险缴纳时间选30年还是20年好

前几天，我的朋友（91年的男性）想买一款重疾险产品，他打开看到了正在热销的男性“盖世英雄终身重疾”，在缴费期间选择20年还是30年，他疑惑了：

重疾险缴费选择20年还是30年好？

不同的缴费年限直接影响费用的高低。如果选择20年，每年的保费在8428.76元，而选择30年，则每年的保费在6786.19元。

纠结了半天，他找我问问情况。我是这么说的：

时间越长越好！

为啥？

小林归纳了三点原因：

第一：30年的保费比20年的保费更低，减轻每年缴费压力。

举个栗子，以91年出生的朋友，购买重疾险保50万，选择缴30年，每年交的保费是6786.19元，如果选择缴纳20年，则每年的交的保费是8428.76元。

比如91年男性小张每月收入1万3，衣食住行花9千，每个月能存4千，如果平时开销大，每个月也能存2-3千，一年保费按照20年缴纳，就需要8千多，分摊到每年，保费压力就多了。但是按照30年缴纳，只需要每年交6千多。综合来说，20年缴费的总保费较少，但是各期保费较高；30年缴费的总保费较多，但是各期保费较少。

第二，30年缴费承担的风险分摊较小。

现在不少重疾险产品有豁免保费人性关爱，包括这款盖世英雄，比如91年的小张，男性，买了保额为50万的重疾，在缴费的第5年，不幸患上重病，那么，用两种缴费方式的不同在于：

1、缴20年，一年保费是8428.76，第5年已经缴了42143.8。
2、缴30年，一年保费是6786.19，第5年才缴33930.95。

而理赔是一样的，用42143.8去换取理赔，或者用33930.95去换取理赔，哪个更。。。

这款产品保险责任中有被保险人豁免（常见的是轻症豁免，多次赔付重疾产品一般也有重疾豁免），缴费时间越长，对被保险人越有利，且缴费期内如果发生重疾风险，那保费没交完，保险公司就得如约理赔。

第三，杠杆原理：买保障险，买的就是杠杆倍数！

缴费期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意义在于杠杆作用：用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

大家要知道保险的本质功能在于保障。对于普通消费者而言，未来和意外指不定哪一个先来，加上利息、货币贬值等因素的考虑，尽早用一份低价格来换取高保障不失为明智之举。

最后，小林想说，不是所有的保险都选择缴费时间越长越好，大多数情况看买的是哪一类保险，长期重疾险是这样，但理财险和分红险就不是哦。