如何进行健康告知

如何进行健康告知：

一、如何把握健康告知的度？

首先要明白一个规则，如实告知 ≠ 全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：
《保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知，就是这个意思。所以我们的原则是：以健康告知中的内容为基础，任何有可能被记录下来的病情，都需要告知。
举个例子：健康告知中涉及近期身体情况的问题。（以反复头痛为例）

A先生，曾因反复头痛，上医院检查；
B先生，近期经常头痛，但没有去医院看过。
针对上面这两个人，A就需要如实告知，因为医生询问的病情，很有可能记录在了医院档案中。B就不需要将头晕的事情告知了，因为他没去过医院，没地方记录。
总结：有可能被查到的说，通过上面的例子，相信大家就能清楚的了解，哪些需要告知，哪些不需要告知了。

二、遇到不知道如何回答的健康告知问题怎么办？
确实很多保险公司的产品会问一些开放性的问题，例如“您是否患有或被怀疑患有……其他上述未提及的疾病？”这个问题有点变态，“其他上述未提及的疾病”意思是有个发烧感冒、头疼脑热的也不能投保了吗？！
别着急，先来看看最高人民法院的解释，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二) 的第六条规定：

“是否有其他未提及的疾病”，属于典型的概括性条款，这一点可以无须理会。
总结：概括性的就不需要回答，有详细内容的再回答。

三、如果买了不符合健康告知的产品要不要去退保？

大家先别紧张，我来给你们说个小秘密《保险法》有个“不可抗辩条款”
什么是不可抗辩条款？

总结：保险公司如果两年内，没有提出因未进行如实告知而解除合同的决定，那么即便您当时忘记或者疏忽未进行如实告知，保险公司也不可以因为未如实告知理由拒绝理赔。
特别注意：虽说这个条款是对投保人非常有利的，但是在现实中，如果涉及到恶意骗保，拒赔的可能性仍然存在。
两年不可抗辩并非尚方宝剑，如果投保人自身确有故意欺瞒，即便顺利度过两年，这项条款最终也是不会生效的，毕竟是要站在如实告知的基础上才行。

举几个真实案例给大家分析一下：
【1】 张先生，2011年投保重疾险，2014年确诊淋巴瘤，张先生随后申请保险理赔，但保险公司拒赔，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。
法院最终判决：保险公司胜诉。
原因：经查实，张先生2010年已经连续五次因为同一癌症接受化疗。
分析案例：这个案例说明，张先生知道自己已经换上癌症，依然购买了重疾险，且并未如实告知，属于典型的带病投保，涉嫌严重骗保行为，保险公司是可以拒赔。
知识讲解：不可抗辩条款是以最大诚信原则为基础，本案张先生在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。
【2】 李先生 2012 年投保重疾险， 2015 年初步确诊直肠瘤，李先生2015年底申，但保险公司拒赔，理由：W 先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。
法院最终判决：李先生胜诉。
原因：① 李先生已缴纳 2 年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利；②无法确认未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，
分析案例：李先生先前患有的疾病与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，且已经过了 2 年，由于不可抗辩条款的规定。
通过上面的两个案例我们可以感觉出，其实我国的法律是非常偏袒投保人的，一般如果不涉及到恶意骗保的行为，基本上都能获得理赔。
所以，大家可以仔细评估一下，自己的情况哦，如果自身存在的疾病比较严重，例如重疾险中癌症是保障的一个病种，若自身已经患有癌症了，那一定是要向保险公司进行补充告知，根据保险公司对您的进一步核保，最终会得到一个属于您的核保结果。