“骗保”和碰瓷儿的老祖宗，其实来源于自由民主美利坚

湖南女子携儿女殉情事件：丈夫自首称制造坠河假象为骗保还贷

10月12日，新化县琅塘镇晚坪村人何某向新化县公安局梅苑派出所投案自首。经查，何某为逃避十余万的网络贷款，于9月7日隐瞒其妻子戴某花（31岁，琅塘镇团结山村人）在某保险公司购买一份赔偿金额100万的人身意外险。9月19日凌晨，何某利用借来的车辆在新化县曹家镇城坪村资江河段伪造坠河现场，制造车毀人亡假相，企图骗取保险金。
目前，何某因涉嫌故意毁坏财物罪和保险诈骗罪被公安机关刑事拘留，案件在进一步调查处理之中。（原题为《湖南新化一男子骗保伪造死亡假象，被警方刑事拘留》）

说起来，“传销”的核心骗局以及碰瓷加骗保的手法追溯起祖师爷来，
都要归到民主自由美利坚。
骗保，学名“保险欺诈”，与保险行业的发展如影随形，几乎无法避免。
保险业在美国发展了几百年，每年因为骗保造成的损失数额巨大。
保险欺诈一度仅次于毒品犯罪，仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500亿美元的损失。

1.骗保和碰瓷儿，原来师出同门

上世纪初曾经有一位女士闻名全国，人称“香蕉安娜”，是有记录以来的第一位骗保者——通过故意在自己扔的香蕉皮上绊倒摔到骨裂，来骗取保险金。
一时间，美国街道上的一切坎坷之处都成为了保金喷涌之地——地窖门绊倒，破碎的台阶摔倒，走进有裂缝的井盖，都可以换取不菲的保金。
这样的人被称为“扑街汉”flopper。
（大师兄猜应该是意外险。。不至于寿险这么拼吧= =毕竟要伤残或者死亡才能生效。

与此同时，上世纪初的纽约，成为了所有远道而来的移民的“圣地”。
大量移民涌入买哈顿各显神通，其中就包含了骗保大师——丹尼尔·拉利希特。
其以出神入化的职业技能——碰瓷和骗保，为世界经济学做出了巨大的“贡献”。

曾经一度，丹尼尔也是一位扑街汉。
摔出经验了以后（还曾一度因此被捕）他决定把这件事作为一项“事业”去干，在大众创业万众创新的时代，把“骗保”做大做强。
佩服佩服。

经过市场调研，他决定以汽车为工具，以身体为原始资本。
于是，一项一百年后在中国风靡的伟大事业——“碰瓷儿”，就这样被发明出来了。
彼时汽车总共发明出来还没多久，伟大如美利坚的法律也还不够健全，只要出了事，汽车全责。保险公司少不了一顿赔偿。

丹尼尔厉害就厉害在一点：人家从一开始，就完成了骗保事业的“产业整合”
——从验伤医生、旁观证人到汽车修理工，全是自己人，就连维修发票也是自己来伪造。
那时候是一九二几年，摄像头还没被发明出来。
保险公司即使心知肚明也拿他们没办法，因为人家物证环环相扣，证据确凿无疑。
比现在很多人给家里买保险的劲儿，用心多了。

骗保事业风生水起，越做越大，丹尼尔甚至自己购买汽车伪造事故现场。
但是当时美国企业的协作和管理水平也很落后，丹尼尔就吃了不会管理的亏。
某一天，他手下的两个小组为了争业绩（误，用同一辆车在同一时间上报了两起事故。
事故现场分别位于相距甚远的市中心和住宅区，整个碰瓷团队就此暴露。
丹尼尔入狱，有期徒刑三年，团队就此解散。

丹尼尔案暴露以后，美国保险业加快立法、完善产品。
力图通过优化投保和理赔流程来防止骗保，但是骗保案件仍然层出不穷。
据美国国家保险犯罪局相关人员统计：
在纽约市，每三起车险案件就存在一起保险欺诈案件。
这种问题在洛杉矶更加猖獗，甚至已经形成了保险欺诈集团。

2009年，美国德州商人Andy Lee把他价值220万美元（国内售价2500万）的布加迪威龙开入湖中，称自己分心把车开进去的，试图骗保，后背保险公司调查识破，面临20年监禁。

 2015年，一名堪萨斯城妇女“为骗取保险金纵火”，两名消防员在她的美甲沙龙三级火灾中丧生后，她被判犯有谋杀和纵火罪；

 2016年美国《纽约时报》7月22日报道称，佛罗里达州一个医疗欺诈团伙在过去14年间从美国两个最大的医疗保险项目“医疗保险”和“医疗照顾”中骗取资金超过10亿美元； 同年6月底，美国司法部宣布，2016年该部起诉了涉嫌医疗保险欺诈的301名医疗机构管理者、医生等相关人员。

2009年以来，已经查获骗保涉案金额超过299亿美元； 在过去10年间，有2900人因骗取医疗保险资金被起诉。自2009年以来，司法部已经查获骗保涉案金额超过几百亿美元。

资料显示，国际上保险业务的欺诈损失平均在10%—30%左右。
而在我国，随着保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，
保险欺诈活动也大量增加。
从全国范围看，在20世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到2005年，已上升至10%左右。

2.保险诈骗，成不成功，都很惨

目前我国保险欺诈的“重灾区”，在机动车及第三者保险、以财务报表为计算依据的保险、保证保险及信用保险。
人身险方面则主要集中在高额意外伤害保险以及健康医疗保险等。
比如今年因为低价拍卖而轰动一时的南京别墅凶宅，背后就是一桩骗保成功，仍然成为悲剧的案例。

7年前，就在这座房子的车库，一位常姓男子被其岳父杀害。
而这居然是此人第二次“死亡”。
2006年，常先生乘坐飞机回南京，从机场回家的路上汽车失控发生火灾，一人被烧死在车中，南京警方根据线索断定死者为常先生。
但是没过几天，常先生便出现在了悲痛欲绝的家人面前。并且连同家人一起注销了自己的户籍，申请自己在日本公司购买的巨额人身意外保险。
常先生一家总共获得了千万人民币保费。

然而，以注销户籍为代价骗来的巨额保费很快就花完了，常先生同时失去的，还有后半生堂堂正正赚钱的能力，和重见天日的资格。
他只能萎缩在房子里无所终日，甚至兰州老家都不敢回，因为一旦抛头露面，保险诈骗事实马上就会败露。

而保守秘密的人也不好受。
常先生的妻子和岳父，是唯二知道骗保秘密的人。
呆的时间久了，常先生忍受不了暗无天日的生活，几次三番向老丈人索要自己的护照。
而岳父父女二人因为害怕事情败露，坚决不给。
常先生与唯二两个能见的家人关系日渐恶化，没有身份的过了好几年的常先生，变得有些歇斯底里。甚至带着几个人去岳父家里闹事，要求归还护照。

面对纠缠不休的常先生，岳父起了杀心，想让这个假死之人真的死去。
2011年2月26日，岳父带领三个帮手将常先生杀害，扔在了房子后面的山林里。
这桩从骗保开始的悲剧，以骗保者的死亡宣告终结。
看来，骗保成功和不成功，下场都很惨。

3.骗保不成，或面临监禁

看了这么多骗保案例，是不是有点小激动？
是不是觉得找到了发家致富的道路，马上就要迎娶白富美，走上人生巅峰？
别以为保险公司那么好骗！
银保监会和各大保险公司，从你投保开始，无数只眼睛都在看着你。

据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的补充规定》，进行保险诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：
1.个人进行保险诈骗，数额在1万元以上的； 
2.单位进行保险诈骗，数额在5万元以上的。
根据我国《刑法》第198条的规定，犯保险诈骗罪的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

骗保不成功，在信息互联的现在社会信用体系下，除了巨额罚款和监禁，你的个人不诚信信息会被记录在个人信用体系里，从此失去在各大保险公司购买产品的权利，甚至影响到个人的信用记录；
骗保成功，是以个人的名誉、自由、健康、甚至后半生光明正大赚钱的能力。即使是几千万的保费，钱也总有花完的一天，到时候等待你的，唯有漫无边际的黑暗，和后半生无尽的后悔。

中国保险业发展日趋成熟，除了完善立法，
包括大数据在内的新技术，开始被广泛运用于反保险欺诈的工作当中。
信息共享、信息联网、各个保险公司之间互通有无，
保险反欺诈已经迈入了大数据时代。
通过科技手段发现欺诈漏洞并联手行动，成为反欺诈的杀手锏。

保险的本质是互助。
保险欺诈，实属破坏行业中大部分人的利益来满足一小部分人不正当获取的行为。
杜绝了保险欺诈，保险行业的产品设置和保险条款才能趋向宽松。
从而回归其互助的本质。
保险反欺诈任重道远，
我国人民的保险意识，也亟待提高。