支付宝【相互保】，其实做的是人口红利的生意，还顺带免费收集了你的信息

拆一下保险条款。
想看结论的可以直接滑到最后。

这个保险出来以后，很多人点进支付宝搜保险，出来的第一个【蚂蚁保险】，点进去，第一屏就出现了【相互保】。

点进去：
0元加入，30万保额，生病大家分摊，蚂蚁信用650分以上。
点击立即加入，看看条款。

第一步：查看健康告知

什么人可以买？
1.从未向保险公司申请过超过两万元的理赔；
2.从未被保险公司拒保；
3.常见病，如肝炎携带、红斑狼疮、类风湿性关节炎、等等不可以投保；
而其他的，包括高血压、糖尿病、甲状腺结节、甚至部分肿瘤患者如脂肪瘤、子宫肌瘤居然被排除在健康告知以外，也就是说只要年龄在59周岁之前，上述人皆可以投保，你的父母也可以0元获得保障。

这几个条款限定了，一下子删选出了一部分人不合格：
1.得过病并且理赔过的人，这部分人复发的可能性很大，对健康体不公平；
2.常见的保险公司不予理赔的病，这是大部分保险会规避开的。但是这个产品的健康告知，非常良心了。

第二步：研究保险合同

点击符合条件，会发现一下子出现了6个合同。

首先关注两点：
1.一个案件的分摊到你头上的金额不超过1毛钱。
也就是说如果有1千个人同时申请理赔，你最多最多这次支出100元。
当然，鉴于底层投保人基数足够大，而癌症的定义狭窄，虽然治疗癌症花费巨大，但是分摊到每个人头上可能每个投保者需要承担的只有几分钱。
但要注意的是每个月都要为别人的治疗支付两笔费用。
2.每个月14日和28日自动划出保障金和管理费。
截至目前有66万人加入，人数还在增加。
我们无法知晓最后理赔的人和加入的人的比例大概会处于一个什么样的水平。

再看六个合同：
《相互保规则》《参保须知及授权》《付款授权》《平台服务协议》
这四个是【相互保】这款产品独有的，下面我们会意义拆开细读。
《保险条款》《客户告知书》
这是常规保险产品就有的。
我们挨个拆解：

一、《相互保规则》
1.我们会发现这是由【信美人寿相互保险社】提供的一款【团体重疾险】。
重疾险，保恶性肿瘤+99种重症疾病；
2.等待期90天，39周岁以下成员保额30万，40周岁以上保额10万元；
3.理赔的时候，审核后拟理赔案件，会对提交的所有材料（包括身份证）进行全员公式，如果无异议，将会进行赔付；
4.平台会扣除一个管理费，为每期保障金的10%。

也就是说，如果本期1000个人申请赔付金额1,000,000万元（100万，平均每人申请赔付1000元，这对于重疾来说，非常不多。），则平台收取管理费10万，加进去总共110万元由全平台的人分担。加入全平台总共110万人，则每个人分担1元钱。
当然，按照现在的趋势看，全平台的参保人数绝对不止110万；但是，申请赔付的人数和总额也绝对不止这个数，毕竟这是一个重疾险，而我国的人口如此众多。随着申请赔付额度的增加，管理费也会大幅度增加。

二、《参保须知及授权》

1.我们会发现投保人是蚂蚁会员（北京）网络技术有限公司，而非你自己，你自己仅仅是被保险人。
2.签署了协议以后，投保人（蚂蚁会员）有权利从任何单位收集你个人的任何与保险相关的资料，并且同意其为你提供数据分析。
这一点就比较厉害了。别的保险公司还在辛辛苦苦买电话，而蚂蚁信用轻轻松松用一个分期非固定费用保险产品，就收集了千万级别人员的所有信息。还在协议里全权委托其进行分析。

三.《保险条款》

有以下几点需要注意：
有停售的可能，并没有保证续保。也就是说，你年轻的时候为别人支付了很久的保费，到了你老了，产品停售，你会就此失去这个保障。这也是为什么很多人说，老年人买比较划算，年轻人就比较坑。
保险费率存在调整的可能。
重点关注【重症定义】条款，只有得了这些病症并且到达一定程度，才能达成赔付。

四、《付款授权》
每个月赔付日从支付宝自动转出，如果支付宝里的钱不足以支付保险费，合同自动终止。

阅读了以上协议，点击【同意协议并加入】，会自动识别指纹支付！！！
阅读了以上协议，点击【同意协议并加入】，会自动识别指纹支付！！！
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这是要注意的一点，很多人可能就是为了试试看，却一不小心就支付完成，买了一个后续分期绵绵无期的保险。

最后总结：

加入这个相互保，要考虑的有以下几点：
1.划不划算
我们现在市面上的一年期重疾险，平均保费在200-4000元不等。
只要你一年，24次理赔加起来支付的金额少于购买时间上其他产品支付的金额，那就值得购买。
现在的问题在于，由于参保人数、申请赔付人数、申请保险金额的不确定性。
加上平台购买产品，参保人员的诚信度、理赔的流程严谨性未知。
我们并无法确定每期的理赔，我们大概需要支付的金额有多少。
万一理赔行为大规模发生，参保人员基数降低，均摊在每个人头上的保险费上升，可能会造成最后支付的保险费大大超过市面上其他保险产品的保费。
保费的不确定性，是我们需要慎重考虑的第一个理由。

2.平台收取的10%，是理赔金额的10%
这不是一个小数字。
根据保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》和《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》测算，我国居民一生中患重大疾病的比例男性为73.87%,女性为68.79%。
我国重疾的治疗费一般在10-30万左右，假设在1000万人投保的基础上，一期有1000个人（每1万个人中有一个）申请理赔，人均申请费赔付额度在20万左右。则理赔金额为两亿，平台管理费两千万。
虽然这两千万由一千万人平摊也就才两块，但是这不就是所谓的【每个人给我两块钱我就发了】吗？
支付宝的这款保险，其实做的是人口红利的生意，还顺带让你免费共享了信息。

3.共享信息
在《参保须知及授权》里明明白白的列出了，“你同意支付宝收集并使用”你的信息。
这让我想起了李彦宏的那句“中国人愿意用信息换取便利”。
当保险公司还在吭哧吭哧买我们被泄露的电话的时候，人家支付宝用一个分期付款的重疾险产品，打着免费的旗号，轻轻松松收集了千万人的健康和所有信息。

4.重疾险的本质
说到底，这是一个健康告知还算宽松的重疾险。存在停售风险患病理赔后失去续保资格，并且没有很多重疾险产品的轻重症豁免等服务。
另外，相对年轻人健康体来说不太划算，但是如果你的父母有使用支付宝并且芝麻信用650分以上，可以考虑一下。