岁末年终合理规划保险支出 买保险添养老教育健康保障

    当前经济形势风云变幻，物价上涨、股市下探、房产调控，为个人理财平添许多压力。2012年新年将至，很多单位开始发放年终奖，如何选择合适的理财方式，实现资产的保值增值，让投资理财意识渐强的市民费尽思量。春节前，不少公司白领都收到了一份大红包——年终奖。虽然金额各不相同，但一般而言还算得上是一笔不小的额外收入。如何打理这个钱，也成了不少人操心的事情？

  　　有小孩的家庭春节期间还关心起压岁钱的去向。现如今，小孩子一个春节下来，收到的压岁钱通常是千元以上甚至更多。是任孩子自己花，还是帮孩子保管，也是一个麻烦。   　　无论是年终奖还是孩子的压岁钱，保险专家称，这都是每年较为固定的一项额外收入，用来买保险是不错的选择。年终奖可以用来完善家庭的保险保障，或者通过一些理财型产品实现保值增值；而孩子的压岁钱用来为孩子办理教育储蓄保险等，则是最好的选择。   　　年终奖用来完善保障   　　刚踏入社会不久的年轻人，平时的积蓄不多，正好可以利用年终奖金来买保险，建立起自己的保障。而已拥有保险的家庭，则可以考虑完善全面保障或规划养老。   　　36岁的李先生是一家外资公司的经理，年薪15万的他年终奖同样丰厚，加上公司2009年效益不错，他这次拿到了8万元的年终奖。李先生说，前几年只要一发年终奖就和妻子计划着提前还房贷，每天都把年终奖用来提前还贷了。去年把房贷全部还清后，李先生把目标转向投资理财。对于今年年终奖的使用计划，他选择了保险理财。作为家庭的经济支柱，他认为随着自己年龄的增长，寿险、重大疾病险、医疗险和意外险都是必需的，因此需要补充自己的保险保障。   　　保险专家称，年终奖用来买保险是一个不错的选择，特别是在这样低利率、高通胀预期的经济环境里。年终奖可以用来补充家庭保险保障的不足，可关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。   　　随着家庭的变化、社会环境的变化，保险保障也应进行适当的调整。多年前买的保险可能现在来看，保障额度已经显得不足，这时就需要增加投保，进一步完善保障，才能真正发挥保险的功能。   　　刘先生今年30岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。刘先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障足够了。但随着结婚生子有了自己的家庭，保险专家指出，他的保险已经明显不足了，作为家庭经济支柱的刘先生万一不幸遭受意外或疾病，得到的理赔金对于家庭生活显得杯水车薪。日前，刘先生全面检查了自己的保单，根据家庭实际情况提高保险额度，完善了足额的保险。   　　有保险专家建议，根据目前实际状况，重疾险保障应该不低于20万元，寿险保障至少应为年收入的5-10倍，才能起到较强的保障性。   　　压岁钱转为教育金   　　一项调查结果显示，目前国内儿童每年收到的压岁钱平均超过1000元，其中每年压岁钱收入在2000元以上的儿童已达到20%以上。但用于理财的压岁钱却很少。   　　而从理财的角度来说，用好压岁钱，还能成为启迪孩子的财商、培养正确金钱观念的启蒙教育工具。   　　有理财专家表示，孩子在生长发育期间，会遭遇外界和自身方方面面的风险，因此，用压岁钱来购买一款适合孩子的保单，既是对孩子的未来负责，也是理财的一种有效方式。保险理财并没有年龄限制，而且年龄越小，在获得同等保障的情况下所缴保费会越少。   　　在孩子小的时候，压岁钱是每年固定的一项额外收入，比较适合投保教育金保险。保险专家表示，买教育金保险让这部分压岁钱不断增值的同时，还及早给孩子提供必要的保障。 　　教育金保险具有强制储蓄功能，定时定额缴费后，在不同教育阶段可对应领到确定数额的教育费用。保险公司人士称，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。   　　此外，大多数教育金保险都能附加儿童医疗险和儿童意外险。成长过程中，孩子逐渐会经历比较顽皮的学前时期，适当选择一些意外保险，可以使孩子的成长过程更有保障。另外，小孩的身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，健康保险也是家庭的一大得力帮手。   　　此外，在为孩子选择保险理财产品时，一般要注意选择有保费豁免功能的产品。保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。豁免属于保险范畴的后续保费，保险合同仍然有效，保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。         合理规划保险支出   　　不少家庭在投保上存有这样的误区——一味为孩子买保险的时候，却忽视了给家里的经济支柱买保险。   　　周先生和妻子都在私企工作，两个人都是家庭收入的重要来源。夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为1岁的宝宝购买了3份保险。   　　保险专家称，“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济支柱的父母却没有任何保险。而正确的投保观念应该是：先大人再小孩。因为，只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。   　　在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费支出占家庭年收入的10％左右是比较合理的。如家庭年收入为20万元，家庭年均总保费大约在2万元。   　　而对于险种的选择，则因人而异。且应根据不同的年龄阶段，对保险支出进行合理规划。   　　对于新入职场的年轻人、刚结婚的青年夫妇来说，如果手头上还没有一张保单，从投保范围看，意外险、重大疾病险及住院医疗险是首要考虑的险种。此外，这部分人群还可根据经济收入情况，用年终奖购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗支出。   　　随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑。已购买一部分商业保险的人不妨利用年终奖投保养老险，为晚年生活做好规划。特别是分红型寿险产品因具有较强储蓄功能，可保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。


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