护理保险的意义和作用

护理，是以维护和促进健康、减轻痛苦、提高生命质量为目的、运用专业知识和技术为他人提供服务的工作。护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险，是健康保险的一种。

这种保险产生于20世纪70年代的美国，是对保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致人身某些功能全部都丧失，生活无法自理，需要入住护理机构或在家接受长期的康复和护理支持的各种费用给予补偿的一种健康保险，是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后，德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。在亚洲，日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加。目前，我国保险市场上也推出了部分护理保险产品，但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题，并且是作为其他人身险的附加险出现，其运作方式与养老类保险大同小异，和真正意义上的护理保险还有较大的差距。

据专家测算，老年人所需医药费为总人口平均数的2.5倍，18%的老人将会占用80%的医药费，60岁以上的老年人的医药费将占其一生医药费用的80%以上，而人生最后六个月的医疗费用开支是一生中最大的，老年人的收入水平低，根本无法承受如此庞大的医疗费用和专业护理费用，给老人及其家庭带来了巨大的经济负担。对于一些患重大疾病者，现代医疗水平可以延续病危者的生命，但无法使其恢复正常生活的能力，其后期所需的护理费用开支数额也巨大。无论对于老人还是重病患者高额的护理费用急需通过保险的风险分散功能来化解，构建护理保险制度是提高老年人生命质量，缓解患病者家庭经济负担的一个有效途径。