年金险究竟值不值得买

先冷静一下，究竟年金险值不值得买，因人而异，我们可以先思考一下下面2个问题：

1）能不能保证自己或者家庭能够存得住钱，不乱花钱，不管是买买买还是投投投？

2）能不能在未来的20年、30年甚至一辈子时间，通过良好的资产配置和投资手段，保持一个较好的投资收益，来解决养老的经济保障问题？

如果你能够拍着胸脯说，100%保证没问题，那么你就不需要考虑年金险了。如果是不确定或者没有信心，那就认真考虑下年金险的配置：

我们认为年金险即便是有着很强的理财功能和特点，但它本质上，仍是一个保障型的保险产品：
1）强制储蓄

最典型的是工薪白领阶层，工资年年涨，但手里也没多少钱。
因为工资涨的同时，物价也在涨，各种家庭支出也在增加：房贷车贷、子女教育、父母赡养，外加伴随工作的交际支出，不可控的疾病支出等等，将是一笔长期且持续的巨额开销，如果在一线城市，消费成本会更高。

因为工资涨的同时，物价也在涨，各种家庭支出也在增加：房贷车贷、子女教育、父母赡养，外加伴随工作的交际支出，不可控的疾病支出等等，将是一笔长期且持续的巨额开销，如果在一线城市，消费成本会更高。

小编一舍友，每月薪水到手1万多，未成家，月月光，天天喊着要剁手，但是从来没忍住过，双11，双12，618，她一次也没拉下：下单的那一刻极度兴奋，但是没几天就又陷入极度忧郁的状态。因为买了一堆可有可无的东西……对于这类的剁手党，年金险的强制储蓄功能，就显得格外重要了，直接和银行卡挂钩，工资到账，立刻划走。想花也只能忍着，实实在在帮你存了一大笔钱。

2）锁定收益率，安全保本收益高
20年前，银行一年期定期利率10.98%
10年前，银行一年期定期利率4.14% 
而现在，银行一年期定期利率1.75%
而目前万能账户的保底最高为3.5%。

最典型的就是那些尚未实现财富自由的油腻中年，上有老，下有小，每天拼命工作加班，却依然逃离不了职场焦虑综合症，也无法掩盖自身的职场竞争力逐年下降的态势。好不容易有点闲钱，买点P2P，担心遇到下一个e租宝，买点股票，担心遇到2015年股灾，海外投资又不会，房产投资又买不起，看着爹妈那点微博的退休金，想想自己的老年生活保障从何而来，不禁点起了一根烟…

想想还是买点年金险，保本、安全、放心，最重要的是长期来看，按照基本账户4.025%和累积生息账户3.5%的收益，复利计算，可以按照预定的收益率，持续地支付投资收益，直到终身。老来收益也不赖。

3）专款专用（教育金，婚嫁金）
最典型的就是中国的父母亲们，俗话说得好，可怜天下父母心，自从有了孩子，父母就得操心孩子吃的营养不营养，穿得暖和不暖和，更可怕的是“我们的孩子不能输在起跑线上“的心理压力，更是让父母从娃娃一出生，就操心孩子的教育问题，等到孩子成年后，还得操心孩子的婚姻问题。
《理财周刊》数据：按“普通型”作为标准，家长需要为孩子准备小学、初中、高中及大学教育费用合计37万元。此时，年金险强制储蓄，定期返还，享受保本利率外加浮动利率，复利投资的作用就凸现出来，以至尊保超级年金险为例，父母为0岁宝宝每年投保3万元，10年交费，等到18岁时，可以一次性领取，也可以每年固定领取一笔费用。

4）资产隔离

最典型的是那些创业者。比如说，乐视创始人贾跃亭，今年7月3日个人资产被冻结12.36亿，7月4日，又有160亿被冻结，估计那个时候老贾都哭晕在厕所。
这个时候，假如贾老板购买了大额保险，且保单指定了受益人，并且受益人不是贾跃亭甘薇夫妇而是他的子女，那么保单就不会被冻结且不受债务人索债。另外，债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务（根据《保险法》第二十四条规定：任何单位或个人都不得非常干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利）。
这时候除了终身寿产品外，年金类保险也是可选方式之一，但是能否做到资产隔离还需要针对具体个案进行有效组合配置才能得以实现。

5）资产保护

最典型的是那些有一定资金存量的中产阶级。举个例子，我有一个女性朋友，M君，今年35岁，单身，因为来北京时间较早，所以在北京房价疯狂上涨前的黄金节点买了房，现在来说，拿着五六万的月薪在北京衣食无忧。

但是最近很让她苦恼的一点是，父母爱炫耀她能赚钱，所以她家的亲戚都知道她能赚也有钱，时不时找她借钱，不是修房子就是说小孩上学要钱，都是七大姑八大姨的，回家抬头不见低头见，所以基本上是有求必应，也不会拒绝，但基本等到还钱时候，基本是不见踪影，顾左右而言他。
怎么办呢，我就跟她说，买保险是一种非常好的规避这个问题的方式，先买重大疾病险和医疗险给自己用（M君不在乎如果身故咋办，所以不考虑寿险和意外），然后再挪出一部分比例月薪，每月买入年金险，这样控制好自己的流动性资金需求，剩下的把钱花在养老金保险上，一石二鸟，对亲戚也好交待，实在是没钱可借。

她觉得非常有道理，就非常愉快的决定每月拿出薪水的10%用于年金险的购买。

因此，我们去看上面所例举的实际案例，有工薪白领阶层，有油腻中年大叔，有80后，90后新晋奶爸奶妈，有创业者，也有小富的新晋中产阶级，各有各的烦恼，因为年金险强制储蓄、保本升值、终身返还等特性，都能一定程度的解决他们的问题，这就是值得买。如果是我要通过年金险，实现年化20%，30%甚至翻倍的投资收益，那就别去买，不值得。