年轻夫妇该如何选保险呢？

在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费；去退保却发现拿回的钱连本都保不住……其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫“保单现金价值”的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且还可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手。

小张：我对一个保险常识弄不清楚。

保险专家：问我呀！

小张：你真懂？那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱？

保险专家：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20％～40％，也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。

小张：不是说保险合同有现金价值吗？

保险专家：给你打个不十分恰当的比方，新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？

小张：把钱交给保险公司不久就“折本”，我怎么也想不通。

保险专家：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。

小张：到底怎么保，现金价值才会高？

保险专家：你记住，保额高不代表保单更值钱。

小张：这又怎么解释呢？

保险专家：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱？也就是说，哪个现金价值应该更高？

小张：应该是前者现金价值高！

保险专家：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低。

小张：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。

保险专家：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障，建议你不要投保。

小张：要想保障高，就要投保现金价值低的保险；要想让保单的现金价值高，就买那些保障低的险种。这么说，现金价值高的保单不都是蒙人的吗？

保险专家：当然不是你想象的那么简单。

小张：快说来听听。

保险专家：不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划，保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金；若不出险，保费不返还。这样的保单就没有现金价值。就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱；不出事，你交的钱全给保险公司了。

小张：那什么样的险种有现金价值呢？

保险专家：返本型保单和收益型保单，它们多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值。比如投保终身寿险，投保多年后，在你有生之年需要钱的时候，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，你得到的现金价值将接近或超过这些年所缴的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。

小张：既然为了现金价值退保显得不划算，可是一旦选错了保险或者无力继续缴费，除了退保还有没有两全其美的方法？

保险专家：当然有了。首先在无法继续缴纳保费的情况下，现金价值就可以派上用场了。